刘俊博，李正梅，胡晶晶，王 萱

(西南大学经济管理学院，重庆 北碚 400715)

由于农业生产过程对自然因素的高度依赖，自然灾害对农业生产造成的经济损失不可小觑，花木种植业也不例外.近年来，中国花木需求增长，花木种植业规模也相应扩大.花木保险可以减少农户因自然灾害造成的经济损失.但国家目前尚未建立完善的花木保险体系，花农的权益得不到有效保护.在逐步试行推广花木保险的情况下，作者对静观镇花农的性别、年龄、受教育程度、收入水平、花木种植面积等基本信息进行了调查，同时也调查了花木种植的受灾情况、造成的经济损失及其关于花木保险的认识、行为选择与参与意愿等，以期得到影响花农参与花木保险的因素，分析花农购买花木保险的意愿，为今后在制定相关花木保险政策时提供一些信息和建议.

1 问卷调查的基本情况

作者根据实际情况，从重庆市北碚区静观镇选取了素心村和双塘村，并在每个村分别随机选择了20个花农和5个花木合作组织，于2013年4月11日～12日，就花农对于花木种植中自然灾害风险的认识和感受、行为选择进行实地调研.调查员共计取得50份调查问卷，其中有效问卷42份，有效率为84﹪ .

1.1 调查户基本情况

1.1.1 年龄、性别结构和文化程度

50名受访者年龄大多集中于40～65岁，40～50岁的占50﹪，50～60岁的占35.71﹪，60岁以上的占14.29﹪;男性比例为57.14﹪，女性为42.86﹪.受访者大多接受过小学教育，受过小学教育及文盲者占80.95﹪，受过初中教育的占16.67﹪，高中及中专的占2.38﹪.

1.1.2 农户收入情况

在“农户上年家庭年收入”一问中，42份问卷显示，年收入1万元及以下花农所占比重为28.57﹪;年收入1～2万元的花农所占比重14.29﹪;年收入在2万～3万元的比重为14.29﹪，年收入在3万～5万元的占28.57﹪;年收入在5万元的占14.29﹪;即受访者中，近2/3农户家庭年总收入在1万～5万元之间，属于中等收入水平.在家庭收入结构分析中，花木种植收入1万元及以下的占50﹪，收入在1万～2万元的占19.05﹪，收入在2万～3万元的比重为14.29﹪，收入在3万～5万元的占9.52﹪;收入在5万元的占7.14﹪.

1.1.3 农业生产情况

在“家庭承包耕地面积”一问中，承包1 333.2 m2及以下的花农为17户，所占比重高达40.48﹪;承包1 333.2～2 666.4 m2的花农有18户，所占比重为42.86﹪;承包3 333 m2亩及以上的花农为7户，所占比重为16.66﹪.结果显示，近4/5的花农种植规模很小，1/5的农户种植规模较大，花木生产以家庭为单位的迹象明显.1.1.4 花木合作组织和花木保险发展情况

参加合作组织或专业协会的花农为19户，占45.2﹪.花木合作组织或专业协会的数量多，但规模较小，对花农缺乏实质性帮助.农民生产的组织化程度偏低.虽然重庆市政府今年出台了农业特色保险，其中涉及到花木保险，但因为离作者的调查时间间隔较短，政府还未进行相关的宣传和推广，以及相关优惠政策还没有出台，花农对花木保险几乎没有了解.

1.2 农民对农业巨灾风险的认识

1.2.1 花木自然灾害发生频率及影响

在最近3年自然灾害发生的频率”一问中，花农几乎在不同程度上遭受到了自然灾害.其中干旱的发生比重为92.86﹪ ，霜冻的发生比重为52.38﹪，水灾的发生比重为26.19﹪，冰雹的发生比重为4.76﹪，风灾的发生比重为19.05﹪ .花木种植自然灾害发生频率较高，一年一次占61.90﹪ 隔几年一次占21.43﹪，一年好几次占14.29﹪，几乎没有占2.38﹪.但是造成的经济损失一般较小.大部分损失金额集中在1 500～2 500元(表1、图1).

1.2.2 花木种植自然灾害损失分担及总体评价

在“您在灾害发生后会怎样弥补损失”一问中42户受访者中，自认倒霉，动用前期积蓄的有26户，占61.90﹪;对花木进行修补的有35户，占83.33﹪;外出打工有15户，占35.41﹪;对花木进行修补的有35户，占83.33﹪ ;花农选择等待政府救助和等待合作社的援助的比例很小，分别为2.38﹪和4.76﹪.这说明政府对于花木种植自然灾害缺乏扶持政策，合作社也缺乏相应防范和应对措施.

表1 近3年(2010、2011、2012)遭受过的自然灾害

图1 自然灾害造成的年平均损失

1.3 农户应对花木种植自然灾害的举措

在“花木种植中防范自然灾害最有效的措施”一问中，选择自己想办法解决的花农有18户，占42.86﹪;选择农业基础设施建设(大棚、水渠、水窖等)的花农有18户，占42.86﹪ ;选择政府发布的灾害预警信息及实施的相关防范措施的有6户，占14.28﹪.大部分花农在面对花木种植自然灾害时往往都靠自己想办法解决.在调查中发现，虽然政府在水渠水窖等基础设施上建设不足，但花农还是很相信政府的相关基础设施建设将会对他们的花木种植有很大帮助.政府的力量并没有在花农应对花木种植自然灾害时提供很好的支持，政府职能存在一定程度的缺位.花木合作组织限于自身规模、资金实力等的制约，在帮助农户应对花木种植自然灾害方面作用并不是很大.

1.4 花农对花木种植自然灾害保险的期望

1.4.1 对花木保险政策的期望

在“政府提供的政策性花木保险，您最看重哪个方面”一问中，42名受访者中，有24个花农选择了自身承担的费用，占57.14﹪;有13个花农选择了政策的保障程度，占30.95﹪;有4个花农选择了政策的稳定性，占9.52﹪;仅有1个花农选择了政策的操作是否方便，占2.38﹪.可见，自身承担的费用和政策保障程度是花农最关心的.在“购买花木保险的影响因素”一问中，71.43﹪的花农选择了收入水平;38.57﹪的花农选择了赔付比例;11.90﹪的花农选择了对保险及保险公司的了解与认知程度.这3项是影响花农购买花木保险的主要因素，政府在推行花木保险时要侧重于这些方面的考虑(表2).

表2 购买花木保险决策的影响因素

1.4.2 对花木保险的购买意愿

在“如果没有政府补贴，是否愿意购买花木保险”一问中，42名受访者中有52.38﹪表示不愿意购买，有14.29﹪表示愿意购买，有33.33﹪表示看情况决定是否购买.在“保险费不变的情况下，政府补贴保险费的比例是多少时您才会考虑购买花木保险”一问中，比例在60﹪及以上的占52.38﹪ ;比例在40﹪ ～60﹪的占30.95﹪ ;比例在30﹪～40﹪的占14.29﹪ ;比例在20﹪～30﹪的占2.38﹪ .

1.4.3 关于花木保险的推广模式

在“希望花木保险以怎样的方式推广”一问中，42名受访者中有52.38﹪的花农希望政府牵头推行花木保险;4.76﹪的花农希望政府强制推行办理;21.43﹪的花农希望合作社牵头办理，21.43﹪的花农希望自己自愿办理.可见，政府如果推行花木保险，更多的要注重相关的宣传和引导，起到一个牵引的作用，增加花农对政府的信任度，切实转变花农传统观念和意识是关键.

2 实证分析

2.1 研究假设及变量说明

根据以往的文献，农业保险购买意愿的影响因素主要有农户个人因素、收入因素及农业生产规模因素等［1］.因此，设农户对花木保险的购买意愿为二分类因变量，假设影响农户花木保险购买意愿的因素有农户个人因素、收入因素及农业生产规模因素三类.其中，农户个人因素一类考虑到被调查对象的偏老龄化，故仅包括性别、受教育程度两个二级变量，假定男性比女性更愿意买保险，受教育程度越高越愿意购买花木保险.收入因素一类包括家庭年收入水平、花木种植年收入、自然灾害造成的年平均损失三个二级变量，假定年收入水平越高、花木种植收入水平越高、自然灾害造成的年平均损失越多，越愿意购买花木保险.农业生产规模因素一类包括承包地面积、合作社参加情况两个二级变量，假定农村承包地面积越大越有购买意愿，参加合作社的更有购买意愿.具体的变量说明及赋值如表3所示.

2.2 计量模型

为了了解各变量之间的交互影响对农户购买花木保险意愿产生的协同影响程度，将通过构建Logistic模型对各变量进行回归分析，以期得到更加准确的分析判断.

首先，对各自变量进行多重共线性诊断.诊断表明:容差(容忍度)在0.282～0.934之间，均大于0.1界值;VIF(方差膨胀因子)在1.071～3.549之间，值较小.且特征值大于0，条件索引(条件指数)为17小于30，均在要求范围之内.因此，可以判断变量间不存在严重的共线性问题，可以建立Logistic模型.

在公式(1)中，P代表农户购买花木保险意愿的概率.当P=1时，表明农户愿意购买花木保险;当P=0时，表示农户不愿意购买花木保险．k表示影响这概率的因素个数，xi表示第i个自变量，α表示常数的回归系数，βk表示自变量的回归系数，δi表示随机干扰项．

2.3 计量结果

运用SPSS19.0对相关数据进行Logistic回归分析，选定变量标准水平α=0．05，剔除标准水平α=0．10．模型残差为51.557，自由度为7，通过查表得到相对应的Sig为0.00，小于0.05，回归方程通过检验，具有统计学意义.-2LL值为6.572，值较小;R方达到0.943，说明模型拟合程度较好.从表4中的各变量的卡方检验P值可以看出，除承包地面积一项外，其他影响因子均通过检验，但存在剔除量，反映了该模型并不是最优的，其主要原因应该是样本数量过少.

表3 变量说明及赋值

表4 Logistic模型回归结果

(1)个人因素分析

表4中性别的影响因子为-8.195，说明男性较女性更愿意购买花木保险，符合男性的风险偏好性更强烈的假设.受教育程度的影响因子为6.303，对农户购买花木保险意愿具有正向影响，受教育程度越高越愿意购买保险.

(2)收入因素分析

表4中家庭年收入的影响因子为10.410，花木种植年收入的影响因子为0.209，家庭年收入农户购买花木保险意愿的影响程度要大于花木种植年收入的影响程度，与预期假设有所偏颇.这可能与此次调查样本过少及调查对象主要为种植散户有关.自然灾害造成的年平均损失的影响因子为0.009，影响程度过小，也与预期假设有所不同，除了样本较少之外，还与经济损失的统计口径不一致有关.

(3)农业生产规模因素

表4中承包地面积的影响因子为3.630，对农户购买花木保险意愿具有正向影响，符合预期假设.合作社参加情况的影响因子为-1.469，说明没参加合作社的农户更愿意购买保险，这与预期假设相反.预期假设是参加了合作社，市场参与度较高，对保险更容易接受.从这一点也可以看出花木合作组织或专业协会对花农缺乏实质性帮助，当地花农的市场化、组织化程度有待提高.

3 结论

3.1 花农对花木风险的认知能力低，对花木保险的了解程度低

近年来，花木风险发生的频率和强度不断增强，对花农生活和花木生产产生了较为严重的影响.但从本次调查讨论和结果统计来看，花农对花木风险的认知能力仍然较低.受主客观因素的制约和影响，花农对花木风险的认识和了解，以及花木风险的防治、规避和减灾等问题还很模糊，农民关于花木风险的认知能力迫切需要提高.在绝大部分受访者中都没有听说过花木保险，对于购买花木保险是否能够减少经济损失，很多花农都不确定.

3.2 花农对政府参与花木风险管理的意愿强烈，政策有利于调动花农参保积极性

由于花农组织化程度较低，而集体经济的保障能力不断弱化，花农在应对花木风险时表现出对政府的强烈依赖.花农对于政府加强花木种植的基础设施建设愿望强烈，但政府缺位，政府在引导花农参加花木保险上缺乏应有的政策，缺少对合作社的监督和扶持.花木风险管理措施无疑需要政府的主导和努力推进.花农由于自身条件的限制对花木保险的了解程度低，缺乏保险意识，缺少必要的保费等原因，花农期望并需要政府参与到花木保险中，给予补贴、宣传 、指导等.花农对政府推行的花木保险信任度较高，认为其稳定性较好，保障程度较高，可操作性也比较好.

3.3 其他结论

在本次调查中，花农认为市场风险对他们的影响程度更大，存在花木销售难、价格低、缺乏销售途径、需求不稳定等问题.大部分花农是兼业种植，大部分花农都会外出打工以获得更多的收入.

4 政策建议

4.1 加大对花木保险的宣传力度，使政策性花木保险知识深入人心

从本文调查和实证分析看出，农户的文化程度低和社会环境导致了其对农业保险了解不够，对政策性保险功能和执行情况持质疑态度.可以得出，进一步发挥保费补贴激励作用的关键在于宣传政策性花木保险保费补贴政策.因此，政府有关部门应通过多种形式加大对花木保险的宣传力度，加强农户的花木保险参保意识，使政策性花木保险知识深入人心.同时，在政府财政能力许可的条件下，扩大保费补贴的覆盖面，使更多的花农有资格参与政策性花木保险，以提高农户的福利［2］.

4.2 促进花农经济收入增长，提高政策性花木保险参与程度

收入水平决定了一个农业家庭生产支出能力.调查发现，静观镇的花农更在意的是市场风险因素，销售不畅，致使其收入过低.在整合花木生产优势方面，政府应利用自己的优势寻找开拓比较稳定的花木需求市场，加大合作社的监督与扶持.在调查中还发现，很多花农还是比较依赖合作社的，因此应使合作社发挥出应有的作用，切实做好销售和流通环节的作用，提高花农的市场谈判地位，增加花农收入，提高花农的组织化程度.

4.3 加强政府推动政策性花木保险的作用，积极探索适合家庭种植的制度模式

农业保险市场的有效供给不足决定了农业保险市场化需要“看不见的手”［3］.政府参与，出台政策扶持、提供资金援助，对于推动农业保险发展是有必要的.如何运用巨灾风险管理理论与方法，保险处理技术及建立风险转移分散机制，是政府需要攻坚的重点.此外，花木种植中的基础设施建设对花农的花木生产也是很有帮助的，政府在这方面应当加大投入力度.

推行花木保险不是一个一劳永逸的工作.由于花农自身知识水平、思想意识不高，不可能一下接受购买花木保险，政府在推行过程中可以先进行示范户投保，然后生产队投保，接着是村投保，最后是乡镇投保.这个过程必须始终坚持自愿原则，不能搞强迫.

［1］周振，谢家智.农业巨灾风险、农民行为与意愿：一个调查分析［J］.农村金融研究，2010：23-28.

［2］王伟.政策性农业保险试点省份农户参保意愿实证研究——以河南为例［J］.金融理论与实践，2010(1)：35-38.

［3］张维，胡继连.农户参与农业保险的意愿与需求：山东的调查［J］.改革，2008(3)：65-71.