杜逸冬

一、英美责任保险发展简况

（一）英国责任保险市场

早在19世纪中期，英国就出现了责任保险。1855年英国铁路乘客公司就曾提供过承运人责任险，1875年出现的马车第三者责任险，开创了汽车第三者责任险的先河。目前在英国保险市场，保险企业经营的责任保险有五个主要的险种：雇主责任保险、公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险和D&O保险（Directors and Officers Liability Insurance，简称D&O保险，即董事和高管责任保险）。其中，强制性的险种主要是雇主责任险，而公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险和D&O保险四个险种虽非强制，但由于投保人需要承担高额的侵权赔偿责任，绝大多数投保人都会选择购买。其责任保险单通常采用单独保单、组合保单、一揽子保单的形式，对于大企业或专业风险保障，保险经纪人通常会根据客户的需求而量身定做保险条款。保险费采取两种定费方式：分类定费和经验定费。分类定费是将具有类似风险特征的标的放在同一个群组中，然后确定一个相同的费率；经验定费是根据投保人过去索赔经验确定保费的一种定费方式，它对大多数小型的风险标的是不适用的。保险人通常将这两种定费法结合使用。

据瑞士再保险公司的统计数据，2008年英国责任险总保费达到117亿美元，约合人民币811.98亿元，而我国2008年责任险保费收入为82亿元，为其十分之一。在责任险保费收入构成中，保险公司占75%，劳合社占21%。英国保险市场上有专业经纪公司从事责任保险业务，保险需求简单的小公司使用当地的小经纪公司，保险需求复杂的大公司则使用国际再保险经纪公司，有专业需求的公司则使用专业经纪公司，其中介费在7.5%-15%之间。……