郑椒瑾

[摘要]本文主要从互联网理财时代下商业银行现状角度及互联网时代下余额宝创新点方面出发，积极探索互联网时代下余额宝对商业银行的影响。并在通过互联网理财时代下余额宝对商业银行影响进行分析的基础上，为商业银行从余额宝成功策略中吸取经验或借鉴提供良好条件。

[关键词]互联网；理财时代；余额宝；商业银行

[中图分类号]F832[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2014）31-0084-02

1互联网理财时代商业银行的现状

在我国，经济技术不断深入发展的现在，互联网的运用越来越宽广。互联网运用在理财已经深入人心，商业银行的业务员服务也在向这一方面逐渐靠拢，商业银行的网络理财也渐渐得到重视，在以前的基础上呈现慢慢的爬升趋势。但是随着余额宝的推出，很大程度上影响了商业银行在网络金融行业的发展以及原有基金的代销等。

而且互联网理财时代下的余额宝具有非常强大的网络客服，这是商业银行不可比拟的，同时余额宝的便捷性以及拥有庞大的网络作为支付平台，这是商业银行至今不能够达到的程度，这样制约着商业银行的发展[1]。从收益方面来看，商业银行的收益率远远低于余额宝的收益率。所以，在互联网时代下余额宝对商业银行的影响是非常的重大的。

2互联网时代余额宝的创新点

在互联网深入到人们生活中的时代下，余额宝也逐渐被广大消费者接受，其中余额宝的创新点起了至关重要的作用，主要包括以下的三个方面：第一，互联网理财时代下的余额宝对基金这一行业进行了跨界性的创新。摆脱了以往的许多束缚条件，方便了民众以及实现了在互联网的平台上进行直销的创新。第二，在互联网理财时代下的余额宝在客户亲身体验上以及产品服务上加以创新。通过根据客户的相关信息，进行有效的分析客户的理财风险偏好，并为客户量身打造一个理财的方案，为有需求的客户定制产品并及时地反映信息的情况。第三，互联网理财时代下的余额宝在对技术运用方面惊喜创新。余额宝在针对互联网上的众多数据，利用云计算等这些信息技术，从而建立对流动性的科学进行比较正确的预测，进而实现风险降到最低以及让客户在余额宝中的资金得到更加充分的保障。

3互联网理财时代余额宝对商业银行的影响分析

3.1互联网理财时代对余额宝商业银行理财产品的影响

互联网理财时代的不断深入，冲击着商业银行的理财产品在金融行业的发展。然而相对于商业银行的理财产品来说，余额宝更具有便捷性，而且余额宝是集消费与理财为一体的理财产品，其收益按照天来结算。然而与之相近的是商业银行中一天周期超短的理财产品，与之相比，余额宝的一天的收益远远超过商业银行的理财产品[2]。余额宝不仅是方便了广大的客户，更是推动了互联网理财产品的飞速发展。

与余额宝相比，对商业银行的影响主要体现在以下几个方面：第一，商业银行的理财产品的资金相比余额宝来说是比较多的。例如，余额宝在一般情况下，只要有一元钱就可以达到理财的要求了，但是商业银行的理财产品是几万元甚至更多，而且理财的收益并不是很大，并不能很好地吸引广大的民众来购买。第二，商业银行具有时间上的限制，而余额宝只要在互联网上你就可以随时随地地进行，打破了传统的规律，增强了余额宝的优势。比如说，商业银行的上班时间一般情况下是一周中的五个工作日，每天工作的时间不尽相同，而余额宝随时都可以进行，是非常便捷的。第三，余额宝的日年化的收益率比商业银行更具有优势以及收益更多。比如，在2013年中余额宝的日均年化的收益率高达451%，而商业银行仅仅只有2.10%的日均年化的收益率。所以，商业银行的收益还达不到余额宝收益的一半，余额宝对商业银行发展产生了巨大的影响。

3.2互联网理财时代余额宝削弱了商业银行的基金代销功能

在以往传统的理财产品中，商业银行是基金代销的主要渠道，商业银行占据着绝大部分的利润，然而随着互联网理财时代的到来，基金的销售渠道在互联网上逐步增加，同时也方便了广大的客户查看与理财。其中，余额宝的这种模式很大程度上拓展了基金的销售渠道，改变了基金总是依赖于商业银行的销售，进一步影响了商业银行的基金代销。余额宝在互联网理财时代下，不仅在发展自己的业务，同时在逐步削减商业银行基金代销，从而影响商业银行的发展。

比如，根据相关信息显示，商业银行代销的基金在逐年的下降，导致造成这样的结果的直接原因是受到了互联网理财产品的影响，从而抢占了商业银行的代销基金的金融市场。余额宝是第一只开启直销的基金理财产品，其收益是相当可观的，如果在后期阶段，余额宝的其他形式进一步的被开发使用，那么对于商业银行的基金代销发出了巨大的挑战。这就要商业银行根据自身的优势条件，进一步的发展适应互联网理财时代下的其他理财产品，进而完善商业银行其他方面的不足之处，为了推动商业银行的长远发展打下牢固而又坚实的基础。基金正逐步转向对互联网这一平台的依托，全面在金融行业推出更多依托互联网的基金产品，并根据基金行业的实际情况进行相关调整。综观整个基金业在商业银行中的代销业务，商业银行基金代销将逐渐地被边缘化，甚至在不远的将来会被其他的基金项目给取代，进而对商业银行的发展产生不利的影响。

3.3互联网理财时代余额宝降低了商业银行的市场地位

在我国商业银行的地位在金融行业里是处在核心的地位，这是由于我国的政策以及经济体制决定的。大部分的金融产品的销售渠道以及业务都被商业银行控制，在金融行业中占有比较大的市场份额。然而随着互联网理财时代的影响，商业银行的地位受到严重的威胁。现在一些以互联网为基础的金融企业，在利用互联网的影响，逐步对金融行业进行渗透，从而加快金融市场的创新，进而对我国商业银行的传统业务以及流程产生巨大的冲击。

以余额宝的推出与发展作为引例，在我国受到体制因素的影响，商业银行的地位难以被撼动，但是如今随着余额宝的出现，开始对商业银行的某些理财业务进行争夺。虽然现在的余额宝存在不足之处，但是并不影响其发展的步伐，继续对我国商业银行的地位进行有效的冲击[3]。另一方面来看，国家的态度反映出，国家对发展互联网方式下的金融行业是持鼓励政策的，从而弥补在商业银行业务上的不足，使得我国金融行业更加健康地向前发展。这不仅有利于广大客户对金融行业的了解与理财的便捷，同时有利于国家对金融行业以及市场的管理和进行调控。从余额宝在经济社会的快速发展，以及此类产品的相继推出。

4互联网时代商业银行的改进措施

4.1转向网络平台经营模式

商业银行要想在互联网时代下继续健康而又快速地发展下去，就必须尽可能快地适应当下环境的发展趋势以及把握市场的特点。不仅仅只是对业务模式上的改变，同时也是要对内部管理以及组织形式等上面的革新[4]。无论是从我国对未来经济的发展方向，还是顺应这个行业的发展来看，商业银行必须结合自身的实际情况以及长处，进行合理性的创新，进而推出与之相抗衡的理财产品，加大竞争的优势[5]。

42强化客户中心创新意识

商业银行虽然曾经推出过许多不同种类的基金理财产品，但是广大的客户并不是很了解相关产品的优点，导致理财产品开发的失败。然而，在互联网理财时代下余额宝的推出给商业银行最大的启发，所以，商业银行必须强化以客户作为中心的创新性意识，把握客户的在理财方面的点滴服务需求，提升服务的质量以及优化业务的流程，从而进一步提升客户的满意程度。

43发展数据支撑拓展业务

商业银行发展离不开对数据的掌控，在此基础上拓展银行的业务。主要包括两个方面：第一，面对大型客户，商业银行本身可以用创新后的技术手段强化业务优势，很好地提高在金融行业的服务质量。第二，加快打造小微企业的信贷平台，加强对信贷的步伐的管理。同时建立相应的信贷流程，形成快速而又高效的信贷服务，为商业银行的进一步发展提供相应的契机。

5结论

在互联网理财时代下，余额宝的出现极大地满足了支付宝广大客户的支持，从而进一步地加快了互联网对构建新金融市场的步伐。进而推动了对商业银行发展的影响，就必须需要商业银行重视互联网理财时代下对金融市场带来的冲击，要求商业银行加大技术以及流程创新的步伐，在面对余额宝带来的金融市场的变化，要及时做出相应的对策，以防在市场竞争中兵败出局。在与余额宝进行竞争的同时，必须保障客户的信息安全，从而进一步建立完善的信息处理措施，提高银行系统以及余额宝系统的检测以及应急措施的处理。以最大地限度保障不必要的风险造成巨大的损失，进而保证金融行业快速而又稳健的运行。

参考文献：

[1]邱勋互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略——以余额宝为例[J].上海金融学院学报，2013，9（4）：75-77

[2]吴嘉华互联网金融发展时代——余额宝和商业银行相互关系[J].电子商务，2013，11（18）：21-23.

[3]梁皓楠网络时代下余额宝的诞生对商业银行的影响[J].时代经贸，2013，7（23）：100-102.

[4]邱勋余额宝对商业银行的影响和启示[J].金融创新，2013，9（295）：50-54

[5]钮文新“余额宝”们欺负的不是银行，而是你的钱包[J].中国经济周刊，2014，3（7）：133.