杨宇

摘要：随着科学技术的飞速发展，信息技术的不断提高，信息管理对一个企业发挥着至关重要的作用，可以说决定着企业的生死存亡，对商业银行也是一样的，在信贷管理中信息的不对称给商业银行的发展带来了很大的麻烦，故在本文中主要对商业银行信贷管理中的信息不对称问题及其对策进行详细的分析与探讨，以供参考。

关键字：商业银行；信贷管理；信息不对称；问题；对策；

中图分类号： C93 文献标识码： A

一、加强商业银行信赏管理的意义

信贷管理是商业银行经营管理的重要内容，信贷质量的高低也直接决定着商业银行的经济效益甚至生存和发展。银行的信贷质量和水平不仅影响自身的发展，而且又书险会经济建设和发展具有重要意义。银行信贷可以扩大消费、增加投资，可以支持创业，能够及时解决中小企业的资金短缺困难，对于稳定社会和市场，促进经济社会发展都具有重要作用。

二、商业银行信贷管理的信息不对称问题

就目前而言，当前存在于商业银行信贷业务中的信息不对称问题主要体现在商业银行无法对贷款人的所有信息进行全面真实的掌握，无法了解其经营财务状况，也无法确定其是否具备偿还债务的能力，因此就容易引起以下几种信息不对称问题：

1、惜贷与慎贷问题

我国自改革开放以来，就一直实施市场经济体制，对企业的开放程度较大，这也直接导致了我国目前的企业数量越来越多。正是因为企业数量过多，且每个企业的发展情况和财力实力不相同，因此银行不可能对所有申请贷款的企业都一一了解。当然，向银行申请贷款的也可能是个人，而个人的真实情况就更难完全掌握。而商业银行的贷款利率反映出社会风险度，对于贷款人而言，若其觉得这个风险度高，则其必然会积极贷款，反之则不愿意贷款。这是因为贷款人对自己的实际能力是非常了解的，若自己的实力并不是很强，则对于银行而言贷款风险就高，但对自己却是有利的，因为很多风险高的贷款人常常会隐瞒或虚报自己的财务情况，以获得银行贷款。在这个逆向选择问题中，双方处于博弈状态，而银行很有可能处于无法判断贷款人的风险高低而拒绝贷款申请。这样一来就会造成惜贷或慎贷的现象，不利于商业银行信贷业务的发展，也不利于贷款人资金的筹集。

2不良贷款问题

不良贷款问题是商业银行信贷管理中经常需要面对的问题，且在我国不良贷款比例相对较高，达17%左右。包括欠贷、赖贷、逃贷、无力还贷等多种情况。之所以会出现这种问题，其中一个重要原因就是信息不对称，正是因为商业银行无法准确掌握贷款人的经营状况和财务变化情况，因此无法提前做出有效手段来避免不良贷款问题的发生。

3、客户盲目存款带来风险问题

信息不对称问题不单单会给银行带来风险，也会给客户带来风险。这主要体现在客户的存款上。存款客户在选择存款银行时，对银行的信用水平与财务情况并不能全面了解，但银行对自身的情况却十分了解。这这种信息不对称的情况下，存款客户就很有可能会盲目选择银行，这就会给客户带来一定的风险。尤其是一些信用水平较低，财力状况不佳的银行，会以高息作为诱惑条件使客户将存款存在自己银行，然后再将这些资金用来操作高风险业务，以此来获取利润。若资金运转出现问题，则会给客户带来严重损失。

三、加强商业银行信贷管理的对策

1、树立信贷风险防范意识

商业银行的盈利与风险是贯穿于银行经营发展的整个过程的。信贷管理质量的高低直接影响企业的获利能力。因此，作为银行管理人员应高度重视信贷管理工作，牢固树立银行信贷风险防范意识，要在银行内部树立全面的信贷风险意识，不断更新信贷管理理念，完善信贷管理工作，提高信贷管理质量。要严格遵守信贷管理相关规定，跟进信贷管理各个环节的工作，认真落实信贷管理的程序，确保贷前严格审查，贷后跟进监督，及时控制风险，确保信贷质量。

2、不断完善信贷管理制度和流程

要发挥制度在信贷管理过程中的作用。要根据银行实际，对照上级信贷管理规定，制定并完善本单位信贷业务管理各项制度。要根据需要不断优化评级授信体系，使之与业务发展和风险控制要求相适应。要完善信贷业务操作流程。根据工作实际可以调整现行的各项信贷流程。比如，可以根据实践经验增加必要的信贷管理流程。也可以根据风险情况控制好高风险的审批权，下放低风险的审批权限，提高信贷工作的效率。要不断建立完善信贷法律制度，不断适应在法律范围内开展信贷管理工作，为今后的信贷管理提供法律依据。

3、树立以人为本理念，不断提高信贷管理水平

在信贷管理过程中，信息不对称是影响信贷管理的重要风险。特别是目前社会信用体系还不完善的情况下，更需要社会各方共同努力。从银行的角度来看，要不断完善信贷信息统统，及时更新有关信贷信息，为客户提供良好的服务。作为企业和消费者，要树立诚信意识，诚信经营，诚信做人，及时反馈还款信息，建立良好的信用基础，为今后的发展提供保证。

4、积极应对不良贷款

要加大不良贷款的处置力度，通过增加担保、依法清收等途径不断降低信贷资产风险。要积极与有关部门协调联系，通过资产置换、还本免息等形式不断寻找和创新处置不良贷款的新方式，以降低银行的信贷风险。

5、加强信贷风险机构建设

商业银行为了对企业贷款风险进行有效的管理和控制，可以建立一个专门的企业信贷风险管理机构，这个机构下属还需要建立三个部门: 审、贷、查。这三个部门要相互分离，必须要有自己独立的主体地位，这样它们之间就可以起到相互监督、相互制约，及时发现小企业贷款所存在的风险问题，并对这些可能存在的风险进行相应的管理和控制，为商业银行小企业贷款风险管理提供强有力的保障。6、加强业务技术创新，提高风险管理水平

商业银行需要加强对企业贷款业务的产品创新。具体可以包括增值服务的创新以及贷款业务的拓展等。增值服务创新可以包括: 商业银行为企业提供理财服务、政策信息、市场信息等; 贷款业务的拓展可以包括: 购货合同质押贷款、应收账款贷款、无形资产贷款等。笔者建议商业银行要选择一些适合个别企业的信贷品种，对小企业的信贷产品进行优化设计。除此之外，商业银行还需要以更加积极的姿态对个别企业的专属信贷产品进行研发，这么做的目的最好可以起到这样的双重作用: 既可以满足企业贷款的需求，又能够满足对企业贷款风险进行有效的控制和管理的需要。商业银行在企业信贷产品的创新方面，应该突破单一的贷款品种，实现多样化的贷款品种，例如发展循环贷款、中期周转贷款等多种贷款方式。商业银行还需要创新对企业贷款风险管理的方法。当前银企之间存在的最大问题就是信息不对称，商业银行可以通过建立一套风险预警体系来加强对企业贷款的风险管理。为了创新风险管理手段，商业银行可以与高校的研究机构、国内一些知名的研究机构一起共同研究技术手段的创新，提高商业银行对企业贷款风险的管理水平。

总之，在当前的商业银行信贷管理中，必须要重视信息不对称问题所带来的一系列不良影响。并加强信息机制的建立和完善，规范信贷市场，构建良好信贷融资环境，使商业银行与贷款人之间能够相互了解，促进信息的对称化发展，从而为商业银行开展信贷业务提供便利，为贷款人更好的筹资集资做出保障，促进我国经济的健康快速发展。

参考文献：

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