文/张克

社保体系中的三把达摩克利斯之剑

文/张克

[养老困局]

未富而先老——养老保险备受冲击

近日，媒体报道，家住浙江台州的黄大伯17年前花200元“巨资”给老伴和儿子入了农村社会养老保险，如今，却每个月只能领到2元的养老金。“2元养老金”的报道引发诸多网友担忧，不断攀升的CPI会不会把自己变成另一个“黄大伯”？

坑爹、老不起……网友戏谑“2元养老金”的背后隐现出对养老问题的担忧。可以说，这一案例引发了对于养老保险制度的怀疑和养老金保值增值问题的担心。

据专家介绍，这样的黑色幽默是源于“老农保”的一个历史遗留问题，并非普遍现象。

然而，更多的人根本算不清养老金这笔账。“每个月工资里都扣不少养老保险钱，自己退休之后到底能拿到多少钱，根本就算不清楚”，有网友抱怨说。 复杂的计算方法，各地区不一样的制度，使养老金计算成为一件非常专业的事情，而目前我国尚缺乏为民众进行养老金服务的专业中介机构。

以北京为例，首都服务之窗网站显示，普通居民的养老保险金的计算规则为符合按月领取基本养老金条件的被保险人，其基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。基础养老金月标准以本市上一年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以国家规定的计发月数。

实际上，由于计算公式较为复杂，许多公司的人力资源部员工也不会计算养老金。北京市海淀区社保局网站上提供了养老金的模拟计算器查询。假设，在北京工作的某女士今年27岁，月工资5000元，预计55岁退休，那么，根据北京市2010年月平均工资为4201元，按个人工资增长率5%、职工工资增长率为3%来计算，退休后每月能拿到的养老金为4082.07元。

但是据业内人士表示，这个计算出来的结果和实际上最后拿到的养老金数字相比差距会比较大。因为每年的养老金计算要根据上年的地区最低工资及个人的工资水平进行调整，每年的数字并不固定。

相对而言，新农保关于养老金的计算更加直观。根据规定，养老金待遇由基础养老金和个人账户养老金组成。每月的基础养老金为定值，具体由地方政府确定；个人账户养老金的月计发标准为个人账户储存额除以139。参保人可以根据自己预期的缴费年数来估计自己在开始领取养老金时的个人账户余额，从而计算出养老金月待遇。

著有《大国空巢》的美国威斯康星大学人口学专家易富贤撰文指出，上海的养老金已低于全国平均水平，养老金的巨额缺口已成为上海市本级财政的巨大负担。而2035年中国将只有3个劳动年龄人口对应1个老人，养老金短缺将是今后各届政府面临的最棘手的问题，政府对养老的投入将是“有心无力”。因此，现在当务之急是反思并调整计划生育政策，让大家“生产”自救。

北京大学社会学系李建新教授接受本刊采访时也表示，当前阶段，国家与个人在养老问题上都面临着极大的压力，“我们‘六零后’这代人的养老处于一个悲惨的时代”。

看病贵且难——医疗改革任重道远

近日来，有专家表示“全球仅有20多个国家没有实行全民免费医疗”，引起人们热议。目前，在我国，百姓“看病难”，“看病贵”问题仍然存在。在刚刚结束的2012全国两会上，深化医疗体制改革再次成为热点讨论话题，解决百姓“看病难”、“看病贵”问题毫无疑问仍是政府改善民生的工作重点。

陕西神木县这几年来一直是中国医疗改革事业的风口。从2009年3月1日起，神木县开始实施全民免费医疗，主要内容是：全县干部职工和城乡居民，只要拥有神木户口并参加了城乡居民合作医疗和职工基本医疗保险，都享受每人每年100元的门诊医疗卡待遇，如果住院治疗，则执行起付线报销制度。卫生部副部长黄洁夫曾表示，中国医改的目的并不是做到全民免费医疗。

《人民日报》近期也发文调查全球70多个国家的医疗制度，发现只有古巴实行真正意义上的全民免费医疗，即患者看病无需花任何费用。通常人们提到的免费医疗国家，如加拿大、英国、西班牙、俄罗斯、南非等国，全体国民确实无需缴纳医疗保险费就可获得基本免费治疗，但实际上看病时仍需支付一定的费用，如药费、挂号费等。

目前，中国与阿根廷、印度尼西亚等国实行医疗保险制度，个人支付部分保费，看病时自付部分费用。

在今年两会期间，卫生部部长陈竺表示，中国目前已实现全民医保，而医保不可能是免费医疗，但要减少病人自付费的比例。

据《南方都市报》报道，卫生部部长陈竺说，医改三年所取得的成效满不满意这个问题，老百姓心里最清楚。作为公仆，我想还是让“上帝们”来评价。他说，作为卫生主管部门，做得还不够，但有些事情也不能操之过急。

陈竺表示，在某种意义上我们已经是全民医保的国家。他说，全民医保并不是百分之百覆盖的概念，一般说覆盖90%就可以认为是全民医保，我们现在“三个保”(城镇职工医保、居民医保和农村新农合)的人口覆盖率是96%，但是目前职工医保和城乡居民医保的筹资差别还是很大，“所以我们现在提出‘两步走’想法，先实现城乡居民医保合一，因为这两保的筹资水平、制度设计都有很多相似之处，以新农合为主导。这是第一步，也为争取第二步的‘三保合一’奠定基础。”

除了在国家层面推动全民医保外，各个地方政府也在探索具有区域性的医疗改革模式，但受困于财政可持续投入等问题，大多难言成功。

北京大学国家发展研究院院长、著名经济学家周其仁教授曾在媒体撰写了数十篇“中国医改系列评论”，他认为，在中国既要建立医疗的财务保障，更要建立医疗的服务保障。中国不是发达国家，早就动员并积累了大量高质量的医疗服务能力，所以那些地方的 “医改”，主要就是改改财务保障——个人付、商业保险付、还是政府付。但中国的问题是双重的：既有医疗服务由谁付账的问题，更有如何动员更多资源进入医疗服务领域的问题。所以医疗服务的准入最有必要改革开放。

庞大却失准——失业保险面临挑战

2012年开始，北京、陕西、湖北、云南、呼和浩特等多省市纷纷上调了失业保险的待遇标准，然而失业保险的替代率依然偏低。国际失业金水平通常为当地最低工资的60%—80%之间，中国失业金替代率总体水平呈下降趋势，例如北京1999 年为30%，2009年下降到17%。

与此形成鲜明对照的则是，近年来，中国失业保险基金增长迅速。从1999 年的累积结余160亿元激增至2009年的1524亿元，10年增长了近10倍，年均增长率近20%；即使在2008年国际金融危机肆虐、全球失业保险基金面临巨大压力、中国新增失业人员2500万人、占全球新增5000万人的一半的极端形势下，失业保险基金仍保持着快速增长，2008年和2009年两年净增了545亿元，占全部滚存结余的1/3。

此间突出的问题在于中国失业保险这挺枪瞄不准“靶心”——即找不到失业保险的受益对象。据中国社科院世界社会保障研究中心郑秉文教授的测算，自1999年实施《失业保险条例》以来，其受益人数量曲线呈抛物线状，从2004年最高点持续下降，包括金融危机最为深重的2007年和2008年仍连年走低，到2009 年创下最低点；而城镇登记失业率曲线呈反向发展，略微上扬。

这意味着真正需要失业保险的进城务工人员得不到真正的保障，具体用人单位也没有为员工上失业保险的动力。

同时，在失业保险基金快速膨胀的过程中，也面临着泛福利化带来的失业陷阱隐忧。欧洲是全球泛福利化程度最高的地区，以比利时为例，该国总人口1100万，劳动就业适龄人口630 万（20—64 岁），占总人口60%，但是，自愿性失业人口（自愿退出劳动市场）高达140万人，占适龄劳动就业人口的22%（占总人口的13%），而非自愿性失业人口仅为57万人，占劳动适龄人口9%（占总人口5.5%），可是领取失业保险待遇的人口则高达107万，占适龄劳动人口的17%（占总人口的10%），远远高于5.5%的比例。这是因为，比利时的失业保险待遇非常慷慨，只要在过去的18 个月里参保12个月，就可以“无限制”领取失业金。

相比而言，崇尚光荣与梦想的美国处理“泛福利化”和“失业陷阱”这对矛盾的做法更加值得借鉴。美国失业保险替代率大约比欧洲低1/3以上，2007年各州失业金平均替代率为47.0%，十几年来变化不大：1990年为44.7%，1988 年是43.8%。半个世纪以来，我们可以看到，每次金融危机之后，与欧洲相比，都是美国率先走出低谷，欧洲失业率高企是其难以摆脱危机的一个标志。在社会保障学界，欧洲“失业陷阱”受到的诟病远比美国更为激烈，美国劳动力市场弹性显然好于欧洲，就业率高于欧洲，失业率低于欧洲，成为赶超欧洲的一个典范。

就业是社会稳定的安全阀，失业保险在经济与民生领域的引导功能有待进一步强化。

编辑：靳伟华 jinweihua1014@sohu.com