赵桂玲　周稳海

摘要：根据农户调查数据，通过选取指标并建立二元选择模型，对影响农业保险投保意愿的因素进行了实证分析。研究结果表明：农户年龄与农业保险投保意愿呈负相关关系；耕地面积、农户对农业保险的了解程度、农业生产每年平均损失均与农业保险投保意愿呈正相关关系；而人们的收入水平对农业保险投保意愿的影响不大。综合研究结果可知，农户的参保意愿主要取决于农户对农业保险的了解程度。

关键词：农业保险；投保意愿；二元选择模型

中图分类号： F840.66 文献标志码： A 文章编号：1002-1302（2014）07-0458-03

收稿日期：2013-10-28

基金项目：国家社会科学基金（编号：12BJY034、12BJY053）；河北金融学院科研基金（编号：JY201303）。

作者简介：赵桂玲（1971—），女，河北献县人，硕士，副教授，研究方向为保险、金融。E-mail：jrzgl2004@126.com。自从我国于1980年恢复保险业以来，农业保险的发展至今已有30多年的历史了，但其进程并非一帆风顺。1982—2002年，只有中国人保和新疆建设兵团保险公司经营农业保险，但亏损比较严重，其中1984—2002年的平均赔付率为93.5%，因此这2家保险公司都消减了农业保险业务。2003年党的十六届三中全会明确提出探索建立政策性农业保险制度，2003年底，保监会提出了发展农业保险的5种模式。2004至2008年，《中央一号文件》连续5年均对农业保险的发展提出要求，2007年中央财政首次列支21.5亿元进行农业保险保费补贴试点，体现了政府对发展政策性农业保险的高度重视。2007年8月，河北省开办政策性农业保险业务，推出小麦、玉米、棉花、能繁母猪、奶牛等5个保险品种的政策性农业保险业务。2008年，河北省出台《河北省种植业保险保费财政补贴管理办法》和《河北省养殖业保险保费财政补贴管理办法》，并在全省范围内开展农业保险保费财政补贴试点，在参保农户承担20%保费的基础上，各级财政承担80%。2011年10月，河北省人民政府印发《河北省人民政府关于印发河北省政策性农业保险试点工作实施方案的通知》，在原有险种的基础上，将水稻、花生、马铃薯、大豆、油菜、设施农业纳入财政保费补贴品种范畴。2012年10月，河北省财政厅等5个部门联合印发的《关于增加森林保险等保费补贴品种有关事项的通知》，将森林保险、甜菜保险、育肥猪保险纳入财政保费补贴品种范畴。可见在政策的大力支持下，农业保险品种不断丰富，2007年至今，河北省农业保险保费收入呈现逐年增加的良好势头。

12001—2012年河北省农业保险情况

从表1可以看出，2001—2006年，河北省农业的保费收入基本上是逐年减少的，这是由于保险公司为了追求利润，逐渐收缩如农业保险这种微利或亏损的险种。但是由表中可以看出，保费收入从2006年的410万元一下子增加到2007年的7 660万元，增加了近18倍，并在2007年以后呈现持续增长的趋势；2011年，河北省农业保险保费收入约7.6亿元，赔款支出约1.87亿元，赔付率约25%。虽然农业保险增长势头良好，但是同其他保险险种的发展情况相比，农业保险发展相对滞后。截至2012年底，河北全省农业保险原保费收入1286亿元，同比增长69.11%，但是占财产险公司的保费比重仅为4.87%，可见农业保险有很大的发展空间。

2影响农业保险投保意愿的因素假设

本次调查选取了5个影响农业保险投保意愿的微观因素，其假设如下。

2.1年收入水平

农业保险产品是一种奢侈品，在农户满足基本的生活需要之后，如果收入还有剩余，才有可能会购买农业保险。收入水平的高低影响着农户对农业保险的投保意愿，收入水平越高，农户对保费的支付能力越强，投保意愿将会增加；反之，收入水平越低，农户对保费的支付能力越弱，投保意愿将会降低。因此，农户的收入水平不但是影响农业保险购买意愿的重要因素之一，而且收入水平与农业保险投保意愿呈正相关关系。陈妍等以湖北省农户为例，基于Logistic模型对农业保险购买意愿的影响因素进行实证研究[1]；李杰通过问卷调查方式对山西省运城市323户农户的农业保险需求意愿进行调研，都验证了这一假设[2]。

2.2年龄

年龄对农业保险投保意愿的影响有正反2个方面。年龄对农业保险投保意愿的正面影响主要体现在：一般来说，农户年龄越大，对风险认识越全面，对风险的后果越重视，通过投保农业保险转移风险的意愿越强；此外，年龄大的人资金积累一般也较多，更有能力购买农业保险。年龄对农业保险投保意愿的负面影响主要体现在：一般来说，年龄较小的人在思想上更加开放，接受新事物的能力比较强，而年龄较大的人思想比较保守，对于新生的事物有抵触，不容易接受；此外，年龄大的人社会关系一般也较多，风险处理的方法一般也较多，比如求助于亲戚、朋友等。可以看出，年龄对于农业保险投保意愿影响的作用方向取决于两者的合力。

2.3耕地面积

一般来说，耕地面积越大，农户依靠农业取得收入的依赖性越大，因此一旦农作物遭受自然灾害的袭击，农户将会遭受严重的损失，甚至颗粒无收，从而直接威胁到农户的基本生活保障。农户耕地面积越大，农作物遭受自然灾害损失的可能性和损失程度越大，农户就越惧怕风险发生，因此转移风险的愿望也就越强，而农业保险这种转移风险的工具以其独特的优势将会被这些农户所青睐。可以看出，农户耕地面积也是影响农业保险投保意愿的因素之一，并与农业保险投保意愿呈正相关关系。Enjolras等利用2002—2005年在哥斯达黎加的实地调查数据验证了这一假设[3]。

2.4农户对农业保险的了解程度

如果农户对农业保险的认识程度不够，不知道农业保险的作用或者通过道听途说等途径片面地、被动地接受农业保险的负面作用，而不是积极科学地去了解其正面作用，这可能会减少对农业保险的需求；相反，如果农户对农业保险的认识程度较深，认识到农业保险的保障作用，知道当农业受到自然灾害或者意外事故的危害时，保险能够在一定程度上补偿农民的损失，将更能接受农业保险。因此，农户对农业保险的了解程度与农业保险投保意愿呈正相关关系。孙香玉等以淮安市农业保险为例，运用二元选择模型对影响农业保险需求的因素进行了实证分析[4-5]；彭可茂等通过对广东省34地农户稻作保险购买行为的调研，运用Tobit模型对农户水稻保险支付意愿影响因素进行的研究也都验证了这一假设[6]。

2.5农业生产每年的平均损失

农业保险的基本功能是农业生产风险分散、补偿农业生产损失。农业生产的主要风险是自然灾害，自然灾害的突发性、多发性常常造成农民损失惨重甚至颗粒无收。如果农户在每年的农业生产过程中平均损失较大，他们会更加关注风险，并注重风险管理，使得保险这一转移风险的工具将会较快被认可，从而投保意愿得到加强；相反，如果每年的农业生产过程中平均损失较小，就可能对风险疏于管理或者存在侥幸心理，使得保险投保意愿减弱。因此，农业生产过程中每年的平均损失与农业保险的投保意愿呈正相关关系。

3模型的建立与数据收集与整理

3.1模型的建立

5结论

根据以上实证结果可以得到的结论：（1）年龄（X2）与农业保险投保意愿呈负相关关系，农户参加农业保险的概率随年龄的增加呈逐步减小的态势。因此保险公司在进行保险营销时，可以根据年龄对保险市场进行细分，将年轻人群作为重点营销对象，并且积极争取年老人群。（2）年收入水平（X1）、耕地面积（X3）、农户对农业保险的了解程度（X4）、农业生产每年平均损失（X5）等4个变量均与农业保险投保意愿成正相关关系，对农业保险投保意愿的作用方向与假设相一致。其中年收入水平（X1）没有通过检验，说明人们的收入水平对农业保险投保意愿影响不大。农户对农业保险的了解程度（X4）的系数最大，说明农户的参保意愿主要取决于农户对农业保险的了解程度。因此保险公司和相关部门应重点加大农业保险的宣传力度，在农户中普及农业保险相关知识，让农户认识到农业保险的重要性，从而增强农户的参保意识。

参考文献：

[1]陈妍，凌远云，陈泽育，等. 农业保险购买意愿影响因素的实证研究[J]. 农业技术经济，2007（2）：26-30.

[2]李杰. 农户农业保险需求因素分析——基于运城市323户农户的问卷调查[J]. 时代金融：中旬，2013（4）：230-231.

[3]Enjolras G，Sentis P. The main determinants of insurance purchase：An empirical study on crop insurance policies in France[C]//People，Food and Environments：Global Trends and European Strategies，Belgium：the 12th EAAE Congress，2008.

[4]孙香玉. 保险认知、政府公信度与农业保险的需求——江苏省淮安农户农业保险支付意愿的实证检验[J]. 南京农业大学学报：社会科学版，2008，8（1）：48-54.

[5]蒋国民. 农户对农业保险需求的影响因素研究——以淮安市为例[D]. 南京：南京农业大学，2008.

[6]彭可茂，席利卿，彭开丽. 农户水稻保险支付意愿影响因素的实证研究——基于广东34地1 772户农户的经验数据[J]. 保险研究，2012（4）：33-43.