乔宏　王伟宁

[摘要]通过分析国内外乡村银行运行模式，总结成功经验，对我国村镇银行发展中暴露的一系列问题提出了针对性的建议。

[关键词]乡村银行运行模式村镇银行

孟加拉格莱珉银行、美国波特切斯特乡村银行、巴西BRADESCO银行是国外典型的乡村银行案例，在向农村地区提供金融服务方面取得了巨大成功。我国村镇银行是面向“三农”，定位于服务农村地区的股份制小型商业银行，运行时间尚短，源自于对国外乡村银行的模仿。银监会统计显示，截止到2011年底，已批准组建村镇银行936家村镇银行及其所设立的分支机构。

一、国外乡村银行运作模式

1.孟加拉格莱珉银行。格莱珉银行只为穷人服务，不要求任何担保抵押，贷款者就是银行的股东。组织结构为“总行-分行-支行-乡村中心-借款小组”，其中，贷款者5人为一组，6个组为一个乡村中心，每个支行只有一名员工，并实行自负盈亏。成立之初资金主要由其创办者自行注入或接受捐赠，目前该银行不吸收公众存款，主要资金来源于借款者缴纳的借款基金。格莱珉银行规定借款小组成员申请借款前必须接受培训并在考试合格后方能取得借款，为减少借款人还款压力，同时要求贷款人贷后一周开始分期偿还贷款本息，若不按时还款，则面临借款小组声誉受损影响其他小组成员借款。

2.美国波特切斯特乡村银行。波特切斯特乡村银行成立于1865年，定位在40-170万美元的私人商业抵押贷款业务范围内，提出了保证银行新业务发展的条件和措施。……