徐曦

摘要：利率市场化使银行之间的竞争加剧，银行经营风险进一步增加，这就要求银行中间业务要不断创新与发展，以此适应利率市场化发展的要求。本文以利率市场化对股份制商业银行中间业务的影响为论述点，分析利率市场化环境下股份制商业银行中间业务创新与发展的建议与对策。

关键词：利率市场化 股份制商业银行 中间业务 影响 对策

0 引言

自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制后，我国利率市场化进程得到实质性的发展，也为存款利率市场化全面开放提供了重要的基础条件。利率市场化对股份制商业银行中间业务的发展来说既是机遇也是挑战，利率市场化可以促进商业银行不断调整业务品种、创新业务模式等，但是利率市场化给商业银行带来机遇的同时，更多的却是挑战，利率市场化增加了银行的经营风险，在此模式下要求银行业的中间业务要不断创新，增加银行的经营收入。

1 中间业务的概述

中间业务种类主要包含以下业务（见表一）。

2 利率市场化对商业银行中间业务的影响

利率市场化虽然增加了银行之间的竞争，银行部门的传统经营业务已经不能满足银行发展的要求，但是利率市场化的发展却赋予了银行部门一定的自由权，银行部门可以依据自身的经营特点，发展自己的中间业务，因此利率市场化对银行中间业务的发展具有积极的影响作用：

2.1 利率市场化促进了中间业务品种的创新。利率市场的发展，增加了中间业务在银行业中的比重，自从实施利率市场化后，银行中间业务的种类得到了较大的扩大，由过去10多种发展到现在的300多种，而且中间业务对银行的贡献度也越来越大。

2.2 利率市场化促进了银行中间业务的发展。首先银行借记卡等业务高速增长，随着利率市场化，银行部门都在积极扩大市场客户资源，通过应用银行借记卡、信用卡实现对客户的吸引；其次银行代收业务总量与种类在不断丰富。银行部门与社会其它机构的联系越来越密集，其由过去只负责水、电、气费用代收扩展为手机费、物业费、各类罚款费的代收业务；代理业务市场范围不断扩大。商业银行的中间业务由国内金融代理，扩展为国际金融产品代理，由与金融机构合作推广代理产品扩展为与社会其它部门开展代理业务。

2.3 利率市场化促进了中间业务的管理模式。利率市场化对银行部门来说既是挑战也是机遇，中间业务作为银行机构重要的资产模式，其重要性已经被银行部门所普遍认可，为此银行部门都在积极创新中间业务的管理模式，提高服务水平，吸引更多的社会优质客户，首先中间业务的管理手段由过去的现场管理扩展为利用网络技术提供服务，比如现在可以通过网上银行进行基金的买卖、现金转账等；其次由过去单一的代收业务、结算业务向现在的多元化方向发展，现在的股份制商业银行都会根据自身的发展定位，结合市场现状，开展了具有自身特色的中间业务，比如民生银行石家庄分行为抢占中间业务市场，有针对性的跟客户建立合作管理模式，近几年连续与省工信厅、环保厅签订合作协议，根据客户的要求提供了个性化的金融业务。

当然利率市场化在给股份制商业银行中间业务带来积极作用的同时，其也会一定程度上影响中间业务的健康发展，首先利率市场化赋予了银行部门一定的自由决策权，银行机构可以根据市场的变化，自主调整自己的金融产品价格，结果银行部门为了获取更多的市场客户，他们往往会采取降低盈利空间，通过恶性竞争获取客户，结果造成银行中间业务秩序的混乱；其次增加了中间产品的定价风险。利率市场化后，由于收益与风险的不可预期性导致客户行为的变化而产生的价格因素对商业银行的经营影响效果会更加的明显，因此商业银行不得不以市场资金运作对中间业务的产品进行定价，而基于市场资金运作而进行的定价则会具有很大的市场风险性。

3 利率市场化背景下股份制商业银行中间业务发展的建议与对策

3.1 转变股份制商业银行经营理念，提高对中间业务的认识。由于我国利率市场化开放的时间较晚，我国股份制商业银行的经营收入主要是以存贷款业务为主，因此银行部门将经营的重点放在存贷款业务上，结果忽视了中间业务的重要性。随着贷款利率市场化的全面开放，存贷款业务的盈利水平在逐渐降低，因此银行部门要及时转变经营理念，重视中间业务的发展，首先要提高银行部门工作人员对发展中间业务重要性的认识，要充分发挥工作人员的积极性，提高他们的创新能力，鼓励他们参与中间业务产品的创新过程中；其次要鼓励银行工作人员学习与借鉴国外中间业务经验，建立以客户为中心的业务理念，提高业务人员在中间业务中的服务能力；最后要具有长期战略意识。银行机构要结合自身特色，积极发展与制定具有长期发展的战略，增强银行的市场竞争力，以提供更加优质地服务吸引社会潜在优质客户。

3.2 拓展传统中间业务市场，开发新兴中间业务市场。利率市场化环境下，我国的股份制商业银行的中间业务种类虽然有了较大的提高，但是其与国外先进国家相比存在品牌产品少、特色业务缺乏、行业差距大以及中间业务支撑保障体系不完善的缺陷，比如我国银行部门开展的中间业务主要集中在利用银行自身最基本的中介职能而开展的业务，而以客户精细化需求为目的，通过市场运作而开展的中间业务比较少，因此需要我们根据现有的技术、条件进一步拓展传统中间业务市场，开发新兴的中间业务市场。首先商业银行要积极发展网络中间业务，通过电子银行，扩大虚拟电子产品丰富网络电子产品种类；其次积极发展一些具有风险小、潜力大的中间业务产品，满足客户多元化、投资多元化的需求，比如将目前的劳动密集型、网点依托型向资金密集型、技术支撑型转变，实现高盈利中间业务的发展。

3.3 加大市场营销力度，激活中间业务潜在市场。中间业务是银行资产业务的重要组成部分，由于中间业务是不占用银行任何资本的，因此中间业务具有“一本万利”的性质，因此加大中间业务的市场营销力度，提高社会对中间业务的了解，对于银行来说具有积极地作用。加大市场营销，一是银行部门要做好中间业务产品的市场调研与预测，根据市场客户的反映以及需求确定市场营销目标；二是树立关系营销的经营理念，与客户建立起长期、稳定的合作伙伴关系，以防止客户及其业务流失；三是收集和反馈市场信息，不断调整经营战略，以扩大市场半径，增加市场份额，提高业务收入。

3.4 完善中间业务管理体系。基于中间业务在银行机构中的重要位置，建立完善的管理体系是实现银行资产业务、负债业务以及中间业务共同发展的重要组织基础。首先银行部门要组建专门的中间业务协调组织，强化对中间业务职能的管理与调协；其次结合银行结构的特色，考虑中间业务的特点以及客户的需求，成立具体的中间业务产品营销组织。

4 结束语

利率市场化赋予了商业银行对金融产品的自主定价权，使得市场中的资金得到了优化配置，有力地促进了经济的发展；但同时，也给银行业带来了巨大的挑战，使得银行业面临更多的风险。为此，股份制商业银行要积极转变经营理念、拓展中间业务、加大市场营销力度、完善管理体系，积极发展与创新中间业务，实现股份制商业银行可持续健康发展。

参考文献：

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