赵涛 孟全省

随着新农村的建设加快，农村金融也迅速发展。乡镇小微型企业快速发展，家庭作坊式不断增加。随着农民收入的增加，金融投资意识也在提高，所以为了满足农民对金融的需求，这就要求村镇银行在农村的发展需要更广阔的空间。但是，我国村镇银行面对发展机会的同时，还应防范信用风险控制。

一、我国村镇银行发展现状

1、银行结构单一。我国村镇银行与其他银行相比，银行分支机构不多，电子网络银行更少，这即不利于村镇银行的自身发展，也不利于客户的维护和扩大。同时，村镇银行的选址的地点大部分在县市比较发达的区镇，不利于农户的存贷。

2、支付转账机制不完善。目前村镇银行主要业务不多，可办理的只有存、贷款，结算等业务，大部分村镇银行不能和其他银行进行跨行支付和转账，以及不能进行网上支付。

3、社会认可度较低，多数农户由于不了解新兴的村镇银行，不愿意将钱存入村镇银行，所以农民更多的会选择去传统大银行办理业务。

二、村镇银行的信贷风险控制中存在的问题

1、根据风险产生的原因和性质来划分，可以将村镇银行信贷风险分为故意违约的风险被迫违约的风险。所谓故意违约风险是指贷款对象在有偿贷能力的情况下故意拖欠应还贷款。这一方面是由于贷款人的信用意识、道德观念不强造成的；另一方面，村镇银行和农户之间的信息不对称也在给这种故意违约提供了条件。而被迫违约的风险是指由于不可抗力或家庭变故等不确定、突发性的原因而导致贷款人无力偿还贷款的违约行为。

2.内部控制机制不完善。信贷风险控制法律体系是政府监管部门主导的外部监管，要从根本上减小信贷风险，还要完善村镇银行内部控制。现阶段，由于村镇银行规模有限，为降低经营成本，多数新建机构组织机构不完善，内部控制制度不健全。

三、我国村镇银行信用风险的防范策略

1、加快农业保险业务的推广。我国村镇银行应通过各种途径加大农业保险的宣传力度，使农户认识到加入农业保险的重要性，让其明白发生自然灾害或农业风险时可以减少他们的损失，从而从源头上控制村镇银行信贷风险的发生。村镇银行应加快完善农业保险体系，实行商业性保险和政策性保险相结合，政策性保险偏重于商业性保险不愿涉足的范围，比如高风险、高成本、农民个人无力全部承担的保险产品，同时政府在这类保险上加大财政补助的力度，鼓励商业性保险公司开发适应市场需要和农民个人能够支付、有一定盈利空间的保险产品，通过两者的互为补充，不断拓宽农业保险的险种，提高对农户生产经营的风险保障。

2、我国应该大力支持村镇银行的发展，尽快完善农村金融政策法规。第一，我国要从法律层面上为村镇银行良性运转提供支持，村镇银行的发展离不开国家政策的支持，特别是现在村镇银行刚刚起步的阶段，国家可以通过税收、土地等多方面优惠及呆账核销政策促进资本积累，改善村镇银行信用创造能力，尽快完善农村金融支农政策体系，扩展农户借贷抵押资产的范围，并对三农贷款给以适当的财政贴息。第二，国家可以从机制上对农业投资的连续性提供保证，从而降低村镇银行对农户放贷的风险，健全农业贷款机制，建立合理的支农贷款补偿机制。第三，从利率管理上对村镇银行放贷利率给予适度的放权，对涉农贷款的利差给予适度的补偿，在降低农户贷款成本的同时，也增强了村镇银行抵御信用风险的能力。

3、加强农村信用体系建设。首先，村镇银行可通过开展信用户、信用村、信用乡镇等信用工程创建活动，加强与农村各部门的沟通和联系，掌握农户、工商户和小微企业的基本情况，比如收入状况、经营能力、借贷信息、还款记录、违约信息等，建立相应的信用档案，作为贷款发放的依据。第二，加强与县乡政府及农村各部门的沟通与联系，组织对农户、工商户和小微企业金融基础知识和征信知识的宣传与教育，强化其诚实守信的意识，并逐步完善农户、工商户和小微企业的电子信用档案。第三，完善信用评级体系，通过综合考量农户、工商户和小微企业的各类信息，对其进行信用评级，根据级别的不同分别给予不同的授信额度与利率。

4、提高村镇银行经营管理水平。村镇银行要提高经营管理水平，首先要健全法人治理，完善相关规章制度，明确各级人员的职责与职权，规范授权，加强村镇银行内控建设。二要引进先进的风险管理技术，建立标准化的信贷管理流程，对贷前调查、贷款审查与审批、贷后跟踪进行标准化流程管理，保持与农户、工商户和小微企业的经常联系，建立信用风险预警机制，动态管理贷款客户的资信状况和信用额度。三要通过创新贷款抵押担保方式，如小组联保、订单担保、仓单质押、农村土地承包经营权抵押、农村房屋抵押、大棚、养殖圈舍等农业生产设施抵押、活体动物、果园、苗木等生物资产抵押等降低村镇银行对借款者的不熟知而导致的风险。四要组织员工定期培训，不定期进行各项技能的考核，提升员工的专业技能，增强风险防范意识。