王张杭 屠春飞

（1.宁波大学 商学院，浙江 宁波 315211；2.宁波大学 海洋学院，浙江 宁波 315211）

根据最高法院司法相关解释来看，民间借贷一般是公民与法人、公民与公民之间、公民与其他组织间出现的借贷。只需要借贷双方当事人意思表示真实，可认定有效。民间借贷的特点主要表现在：资金流动快，借贷方式灵活简洁；资金筹集成本低，使用效率高；利率相对高，风险系数大。

一、民间借贷存在的问题及原因

民间借贷主要包含两种情况：信用借贷、个人借贷，然而，组织形式、操作手段逐渐变得“规范”。2003年以后，国家对民间小额信贷方面的限制逐渐放松，并制定相匹配政策，推动了信贷业快速发展。

当前，我国经济发展呈现二元化特点，地区之间、城乡之间发展不平衡，这为民间金融发展奠定了一定的经济基础。［1］多种经营方式、所有制成分并存的情况将长时间存在，大量中小企业和农民对资金需求量大，大多依靠民间金融，这势必大大推动民间金融的发展。我国经济发展极为迅速，市场经济建设逐渐完善，而位于金字塔底层的中小企业长期处于融资难的尴尬境地，加上世界金融危机的冲击，我国推行的宏观调控方面的举措，使中小企业尤其是农村中的民营小企业资金紧张，贷款存在一定困难，这推动了民间借贷的发展。在大的经济背景下，将借贷业务作为主要业务的担保公司、信息投资咨询公司等应运而生，逐渐形成了一个以借贷为主的“灰色”金融体系。……