李 金

(德州市德城区农村信用合作联社 山东 德州 253000)

网上银行主要依赖互联网开展业务，从而使其成为一种有别于传统银行为客户服务方式的新型银行，它可以在任何时间、任何地点以任何方式为客户服务。因此，也被称为AAA（Anytime、Anywhere、Anyway）银行。这种有别于传统银行为客户服务方式的新型银行，自其产生之后，得到了始料未及的发展，对传统商业银行业务及银行业监管提出了挑战。难怪比尔·盖茨预言：“传统银行是一群要在21世纪灭绝的恐龙。”本文试就我国网上银行的发展及对监管提出的挑战进行一些分析。

1 网上银行监管存在的问题

1.1 网上银行监管体制不完善

从我国金融监管体制的总体设置来看，银监会与保监会、证监会并列分别对银行业、保险业和证券业进行监管，网上银行业务主要受银监会的监管。但我国网上银行业务在经营范围上允许混业经营，混业经营与功能型监管相适应，如果在混业经营基础上实行机构型监管，那么网上银行在从事保险业务和证券业务时的监管将出现空缺。另外，目前我国基本法律如《商业银行法》、《中国人民银行法》均没有规定网上银行业务，除《电子签名法》外，其他相关法律在此方面基本上是空白。在由银行监管机构制定的网上银行监管行政法规和规章方面，监管制度的构建和规范也非常有限。如中国人民银行发布的《网上银行业务管理暂行办法》，主要规定了一些网上银行的市场准入及其风险管理问题，无法满足开展网上银行业务的其他法律需求，而且规定的原则性过强，一些概念如“运行平稳”、“统一的标准”等也过于模糊，难以正确理解。……