任 曙 明， 张 静， 郑 洋

（1.大连理工大学 经济学院，辽宁 大连116024；2.上海浦发银行大连分行，辽宁 大连116002）

一、引 言

农村金融体系不发达、农户融资难，一直是制约“三农”发展的瓶颈。为了突破这个瓶颈，我国于2006年启动了新一轮农村金融体制改革，希望通过引导银行资本和民间资本进入农村金融市场、组建各类新型农村金融机构，最终在农村地区形成种类多样、高效的农村融资服务体系，提高农村融资服务水平。为了提高改革成效，2009年中国银监会还专门出台了《新型农村金融机构2009～2011年总体工作安排》，确定了新型农村金融机构的发展目标：到2011年底设立新型农村金融机构1416家，其中村镇银行1131家、贷款公司114家、农村资金互助社171家，分别占79.87%、8.05%、12.08%。截至2011年末，全国已组建新型农村金融机构786家，其中村镇银行726家、贷款公司10家、农村资金互助社50家，分别占92.37%、1.28%、6.37%。

总体上，这次改革出现了四个特点。其一，新型农村金融机构的组建以现有商业银行为主导，体现了政府防范农村金融机构经营风险的基本改革思路，例如，村镇银行必须由1家以上（含1家）银行业金融机构作为发起人。其二，在实际操作上，商业银行进入农村金融市场时，采取的进入模式是发起村镇银行，模式还比较单一。据统计，商业银行发起的村镇银行占新型农村金融机构总数的比例高达90%，受审慎监管措施的限制，商业银行较少以批发贷款、委托代理、资源共享等模式进入农村金融市场。其三，与单一进入模式形成鲜明对照的是，发起村镇银行的商业银行在类型上是多元化的，既有国有银行、全国性股份制银行，还有地方性商业银行以及外资银行。……