摘 要：当前，中小企业业务成为商业银行转型发展的一个重要突破口。然而，与大中型企业客户相比，中小企业由于经营实力相对较弱、财务管理不够规范、固定资产等抵质押物缺乏等原因，很难通过商业银行贷款审查。为满足中小企业融资需求，商业银行陆续推出中小企业联贷联保业务，由若干中小企业自愿组成一个联合担保体，联保体的成员之间协商确定授信额度，向商业银行联合申请授信。联贷联保业务对中小企业信用风险防范等发挥了积极作用，但也存在一定不足。

关键字：中小企业；联贷联保；信贷风险

1 联贷联保适用对象和作用

联贷联保业务适用于经营规模和资金实力类似，经营同类型业务或在相同经营区域开展业务，具有一定业务联系的工贸企业，如专业化市场经营户、同一核心企业的供应商或采购商、同一产业链的上下游企业等等。对于此类中小企业形成的联合担保体，联贷联保业务具有满足企业融资需求、避免逆向选择、降低道德风险、提高还款率等方面的作用，具体如下：

（一）无需提供资产抵押，在单一中小企业经营实力较弱、信用水平不高的情况下，通过联贷联保提升信用等级，帮助中小企业从商业银行获取信用贷款。

（二）由于联保体成员有一定业务往来，相互情况较为熟悉，朋友圈和生意圈往往会有一定程度的重叠，这种传统的人际关系本身对内部成员形成一种制约，提升了违约成本，降低了违约风险。……