■李 文 温州医科大学仁济学院

一、大学生信用卡基本概述

大学生信用卡，是银行在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计、针对大学生群体发行的、以大学生为持卡人，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡，并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度。其功能除了包括基本的透支消费、小额资金助学、ATM功能、特约合作商户打折消费和建立大学生信用档案等功能外，还增加了出具个人信用报告、就业指导功能等多项服务，其普遍都具有特色分期付款、优惠取现服务和免费异地存款等特点。大学生信用卡因支付方式便捷、支付感觉时尚、辅助理财、使用安全及服务质量高等优点，受到了广大学生的青睐。

二、大学生信用卡消费过程中存在的问题

一直以来，大学生作为无固定工作、无收入、无稳定还款来源的“三无”群体而被银行拒绝于信用卡门槛之外。但是，随着信用卡市场竞争的白热化，各商业银行纷纷把目标转向大学生信用卡市场，各大高校掀起了申办大学生信用卡的狂潮，大学生几乎人手一卡，更有甚者一手多卡。大学生信用卡的普及，一方面使大学生的生活变得更加便利，但另一方面其爆发出的问题也不容忽视，如存在安全隐患，“睡眠卡”大量存在，“啃老”现象严重，坏账比率偏高，信用卡使用不当，理财知识匮乏等。

三、加强大学生信用卡合理消费的对策建议

虽然大学生在信用卡消费中暴露出诸多问题，但是使用信用卡消费已然成为一种流行趋势。而如何积极健康引导大学生合理并正确使用信用卡，发挥信用卡正面作用，树立新一代人正确的消费观念与理财观念，这需要发卡银行、学校、家庭和政府等机构作以下努力：

1.发卡银行要加强信用卡的审核和监管制度，普及信用卡知识。发卡银行要制定合适的大学生信用卡发放标准，确保大学生有相应的还款能力或相应的担保，从而降低风险。银行在审核时，确保大学生资料的真实性，可以积极联系并取得办卡者父母的许可。在刷卡时，通过“密码+签名”的认证方式提高信用卡的安全性，降低安全隐患。在还款时，把信用卡与借记卡进行“绑定”，还款时自动从借记卡上扣还，防止还款逾期。同时积极联合高校开展信用卡知识讲座，普及信用卡知识，使学生充分了解信用卡的基本知识及其各种功能、服务以及收费项目。

2.学校等教育机构要培养大学生的诚信意识和正确的消费理财观念。高校可以与银行合作建立联合信息平台，把学生在个人信用数据库的信用记录作为大学生评优评先、选拔干部等的标准之一，加强联合监管，以培育大学生良好的信用意识，防范学生信用风险，降低坏账发生的可能性[3]。开设相应的理财课程或知识讲座并把信用卡消费及理财教育融入日常的教育工作中，帮助大学生树立正确的理财观念和消费观念。

3.大学生自身要理性办卡并合理用卡，培养健康的消费习惯。大学生要学会理性办卡，要在充分了解并掌握相关的信用卡知识后再根据自身的实际状况决定是否需要信用卡，不要因受人怂恿或受诱惑而盲目办卡。树立及时还款的观念，消费时要充分考虑自身的经济承受能力，避免盲目冲动消费，合理透支并按时还款。加强信用卡知识及理财知识的学习，培养正确的信用卡使用习惯和正确的理财观念。

4.父母及家庭要加强对子女消费的引导，培养其正确的消费习惯。父母要对子女消费积极引导，并对其进行适当的理财知识教育，培养孩子正确的消费习惯和观念，也可以给孩子办理自己信用卡的附属卡，如此可以充分了解子女的信用卡消费状况，进行适当的监督以避免子女办卡后花钱失控。

5.政府等社会组织机构要创造良好的信用卡使用环境和监管系统。政府要加强对信用卡相关法律法规的建立和完善，规范信用卡市场，保证各项活动依法进行。完善大学生信用资信体系和社会个人信用体系建设，健全全国共享的数据库，实现信息共享，建立个人信用记录，出具信用报告，完善信用体系的查询、使用功能，建立相应的惩罚机制，提高个人守信意识。

三、结语

随着信用卡时代的来临，大学生使用信用卡消费已成为趋势。当代大学生是国家的希望，也是未来中国特色社会主义事业的建设者。因此，帮助大学生培养正确的消费习惯，合理使用信用卡是社会各界的共同责任。相信通过发卡银行、高校等教育机构、大学生、父母家庭以及政府等社会组织机构的多方协同合作，终能使大学生信用卡市场得到完善并得到健康的发展。

[1]郑申.麦肯锡发布中国信用卡市场调研报告[N].金融时报，2007（11）.

[2]叶序华，冯仲华，夏唯，骆敏.大学生信用卡消费行为特征探究[J].金融经济, 2009,(10)：121-122

[3]王旻.商业银行大学生信用卡风险管理问题新思考[J].中国农业银行武汉培训学院学报，2009，04：28-30

[4]王明伟.大学生信用卡消费现状分析[J].现代经济信息，2009，10：82