西班牙桑坦德银行（santander）作为一家大型银行集团，通过控股巴内斯托集团（Banesto），充分发挥大型商业银行在网点、管理和技术方面的优势，“总分统筹”做实农村金融业务的风险管理流程，稳步占据西班牙农村金融市场的领先地位。笔者搜集整理了其发展农村金融业务的主要做法，可为我国大型银行发展农村小额业务提供有益借鉴。

一、主要做法

（一）发挥比较优势延伸农村金融服务触角

1.以规模运作提高村镇网点覆盖面。Natura农村银行以“统一品牌运作，统一企业文化，统一后台服务，统一人力资源管理”实现规模化运作。截至2008年底，巴内斯托集团约有700个网点承揽农村业务，其中433个属于Natura农村银行；人口2万人以下的村镇基本实现全覆盖，平均占据了县域50%的存款市场份额；网点运营成本大幅降低，工作人员不超过3人的网点占比达82%。

2.以技术创新设立“虚拟网点”。发挥大型商业银行本身具有的技术优势，创新开办网上银行、电话银行、手机银行等电子业务。使处在金融空白地区的农村人口能享受查询、管理银行账户和进行金融交易等基本金融服务。

（二）立足当地实际设计农村金融产品

1.突出把握整条农业产业链。一是充分了解市场。通过网络、与生产者协会签署的合作协议、与农机供货厂商的协议等渠道多方了解市场信息，寻找播种、收获、加工和销售等各个环节的参与者，利用相互之间的资金流、物流和信息流来发掘市场机会。二是专家设计产品。……