王海

央行关于个人信用记录的规定，日前有了重大变革。央行新版个人征信报告上线，2009年10月以前的信用卡、贷款逾期均不再展示，且此后逾期记录留存的时间为5年，这相当于个人的逾期负面记录不再伴随终身，若能持续5年按时足额还款，可还回信用清白。

《重庆商报》的报道称，一国有商业银行个贷部负责人称，部分市民的逾期记录是因为对房贷还款或者信用卡还款业务不了解造成的，并非恶意。如果逾期记录一直伴随个人征信，不太公平，也容易让人“破罐子破摔”。将有效期改为5年，有利于让一些此前没有重视信用记录的人重视起来，做好信用记录的积累。

能认识到这一点，并因之调整规则，无疑是规则制定者认识的一个大进步。

信用记录，本是一个舶来的制度。但是，在舶来的同时，相关机构选择了最严厉的形式——不良记录伴随终身。

规定也好，政策也好，都应该使人有向善、向好的动力。并且，处罚要分外慎重，要分清善意和恶意，要做到惩恶扬善，而不是一刀切，善意恶意混为一谈，不给任何救济渠道。

出现不良信用记录，原因可能很多。的确有个别可能出以恶意，或者是无力偿还，但在中国这种传统文化之下，老百姓并不习惯欠账，许多人是因为一时忘记，或者出差在外没有及时还款。这种逾期是偶然的，没有故意或者恶意的。并且，银行会在经济上予以惩罚，如果因此信用污点终生伴随，那么它可能令好人蒙羞，就不是一个好的制度。……