农村扶贫经济合作社发展现状、瓶颈及出路

2013-04-12王鑫斌河北金融学院河北保定0705中国人民大学商学院北京00872

商业经济研究 2013年11期

■王鑫斌张楠（、河北金融学院河北保定 0705 2、中国人民大学商学院北京 00872）

国际主流观点认为，小额信贷是向贫困或中低收入阶层提供持续的小额度贷款的金融服务。小额信贷自上世纪九十年代初被引入我国以来，填补了我国金融机构面向农村贫困人口、城市低收入群体的金融服务空白，为我国的扶贫致富事业做出了卓越的贡献。河北易县作为小额信贷发展的第一批实验地区，孕育出诸多农户因小额信贷而脱贫致富的成功案例，其中最为突出的就是易县扶贫经济合作社所做出的贡献。然而，在肯定成绩的同时，也应清醒地认识到农村扶贫经济合作社发展过程中存在的一些不可忽视的问题，这些问题严重制约着扶贫社的可持续发展，亟需各方努力加以解决。

易县扶贫经济合作社发展现状

易县扶贫经济合作社是由中国社科院农村发展研究所、易县人民政府、孟加拉乡村银行、美国福特基金会等多方出资组建的民间社团法人组织，于1994年4月正式成立并开始营运。扶贫社的服务客户主要是农户中经济能力较差但具备还款能力的中低收入群体，如城镇下岗职工、个体户等都可以成为其承贷的主体。截至2010年底，扶贫社已累计发放贷款1.58亿元。

（一）扶贫社的目标客户

扶贫社成立之初，其目标客户规定为贫困地区的贫困户，并强调以贫困妇女为主要受惠群体；目标项目多为种植、畜牧等农业项目。近年来，扶贫社根据农户需求的变化，将目标客户和目标项目进行了适当调整，如受款对象可以是任何急需资金且具备潜在还款能力的农户，与性别无关。同时，由于农户的谋生手段逐渐增多，信贷资金的用途并不仅仅局限在农业项目的发展上，也可用于运输、农家作坊等非农项目中。

（二）扶贫社贷款利率及农户还款方式

扶贫社贷款的特点是额度小、周期短，名义年利率为8%。但由于小额信贷每周都需要偿还分期本息，还要设立额外的小组基金和强制储蓄，其实际年利率约为16%。易县扶贫社所采取的还款方式是“整贷零还”的方法，即农户经扶贫社审批后可以一次性贷得所需款项，然后分期偿还本息。农户在得到款项时，需要首先交还全年50%的利息，然后按照规定的日期分期偿还本金，并在一年的最后两周还清剩下的全年50%的利息。经实践认证，这种方式可以在一定程度上减轻农户还贷的压力，有效降低了贷款的还款风险，保证了较高的还款率。

（三）扶贫社小额信贷具体操作流程

易县扶贫社小额信贷具体操作过程分为以下五个阶段：贷款申请阶段：申请贷款的农户自愿组成五人联保小组并向扶贫社提交入社申请书。信贷员核实情况后，借款人填写借款合同，小组人员也需在联保协议上签字。经中心主任同意后，信贷员就会生成调查报告并填好中心贷款申请审批表，向上一层级提出贷款申请。贷款审批阶段：分社主任对相关审批表和联保协议签署意见，同时在分社这一层级汇总好各种申请材料，提交县社以待办理。贷款发放阶段：经各层审批无误后，由分社发放借款通知书，分社主任经再次审批后通知出纳放款。经借款人在付款凭证上签字取款后，登记还款记录本和中心账目。在放款一至二周后，分社主任还会到户对借款人的投款情况进行调查。贷款收回及结清阶段：由信贷员每周从借款人处收回贷款分期本息并签章于相应的还款记录本上。在收回款项之后，信贷员需要填写收款表报至分社，分社根据周报表填写月报表和业务进展表，每月报至县社一次。在贷款人全部还清本息后，信贷员填写日退付凭证并登记日报表，上报至分社后由分社会计填写退付汇总凭证。

（四）扶贫社的资金来源

1.捐赠基金。在易县扶贫社成立之初，该小额信贷项目就得到了孟加拉乡村银行和美国福特基金会的捐款。随着易县小额信贷取得越来越显著的成绩，扶贫社得到了社会各界越来越多的关注，因此也会得到一些国内企业家福利基金的资助。虽然这一部分资金成本相对较小，但是这一来源对于扶贫社来说是比较被动的，扶贫社的发展不能对其形成依赖。

2.外部借款。易县扶贫社成立的启动资金主要来自于中国社科院农村发展研究所提供的约为550万元的软性贷款。自2006年开始，扶贫社每年可以从县政府得到一定金额的贴息贷款。近年来，由于国家相关金融政策的鼓励，扶贫社获得了来自中国农业银行的“批发贷款”，有力缓解了扶贫社资金紧缺的问题。在2010年8月，总额为100万元的农行贷款全部到达了易县扶贫社的账上，这笔资金预计可以满足千余户农户的小额信贷需求。在本息偿还方式上面，执行年利率为4.86%，本金到期一次性偿还，利息需分季度偿还。

3.留存利润。由于扶贫社外部融资渠道相对狭窄，因此其资金来源很大程度上依靠自身经营所留存的利润。扶贫社一直都采取自负盈亏的经营方式，一旦实现了利润就留存相应比例用于其自身的扩大发展。虽然此种方式所获得的资金量十分有限，但这却是扶贫社最为稳固的融资途径。

4.社员入股资金。自2009年8月开始，扶贫社通过鼓励社内员工入股来增强扶贫社融资能力。根据有关部门批准、由县社出台的文件规定：社员的股金存入期为一年，在股金存入期满后社员可得到3.53%的分红；如社员有需要“提前支取”，扶贫社则按当地银行同期利率给予相应补偿。

5.互助基金。易县农户互助发展基金（简称互助基金）是指在易县的行政村，农户自愿组成互助小组，共同出资建立的资金互助组织。同一个村的互助小组一起构成该村的互助基金；资金互助活动以互助小组为单位开展。在农户自愿出资的基础上，扶贫社向互助基金提供适当额度的贷款，由互助小组按照一定的操作方法，在互助小组内部，由成员共同决定贷款、自我管理、自我监督、有偿使用、滚动发展。

易县扶贫经济合作社发展瓶颈分析

（一）运营资金严重短缺

资金短缺问题是易县扶贫社一直存在、并严重制约其发展的重要因素。随着近年来易县经济的不断发展，农户的贷款额度需求不断加大，扶贫社既定的小额度贷款越来越不能满足农户的需要，因此年实际放款额往往超出扶贫社年计划放款额。以2009年为例，年度计划放款金额2326万元，而实际放款额为2727.55万元，实际放款额占计划放款额的117.3%。

虽然扶贫社有多种融资途径，但每条途径所能融得资金都是额度相对较少或是不具有稳定性的。就农行发放的“批发贷款”来说，这一融资途径是需要抵押的，而易县扶贫社全社固定资产净值仅为20.15万元。由于扶贫社可抵押资产缺乏，且没有第三方担保，不能达到农行抵押的最低要求，县社主任只得以自家房产作为抵押，才使得双方的合作得以曲折进行。据扶贫社相关人员估计，全社至少需要1000万元人民币资金才能使得小额信贷项目对易县全县地区的覆盖。

（二）档案管理存在漏洞

扶贫社十多年的农户业务档案均为纸质留存，并未配备相应电子档案；同时未将农户档案交由专人管理。这就导致了如下的问题：随着时间的增长，纸质档案会遭到破损，同时其中宝贵的档案内容也无法直接运用于扶贫社业务办理当中，丧失了资料的价值；由于没有设置专人管理，档案丢失的现象时有发生。

（三）产品种类过于单一

易县扶贫社因政策规定和风险控制等原因，产品服务虽有调整，但仍然难以满足农户日益增长的需求。但小额信贷业务的种类却十分单一。主要体现在还款期限和额度上：在还款期限上，由于需要每周还款，这为在外务工或工作繁忙的农户造成了极大不便；由于贷款期限较短，无法充分支持农户建房、办厂、为孩子支付学费等长期项目。在贷款额度上，由于金额较小，不能满足较高层次农户的用款需要。因此有很多农户因为以上原因不再选择小额信贷这一金融服务，不利于扶贫社的进一步的业务发展。

（四）资金运送过程存在严重安全隐患

扶贫社放贷员在深入田间地头进行业务办理时，往往以摩托车作为运输工具，这也是扶贫社被称为“摩托车上的金融机构”的主要原因。以摩托车为业务运输工具会为扶贫社的运营埋下严重的安全隐患。其一，驾驶摩托车本身就有一定的危险性，扶贫社西陵分社放贷员在办理业务时就曾出现过比较严重的摩托车交通事故；其二，放贷员将收放款项随身携带，经常需要放贷员一人行进在比较寂静偏僻的山路上，无法保证款项和工作人员的人身安全。

农村扶贫经济合作社健康发展的出路

（一）积极拓宽资金渠道

首先，扶贫社应加强同政府的合作。如扶贫社应结合2010年7月《“一行三会”关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》推出的契机，积极向政府争取更多的贴息贷款；由于扶贫社主要的任务是面向农户扶贫致富，因此可积极地对政府部分扶贫款的使用提出申请，用于扶贫社的运作，到期政府可以收回，扶贫社也可支付相应的资金用度费用。

其次，易县扶贫社应积极地与商业银行、农村信用社等金融机构进行资金方面的接洽。在申请“批量贷款”方面，扶贫社一要积极降低小额信贷业务风险，赢得其他金融机构的拨款信任；二要和多方商讨新的抵押方式，如争取到政府财政作为贷款保证；三是加强与商业银行、农村信用社的业务合作，尽量减少和这些机构的正面业务竞争，通过合作的方式实现双赢。

再次，也是最为重要的一点是，随着国家小额信贷政策的适度放松，扶贫社应该通过金融创新，努力改变扶贫社现在“只贷不存”的局面，社员入股和互助基金的建立就是好的开端。但在这一过程中、需要注意以下几个问题：其一，在金融创新的过程当中一定要遵循相关法律法规，不能犯下非法聚敛民间资本的原则性错误；其二，扶贫社要建立完备的吸纳资金管理机制，降低风险；其三，在完成充分的项目准备工作之后，要先选取合适地区进行小范围的试点工作，以确保项目的安全顺畅进行。

最后，扶贫社也可积极参加业界研讨会议和金融演讲活动，运用其日益增大的影响力取得社会各界的基金支持。

（二）建立农户电子业务档案

本文认为扶贫社应配备专门的人员进行农户电子业务档案的维护。由于易县并非人员流动频繁地区，建立农户电子业务档案并非浩大工程。一旦建立农户电子业务档案体系，扶贫社工作人员在办理业务时可以轻松调出农户基本资料，作为审批的重要依据，方便而快捷。在此基础之上，还可以附属建立农户的电子诚信档案。结合以往客户的业务表现通过一定方式给予评价，生成相关分数，作为重要参考。在建立档案的过程当中，工作人员要注意数据的备份和更新，使农户电子业务档案成为员工得力的工作助手。

（三）适度为客户进行业务调整

虽然短期内扶贫社还不能进行大规模的业务创新，但是扶贫社可以结合农户档案资料和此次项目的实际情况，适度为农户提供业务调整。在贷款期限上，扶贫社工作人员根据农户不同的项目周期，适当延长或减短贷款期长度；在还款频率和分期额度上，可以根据农户项目的资金回收期给予适当调整，比如在农户资金投放期适当减少还款额度，将少还的款项匀至农户资金回收期上交；在贷款额度上，如果该农户诚信档案显示信誉良好，扶贫社可以在不违反政策规定下适当提高授款额度，以引导更多农户注重自身信誉的建立，起到降低风险作用，并吸引更多农户运用小额贷款业务。