邓 锴 孔 荣

一、引言

农户增收问题是破解“三农”问题的重要一环。近年来，国家出台多项政策帮助农户提高收入水平，政策性惠农信贷就是其中一项重要举措。全国多数地区将为农户提供政策性贷款纳入农村信用社绩效考核范畴，足见该政策在破解农户增收难问题中的重要作用。同时，随着西部大开发和中部崛起进程的不断深入，城乡交融逐渐加深，越来越多的中西部农村劳动力转变为农民工。农民工的大量出现为农户带来了工资性收入，这极大地改变了农户收入结构，加快其资产积累速度，也对农户的很多经济行为如信贷需求产生影响［1］。另一方面，受传统文化和农村地区现实情况影响，农户资产一般为家庭成员所共有［2］。考虑到银监会发布的《农户贷款管理办法》(2013年1月1日实施)规定，惠农贷款以户为基本单位审批和发放，本文以农户为着眼点研究农民的信贷需求问题。

学术界对于农户信贷需求影响因素的关注由来已久。大多数学者认为，生产技术水平、家庭经营规模、家庭种植农作物种类、家庭收支情况和农户对信贷政策的认知程度是影响农户信贷需求的重要因素［3～5］。还有一些学者发现，银行贷款政策及相应的监管体系、家庭社会关系和农户已有资产等因素会影响农户信贷需求［6～8］。贷款利率、农户信用评级对农户信贷需求的影响并不显著［9～10］。然而，也有一些学者指出贷款利率对农户信贷需求影响显著［11～12］，不过，几乎所有的相关研究都得出农户收入与其信贷需求联系紧密的结论。……