李建林

摘要：近几年来，韩国、美国等接连发生了信用卡业务的风险事件，导致很多严重后果。甄别信用卡业务的风险并进行相应的风险控制对于银行信用卡业务的健康发展和稳健盈利具有十分重要的意义。本文正是基于此考虑，尝试对信用卡业务的风险控制问题进行一番探讨。

关键词：信用卡 风险控制

一、我国信用卡市场发展现状概况

2011年底，我国信用卡发卡新增量5500万张，累计量达2.85亿张，同比增长24.3%；累计激活卡量达1.52亿张，比上年增长15.15%；信用卡授信总额2.60万亿元，较2010年末增加6004.67亿元，增长30.0%；交易笔数28.50亿笔，交易金额达7.56万亿元，较2010年分别增长18.75%和47.95%。

与此同时，我国信用卡业务历史发展时间不长。央行发布的《2011年支付体系运行总体情况》显示，截至2011年末，期末应偿信贷总额8129.56亿元，较2010年末增加3637.96亿元，增长81.0%，信用卡期末应偿信贷总额（信用卡透支余额）和信用卡逾期半年未偿信贷总额均大幅增长。且随着信用卡业务发卡行、特约商户和持卡人数的不断增多，信用卡业务风险的涉及面却越来越广、种类越来越多、频率也越来越高，造成的损失不容小视。因此，信用卡业务的风险控制必将是个长期存在的问题。

二、风险种类

（一）持卡人风险

信用风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即持卡人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性。在信用卡业务中，信用风险具体表现在持卡人无力或不愿偿还到期信贷额度。……