探讨“暴利”阴影下银行业如何发展

2013-10-09内蒙古鄂伦春自治旗阿里河农村信用合作社李宁

财经界(学术版) 2013年4期

内蒙古鄂伦春自治旗阿里河农村信用合作社李宁

在前我们要对银行业的发展形势进行分析和预测，首先必须要对银行业的高利润原因进行分析，因为银行业发展过程中高利润并不是由一个原因引起的，高利润背后有更深层次的原因，只有正确认识高利润的原因才能对当前的银行业发展有新的认识。

一、银行业“暴利”来源

(一)利息剪刀差

对于银行来说，其最主要的利润来源就是利息的剪刀差，按照当前我国银行业的利率来计算，存款利率和贷款利率之间的差额是3.06%，在一些发达国家中存贷利差达到1%就可以使银行赚取很大的利润，而我国银行的存贷利差是他们的300%，可想而知，我国银行能赚取多少钱？目前我国银行中最赚钱的是中国工商业银行，在2011年，工商银行全年的净利润达到了2084亿元，而在这个当中存贷利息差占到了70%以上。这个事实不仅是目前社会中企业和个人认同的，同时银行业本身的认同率也是非常高的。

(二)中间业务费用

中间业务费用也是银行业利润的一个重要组成部分，中间业务费用也就是各种手续费用。当首次出现手续费的时候标志着我国银行业的华丽转身。目前主要的手续费包括理财业务、银行卡费以及咨询顾问费用等，而且在当前这些费用的上涨速度是比较快的。另外，随着银行业务的扩展，银行中的各种收费项目逐渐增多，以中国银行为例，截止到2011年年底，其总共的服务项目达到了一千多项，其中仅有20%的项目是免费的，其他80%都是收费项目。对于当前的银行业来说，在不断发展的过程中开发新的收费项目已经成为其增收的重要途径。

(三)垄断地位

近年来，我国银行业得到快速的发展，从国际环境中来说，我国银行业总的利润占到全世界银行利润的20%，这样一个庞大的数字主要是由于我国当前的银行业的垄断地位。纵观我国的银行业市场，集中程度较高，银行可以压低存款利率，提高贷款利率获得高额的利润，而由于处于垄断地位，银行业在不断制定一些标准，导致消费者由于不能在市场中找到同类的替代品，从而不得不接受银行业的一些强制性条款。

(四)银行业各种制度的越位

银行业高额利润的根本原因还在于我国的货币政策和金融制度，第一，对货币银行业的准入门槛比较高，牌照管理较严。另外一方面中央银行将市场定价权掌握在自己的手中，阻碍了银行业推行体制改革，从一定程度上推动了银行业高额利润的形成。

二、银行业在“暴利阴影下如何发展”

(一)重视各类风险

在当前市场经济平稳发展的过程中，各种新的情况和新的问题不断出现，银行所处的内外环境比较越来越复杂，在这个过程中金融违法和违规现象比较严重，一些投资者的风险意识比较薄弱，这些问题的存在给银行业的发展带来更多的风险，例如，因为经济形势的变化，银行坏账率在不断提高。所以银行在获取“暴利”的同时也应该对面临的风险有清醒的认识，并且要提前做好相关的预防措施，减小风险发生的概率，将风险带来的损失降到最低限度。

(二)以客户需求为导向

从2011年以及2012年上半年我国经济发展来看，经济增长在逐渐减缓，未来我国经济应该是保持中速增长。在这种经济环境中，无论是政府还是社会都要求银行进行转型，银行在未来面临的各种压力是非常大的。所以银行在在发展的过程中不仅要提高自己的管理水平，最重要的是要以客户的需求为导向，要建立服务型的发展体系，以客户为中心，致力于提高银行业的服务水平，从而增强银行的核心竞争力，推动银行的健康稳定发展。

(三)紧跟产业结构调整，积极开展业务

当前我国正处在经济转型的过程中，产业结构调整成为我国经济发展的新出路，产业结构的调整离不开银行业的支持，而产业结构调整之后能为银行业带来新的发展机遇。所以银行要根据我国当前产业结构调整计划，对自己的业务等进行优化和创新。第一，要根据产业结构调整需要调整资金和信贷机构，将扶持的重点向一些新兴产业倾斜，促进我国经济结构调整。第二，银行要实行集约化的管理，提高资金的管理效率，保持资金的流动性。第三，重点支持三农事业、民生保障性工程建设以及中小企业的发展。

(四)加强对资本的监督管理

银行利润从根本上来说是对产业利润的再次分配，所以当银行利润过高的化，那么势必会对产业利润产生很大的影响，最终的结果就会导致实体经济和银行经济分离，不利于银行业的发展。所以在未来银行业要加强对资本的监督和管理，对信贷规模进行控制，形成资本节约产业发展模式，不断提高自己的资本管理水平，走可持续发展的道路。