赵毅哥

在6月18日主题为“移动金融，改变生活”的产品发布会上，中国移动与浦发银行携手推出了五款创新产品，双方在移动金融领域的合作又向前迈进了一大步。新产品分别是中国移动浦发银行联名卡，演进产品NFC技术的手机，手机汇款，全网客户话费代缴和生活缴费，手机导医等。

中国移动和浦发银行2010年11月签署战略合作协议。两年多来双方在移动金融及移动电子商务、客户服务及渠道资源共享、基础银行和基础电信领域开展了多达32个项目的合作。今次战略合作产品的推出，标志着通讯行业和金融业在手机支付业务领域的深入合作再次取得了实质性的突破。双方渠道和客户服务的逐步整合，为双方客户带来了更加便利、综合化的服务。未来通讯业与银行业将继续发力移动金融，推进金融普惠，支持实体经济，便利客户生活。践行金融企业的社会责任。

手机银行“三合一”

只要是在浦发银行支行级的机构，人们就能尝试“轻轻一挥，买杯咖啡”的感觉。这是首款主打产品——“移动·浦发联名卡”的三账户合一带来的真切体验，它具有金融IC卡标准的个人信用卡账户、借记卡账户和电子现金账户功能，还可以加载其他行业的应用功能，如公共交通、社会保障、单位内部管理等。产品最大的亮点是附带了手机挂坠卡或贴片卡，具备了手机近场的支付功能，即刷即付，无需输入密码和签名。该“联名卡”由借贷合一的银行卡和包含“小额支付电子现金功能和信用卡消费功能”的“手机卡”组成。这样的手机卡，已经不再是传统意义上的SIM卡，而是具有了“贴卡（贴于手机背面）”或者“挂卡（挂在手机上）”的功能，能够适用于任意型号的手机。“手机卡”采用非接触式芯片技术，内设两个账户——电子现金账户和信用卡账户。可以在86万余台带有“银联”QuickPass标示的终端上实现小额支付，无需输入密码。仅需提供移动手机号码，即可在双方营业网点办理该卡。根据话费、信用等信息，即刻就能获得小额消费授信额度。产品采用金融IC卡标准，能够保证用户交易安全。

演进产品NFC技术的定制手机双方正在加紧研发。该产品利用无线通信技术，目前已经能够使客户通过手机，实现传统支付功能。手机汇款是双方基于普惠金融的新服务，可用于小额汇款（收款）；通过中国移动手机实现的汇款（收款）功能，用户可以通过银行网点、手机银行、网上银行等渠道，向中国移动任意手机用户办理汇款业务，收款人可通过银行网点以及经许可的中国移动代理点实现兑付。全网客户话费代缴，是电信运营商和银行首次进行总部系统对接实现的全网代理缴费，突破了传统话费缴纳地域限制，用户可以通过浦发银行各类服务渠道，实现异地或本地中国移动手机用户通信费用的缴纳。生活缴费是双方扩大支付渠道和合作领域的产品，共享双方公用事业单位合作项目：浦发银行各类服务渠道通过中国移动电子支付第三方支付平台，实现公用事业代理缴费。双方用户还可以通过浦发手机银行账户，办理各类合作项目的缴费业务。

身体的健康需要呵护，“手机导医”是金融理财之外为客户提供的增值服务，也是手机银行服务的又一次升级。客户登录wap.spdb.com.cn下载新版的浦发手机银行客户端版，即可查找身边医院的地址，了解各家医院的门诊特色和强项。浦发钻石贵宾卡持卡客户还可直接通过手机银行进行名医预约，一键解决医院地址、电话和特色查询，以及就医预约。此外，浦发银行还推出了个人手机银行WindowsPhone 版客户端、iPhone、iPad、Android、Symbian 触 摸 屏 版 、Symbian键盘版客户端。该银行成为目前国内实现智能手机版本全覆盖的银行，丰富、完整的手机银行产品体系，使之在移动金融领域居业内领先水平。

手机银行下一瓶颈

中秋佳节正在临近，银行客户走亲访友、外出郊游，出门前看看浦发手机银行就能知道天气预报。登录浦发银行手机客户端“移动商城”，就能选购各色月饼，能查到周边有哪些特约餐饮商户提供优惠，约上三五好友团购一家饭店去聚餐饮酒。餐后通过手机银行，还可以登录“浦发影院”时代院线，就近选家影院看一场《钢铁侠3》电影……在手机银行里的方寸之间，就能够为节日假期增添别样的精彩。此外，个人手机银行还支持账户管理、转账汇款、黄金交易、手机充值、查询网点等功能。2012年底，浦发客户个人手机银行，已经能够支付其他银行的信用卡账款，享受手续费全免的优惠了。

手机银行成为电子银行业务的宠儿并非偶然。在全球范围内3G普及率在2010年已经超过20%达到了普及拐点；国内2012年底3G用户已经达到了1.5亿，也迎来了3G普及的新时期。基于移动互联网的各项应用，手机银行将迎来蓬勃发展。智能手机作为使用广泛的移动互联网载体，正在逐渐成为主流手持终端。随着手机芯片技术的发展，未来智能手机的性能将越来越强大，功能越来越丰富，价格越来越便宜，为手机银行带来新的发展前景。

然而尽管手机银行发展迅速，但仍面临以下新的问题。

1.业务功能同质

各商业银行的发展策略都是把手机银行的功能做多做全。但达到一定程度后，业务功能已经无法吸引用户的眼球。与其他的银行产品相比，手机银行已经缺乏新的亮点，很多银行只能在交易手续费优惠和营销活动上做文章，吸纳尽可能多的客户。

2.安全手段单一

传统的基于Wap浏览器的手机银行，在用户身份验证和数据传输安全方面，已经具备一些成熟的安全保障措施。但是，这些措施的有效性很大程度上依赖于移动运营商，加上浏览器属于第三方软件，银行除了在业务上增加安全措施外，在技术上可以应用的安全手段非常有限。

3.产品缺乏差异化

目前最大的问题是各银行的手机银行产品功能趋于同质。宣传推广固然是吸引客户的重要手段，但作为银行产品，手机银行发展的核心竞争力，应当来自功能创新和服务便捷，只有紧跟技术潮流和客户需求，开发出客户喜闻乐见的新功能，才能把握市场占有率，在业界保持领先地位。移动设备发展迅猛，继iPhone、Android手机相继亮相并抢占市场后，以iPad为代表的平板电脑掀起了又一轮新热潮，不久的将来更多的移动设备将涌现出来。移动设备的功能既有相似的地方，又有其独特之处，手机银行必须适应趋势，在不同移动设备上推出与设备功能结合紧密的产品。

再求突破可行之路

IT技术在不断发展，手机银行在不断前行。当前手机银行发展正处于至为重要战略机遇期，对商业银行零售业务竞争格局具有决定性的影响。新兴银行业务不断涌现，技术推动业务创新的作用日益凸显，商业银行要在新一轮的手机银行竞争中占据制高点，就必须时刻留意技术革新，密切关注最流行的移动电子产品，为手机银行的创新找到最佳发力点。集中优质资源，重拳出击，一举制胜。

突破手机银行功能趋同要坚持三条原则：

坚持走差异化发展道路。长期以来主流观念认为，业务需求推动技术创新。但是，与软件开发人员相比，银行业务人员对技术的了解，仍然不够全面或不够深刻，移动设备和信息技术飞速发展，更需要运用反向思维，由开发人员向银行业务人员反馈最新的技术热点，实现对现有手机银行功能的优化，开发出全新的功能。

业务创新和技术创新侧重点应该有所不同。在银行业界，新业务需求的出现，促使开发团队对现有的技术手段进行整合，侧重于技术实现方式的创新。从而提出实现新需求的技术方案。而新技术的出现，催生了从未出现的全新业务功能。创新业务需要在新技术出现之后才有实现的可能。银行应当更加重视技术对业务创新的作用。

建立业务与开发人员和谐关系。以技术创新为充足条件，业务创新和技术创新相辅相成、互相促进，二者缺一不可。在项目开发的长期过程中，银行业务人员和软件开发人员始终保持稳固关系，软件开发人员结合自身熟悉IT主流技术的优势，对业务流程逐渐加深认识，才能具备配合业务人员设计业务流程的能力。以技术推动业务，以技术创新业务。

随着智能手机的普及，以及手机软件开发平台功能的日益提升，手机银行实行差异化发展战略的时机已经成熟，实现差异化的技术手段，就是手机银行客户端模式。

1.扩大客户端优势

可以开发多种创新业务功能和辅助增值功能。Wap手机银行基于浏览器，受脚本语言所限，能实现的功能非常有限；而客户端模式则可以轻松地实现证券查询买卖、网点地图查询等功能。

提供多种接入方式，提高安全性。在客户端模式下，用户可基于移动运营商的各种接入点和WIFI，方便使用手机银行，不受网络连接方式的限制。同时，客户端模式还可以实现加密认证信息、双因子认证、关键信息绑定等多种安全措施，用户可以放心使用手机银行进行交易，这是传统Wap浏览器无法做到的。

显示界面本地化，降低等待时间。由于移动网络的不稳定，Wap手机银行的页面切换往往需要较长的等待时间。客户端模式可以采用多种方式，令界面展现本地化。在大多数情况下，客户端与应用系统服务器之间，只进行业务数据的传递，而不需要传递整个页面，有效缩短了页面切换的等待时间，改善了用户体验效果。

显示界面更美观，操作方式更多样。客户端模式往往具有更美观的高级显示控件，能为使用者提供工具栏、导航栏、选项卡、滚轮等Wap网页无法提供的操作方式，大大增加了用户的操作灵活性。更重要的是，手机银行客户端有利于业务功能创新，尤其是在智能手机平台已经发展成熟的现阶段，技术问题已经不再是一项新业务功能实现的最大障碍，设计人员可以把精力集中于业务流程的设计，不需要过多考虑技术问题。

2.扩展客户端功能

提供商户支付。基于手机银行客户端，银行可以和多家商户合作，实现各种支付功能，如订机票、买电影票、网上商城团购等。在客户端上，用户在下订单前，可以进行多种操作，如查询飞机航班、观看电影简介、选择电影场次和座位、浏览各种商品等，而且客户端模式为用户支付提供了更多的安全验证手段，这是Wap浏览器模式无法实现的。

整合传统渠道。手机银行本身就是传统柜台和ATM渠道的补充，对于不方便前往网点或没有上网条件的人群，比如对渔民、牧民、农民工、经常出差在外的人而言，手机银行可以方便地进行账户查询和转账汇款，具有极大的便利性。基于客户端模式，还可以实现手机银行签约甚至跨渠道签约服务，免除客户前往网点排队的麻烦。另外，通过和ATM渠道合作，客户端模式还可以实现无卡取款：只要在手机银行上预约取款，生成预约码后，在ATM上输入手机号和预约码即可取款，实现业务创新。

实现非接触支付。非接触支付是目前的技术热点，在手机上实现非接触支付，可以减少银行卡的使用，方便用户随时支付。二维码技术的出现为非接触支付业务提供了一条全新途径，它提供了非接触支付的一种解决方案，解决了用户身份识别和验证的问题，而且不依赖于硬件，是一种发展前景很好的技术创新：用户在客户端订购电影票生成订单时，会同时生成二维码信息存储在手机上，用户从手机上调出二维码信息，在电影院POS终端上一刷，即可领取电影票。另外，智能卡安全芯片技术的成熟也极大地推动了非接触支付的发展。借助基于SIM卡、SD卡等智能卡的安全芯片，用户可以安全地进行公交刷卡等小额支付，在适当的时机，还可以适度引入额度较大的消费业务，如超市购物、餐饮结账等。

优化证券交易功能。在手机上查看股票基金行情，并进行买卖已经成为许多投资者的习惯，在手机银行客户端集成该功能，并提供分时图、K线图等图形，进行证券实时买卖，将会给客户提供极大便利。

完成网点地图查询。手机银行已经具备了查询网点的功能。但是，查出来的信息对客户而言仍然不够直观。如果以地图的方式展现给客户，网点的位置分布就会一目了然。在智能手机支持地图定位功能之前，网点地图功能一直无法在手机上实现。在主流智能手机平台能够支持地图功能后，网点地图上网就能够轻而易举地实现。还可以添加基于地图的增值功能，这是技术推动业务创新的有力证据。智能手机平台的地图编程接口，为实现网点地图提供了方法，利用地图功能，用户可以对地图进行缩放和移动操作、选择搜索范围，还可以显示与银行有合作关系的优惠商户地址，甚至还可以查询从当前位置前往某个网点的路线。