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现在很多人一说起理财，都会提到余额宝，这种产品的收益率虽然比较高，可许多人把钱存进去的速度总赶不上拿出来网购的速度，这样理财对于那些单身族来说，实在是一种煎熬。日前，27岁的读者张女士发来邮件，希望请一位专业的理财师为她做一份理财规划。

据张女士介绍，她每月扣除五险一金后工资有3500元，吃住都在家里，虽然平时消费和养车一共花2000元左右，可总经不住网购的诱惑，偶尔存进余额宝的钱都用来购物了，所以“月光族”的头衔也总是落在她的头上。她的年終奖大概是2万元，目前也没什么存款，她想要一份详细的“存钱秘笈”，目标是在30岁左右结婚时能尽可能地积攒嫁妆。

现就职于中国银行财富管理中心的AFP金融理财师王洋为张女士推荐以下5种储蓄法，方便她根据具体情况进行理财。

阶梯储蓄法

阶梯储蓄法是将资金分成若干份，分别存在不同的账户里，或同一账户里设定不同存期的储蓄方法。存款期限最好是逐年递增的。这种方法既可获取高息，又不影响资金的灵活使用。具体方法为：假定准备储蓄5万元，可分成5个1万元，分别开始1年期存单、2年期存单、3年期存单、4年期存单（即3年期加1年期）、5年期存单各1个。1年后，就可以用到期的1万元，再去开始1个5年期存单。以后每年如此，5年后，手中所持有的存单全部为5年期，只是到期年限不同，依次相差1年，由于每年都有1万元到期，这样每年需要钱的话，可以只动一个账户，避免提前支取带来的利息损失。

月月储蓄法

又称“12张存单法”，即每月存入一笔钱，每笔钱的存款期限相同（比如都存一年期），一年下来就会有12张一年期的存单。这样，从第二年起，每月都会有一张存单到期，有需要可支取，不需要可自动续存。具体方法为：假如你每月固定拿出1000元来储蓄，每月开一张1年期存单。当存足一年后，手中便会有12张存单，而这时第一张存单到期。把第一张存单的利息和本金取出，与第二年第一个月要存的1000元相加，再存成1年期定期存单。以此类推，手中便时时会有12张存单。一旦需要用钱，只要支取近期所存的存单就可以了。另外，在办理定存时，每张存单都开通自动转存业务，就可免去存单到期后每月跑银行的麻烦。

4分储蓄法

假设你现在手中有1万元现金，打算年内出去旅游一次，但用钱的具体金额、时间并不确定。为了让这1万元钱尽可能获取“高利”，可选择4分储蓄法，即把资金分别存成4张存单，但金额一个比一个大，呈金字塔状，故这种方法又称“金字塔”法。用4分法进行定期储蓄，不仅利息会比存一笔活期储蓄高得多，到用钱时也能以最小损失取出需要的数额。具体方法为：假设你有1万元现金，把它分成金额不同的4份：1000元、2000元、3000元、4000元，然后分别存成4张一年期的定期存单。这样可以在急需用钱的时候，取出与所需数额最接近的那张定期存单，避免只需取小数额钱却不得不动用大额存单的弊端。

组合储蓄法

又称“利滚利”储蓄法，是将一笔存款的利息取出来，以“零存整取”的方式储蓄，让利息“生”利息，是“存本取息”方式与“零存整取”方式相结合的一种储蓄方法。具体方法为：假如现在你有3万元现金，你可以先把它存成存本取息储蓄。一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息开个零存整取储蓄账户。以后每月把利息取出后，都存到这个零存整取储蓄账户上。这样不仅得到了利息，而且又通过零存整取储蓄使利息又生利息。

交替储蓄法

如果手上闲钱较多，一年之内不会用到，用交替储蓄法会更方便。具体方法为：假设你有3万元现金，把它平均分成2份（各1.5万元）分别存成半年和一年的定期存款。半年后，把其中到期的那一笔改存成1年定期，并将两份1年期存款都设定成自动转存。这样交替储蓄，循环时间为半年，在每个半年时间到期后需要用钱时，都会有到期的存单可以支取。

张女士目前没有存款，一般情况下，每月除去固定支出后结余1500元，同月月储蓄法的契合度较高，可以考虑使用此方法进行储蓄。但张女士缺乏应对紧急情况的紧急备用金，建议在月月储蓄法的基础上稍加变动，为第二年度的储蓄做准备。具体方法是：在第一个月月初用结余的1500元，存入一张一年期的定期存款。随后在第四个月初、第七个月初分别将当月的结余存6个月的定期存款。在第十个月月初，将第四个月初的到期款项以及当月的结余存6个月定期存款。其余几个月的结余作为紧急储备金存于活期帐户，用以应对可能出现的突发情况。

这样一直到次年，几笔定期存款会在同一时间到期，连同年终奖加在一起就可以使用组合储蓄法以获取更高的利息收益。次年可以选择将每月的结余以及组合储蓄法使用零存整取的方式存一年定期。这样坚持到第三年就可以储蓄足够的本金购买银行理财产品，通过购买银行理财产品获取高于存款的收益率。

（摘自《新消息报》）