浅析我国商业银行的发展与问题

2013-08-15哈尔滨木兰县邮政储蓄银行郑宇帅

中国商论 2013年23期

哈尔滨木兰县邮政储蓄银行郑宇帅

伴随着金融风险的不断涌现，我国商业银行与时俱进，以最有效的经营方式为所有客户提供应尽的职责与服务。然而，尽管我国商业银行在一定程度上取得了显著成绩，但其发展依然存在突出问题。为了消除这些障碍，本文通过一系列研究措施，进一步解决问题，确保我国商业银行的运行机制能够健康发展。

1 概述我国商业银行的发展现状

据了解，我国城市商业银行起初产生于20世纪70年代末，其名称为城市信用合作社，主要目的是为了解决当时个体工商企业的一些实际问题。在当时，城市信用合作社的基本经营状况为：数量多、规模小、职工素质低以及资产质量差。

所以，为增加商业银行机构应对风险的能力，国家决定1995年在沿海发达城市组建城市商业银行，由一百多家城市商业银行组成。但是，这些城市商业银行大多由城市信用社、城市内农村信用社、金融服务社合并的，即我国城市商业银行有其先天不足的经营弱势。

2 我国商业银行发展存在的问题

2.1 风险管理问题

在商业银行发展过程中，风险管理问题非常突出，这主要是因为长期受到利率与汇率管制不完善的影响，使得我国的利率、汇率市场化程度出现了较低的现象。一般来说，我国的大部分金融交易市场不发达，而商业银行也不重视市场风险的危害，缺乏严重的危机意识，不仅风险管理方法落后，而且信用风险到处存在。目前，我国有大部分行业投资力度过热，在我国经济发展中存在矛盾，如果不及时加以解决，新增不良贷款将不断涌现。

2.2 规范体系问题

关于中国商业银行目前隐藏的一系列规范化问题，主要针对的是商业会计，商业会计体系产生于20世纪90年代，但是会计的科目，帐务，报表类型都存在一定的计划经济性，只偏重社会统计职能，而忽视对经营风险、成果的分析预测，因而无法满足商业会计体系的规范性要求。

2.3 服务质量问题

对于银行业来讲，服务质量很重要，不仅关系着银行与客户建立的关系，而且还体现着银行的整个形象。就我国商业银行来说，其服务质量的好坏影响着银行与客户之间关系的持久维护，只有优质的商业银行服务质量，拥有良好的商业信誉，才能将客户源源不断地吸引进来。然而，我国现阶段的国有商业银行一直存在服务问题，即服务质量评价一直不高。

2.4 协调配合问题

对于任何一个行业来说，科学合理的协调配合是非常重要的，对于推动整个企业的发展起着举足轻重的作用。虽然我国银行业在现代化建设发展过程中取得了不错的成绩，但是其协调能力较差，即便采用了较为先进的信息设施，但后台管理服务仍然需要人工操作。据了解，商业银行的财政部、人力资源部、客服部的管理存在严重缺陷，未能从根本上分析和利用客户信息和产业信息，整体上处在信息孤岛的处境。

2.5 产品同质问题

从商业银行当前的发展形势来看，其内外机制在一定程度上阻碍了我国商银经营业务的发展，特别是对中间业务的创新尤为明显，而正是这种不良因素使银行中间业务的金融创新产生不足。具体地讲，我国商业银行的中间业务主要体现为传统的密集型产品上，而新型的经营方式如担保、贷款、外汇买卖等中间业务的发展极为缓慢，有些项目甚至还没有完全开展和推广起来，也就是说，在我国商业银行的各种业务方面，出现了极端严重的产品同质化现象。

2.6 缺乏人才问题

经济的发展需要专业性较强的技术人才，人才是企业发展的主力，商业银行的发展也一样离不开人才的推动作用。纵观我国商业银行，对于银行中间业务来讲，最缺乏的就是复合型和高素质人才；对于目前商业银行职工来讲，大部分员工都处于知识老化、业务素质较低的层次中，这种现象在某种程度上严重扼制了银行中间业务的革新，缺乏业务高端人才是我国商业银行当前的突出问题之一。

3 我国商业银行发展的对策研究

3.1 完善融资渠道，寻求利润点

在经济全球化发展的大背景下，我国的商业银行不能停滞不前，必须紧跟时代步伐，大力改善银行融资渠道。由于目前的大市场中，负债型资本的比重是最大的商业融资特点，需要科学合理地改革当前比较滞后的债券市场，然后再去寻找新的利润点。当然，为了解决商业银行存在的基本难题，我国首先要加快银行经营方式的革新，从根本上改变我国商业银行对风险与业务发展关系的认识不足。

3.2 采用新型管理理念提高竞争力

现代社会，由于科技信息的发展在一定程度上取代了企业管理的某些项目，旧的管理理念已经不能再满足当前企业管理的步伐，所以必须实现管理理念的根性转型。采用新型的管理理念的目的是为了提高企业的核心竞争力，银行业务之间的竞争更加激烈，及时改进管理理念是当前经营的关键任务。

根据我国商业银行的现状，首先要充分应用现代银行管理理念，激励员工发挥自身优势，提高管理的主观能动性和积极性，加强管理培养力度，特别是商业风险管理人才的引进，从根本上充实职工队伍，提高其整体素质。此外，还要采取措施留住人才，加强员工技术培训，提高科技人才待遇，激发他们的创造力，进而加快商业电子银行业务发展的进程。

3.3 加强控制机制建设，提高风险管理

我国的商业银行目前还处于控制改革的初级阶段，其主动式、预警性操作识别风险非常落后，急需进一步提高风险管理。对于金融监管部门来讲，应当及时有效地督促金融机构，并且进一步强化信息披露的不慎管理。

随着经济的发展，我国工商企业经营业务越来越多样化，最终会导致其经营环境的复杂化，而各个银行之间的联系面会更加广泛，获取的先进信息也很全面，最终会导致银行间存在激烈的竞争。

实际上，经营地域范围的限制直接制约着商业银行的发展，所以现实市场竞争强烈要求建设控制机制，提高风险管理。而健全的内部控制与会计体系是重点，从根本上为客户创造良好的信息服务条件，应用电子银行的发展机遇，加强控制机制建设，提高风险管理。

3.4 加强人才培养，抓住发展新机遇

一般情况下，我国商业银行都会通过人才培养的方式，对员工进行激励教育，一旦激励措施出现问题，也会导致银行信贷人员的极端手段；激励过度时，银行信贷人员可能会做出某种冒险行为。有句话说：“人无信不立，商无信不盛”。也就是说，诚信为立命之本，对于企业管理来说，诚信关系着企业生存，甚至发展的兴衰成败。

由于我国传统信贷管理制度健全，从而引起当前大量银行坏帐现象。因此，合理发动员工积极性，培养员工风险意识重要，而当前商业银行有大部分客户却信用不良，存在大量逃废银行债务的企业，不良资产比率始终较高。从我国商业银行发展现状问题来看，重视“诚信交易”非常重要，所以商业银行的工作人员一定要对每笔信贷业务做到心中有数，随时了解企业的信用及偿还能力，加强人才培养，抓住发展新机遇。