翟帅　田程

【摘 要】伴随金融业的不断发展和创新以及普惠金融的深入，金融业已经全方位地融入民众的生活。但金融作为双刃剑，金融风险也不断地威胁着民众的利益，特别是此次以美国次贷危机引发的金融危机，将金融消费者保护的困境暴露无遗，金融消费者保护已经成为各个国家金融监管当局的重要任务。

【关键词】金融；消费者；金融消费者；权利形态

近年来我国金融业获得了长足发展，金融创新不断演化，金融监管日趋完善，但消费者的金融权利保护机制却没有相应提升。实践中，金融机构利用优势侵害金融消费者权益的行为时有发生，降低了金融机构的声誉和消费者的信心。鉴于此，有关机构也建立了专门性组织，如中国银行业协会成立了消费者保护委员会，但实施效果并不尽如人意，在部门利益和个体权益的冲突下，公允的价值判断很难实现。笔者认为，加强金融消费者权益保护的法制建设，应尽快制定针对性的“金融消费者保护法”，明确界定金融消费者的内涵和外延，细化金融消费者所应享有的各项基本权利，以便更加专业地解决金融消费者权益保护方面的纠纷。

一、金融消费者的界定

（一）消费者的内涵

我国目前关于消费者界定的权威法律文本，是在我国《消费者权益保护法》，其第2条规定：消费者为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务，其权益受本法保护。《消费者权益保护法》虽然立法宗旨是保护消费者权益，但法律本身对何为消费者没有做明确的界定。……