文/陈思群（上海市虹口区人民检察院检察长）

科学构建恶意透支的风险防范机制

文/陈思群（上海市虹口区人民检察院检察长）

针对信用卡恶意透支现状，我国应逐步推动建立银行卡业务管理部门、各家银行、司法机关等各方力量共同参与的以预防为主、打击为辅的信用卡犯罪综合治理模式，科学构建信用卡恶意透支案件的风险防范机制。

完善发卡行的内部管理机制

严格把好信用卡的审核发行关。信用卡的发放群体及其授信额度，决定了信用卡产品的风险度，也在一定程度上昭示着未来信用卡业务的违约率。目前大多数银行在其信用卡章程中制定了信用卡发行审核的相关规定，然而此类规定多数较为简单，实用性与可操作性均不强。因此当前发卡行主要需要从三个方面把好信用卡的发行关：一是要在风险最小化和发卡量最大化之间找到一个合理的平衡点。发卡行应该制定一个科学有效的信用卡申请审批标准，从市场和银行自身情况出发制定具体的业绩规划和损益预算，在追求发卡量的同时，努力将发卡对象和授信额度的风险限制在可控水准。二是采用科学的资信审查方法。应避免对信用卡的审查流于形式，除书面核实、电话访问、单位实地走访等方式外，还可通过其他间接方式，如核对其银行资产、房屋及车辆信贷记录、缴纳税款情况、调取社保信息等方式对申领人的资信进行审查。三是利用先进技术控制风险。……