宣潇然

(西南政法大学经济法学院，重庆401120)

伴随着20世纪60年代以来世界范围内消费者保护运动的发展以及金融行业在各国经济中地位重要，金融消费者的概念已经频繁的被提及，金融消费者的保护问题也引发了社会各界广泛争讨。美国次贷危机的影响延续至今，对金融消费者的权益进行保护、为金融消费者立法、组建金融消费者权益保护机构，这些都是后危机时代进行金融体制改革所必须要完成的核心任务。然而，明确金融消费者的概念以及界定金融消费者的范围又是这些目标的前提和基础。

一、金融消费者概念界定的困境

近年来，我国理论和实务界要求加强金融消费者保护的呼声越来越高，加强金融消费者保护在学术界已经基本达成了共识，但是，对金融消费者的法律界定这一具体问题还未有明确说法。

(一)我国金融消费者立法现状

金融是我国从计划经济向市场经济转型过程中最后施行市场化改革的行业之一，长期以来，我国金融实务和司法实践中都未把金融消费者纳入《消费者权益保护法》的保护范畴，《中国人民银行法》、《商业银行法》、《证券法》、《银行业监督管理法》、《保险法》等主要金融方面法律都未明确采用金融消费者的概念，［1］法律规定的存款人、投资者或投保人利益保护也更多的从维护金融市场秩序和促进金融稳定之目的进行保护。

随着我国金融体制的改革深化与金融市场的快速发展，金融活动已被广大公众所接受，金融产品的普及使社会公众的金融活动的消费属性更加清晰，这也对我国金融消费者权益保护提出了现实的要求。……