中国人民银行丽江市中心支行青年课题组

近年来，丽江市小额贷款公司获得了巨大的发展，为丽江市社会经济发展提供了重要的信贷支持。2009至2011年，丽江市共设立了9家小额贷款公司，累计发放贷款879笔，金额达到65759万元。然而由于资金实力、技术条件等限制，目前全市各家小额贷款公司均未加入人民银行征信系统，小额贷款公司征信信息的采集和使用面临着一些问题和困难，给人民银行征信管理工作带来挑战。

一、面临的问题和困难

一是小额贷款公司获得征信信息渠道受限。虽然小额贷款公司具有贴近客户、了解客户的优势，但是为准确评估借款人的信用等级，降低贷款风险，小额贷款公司在审核贷款申请过程中，仍需将人民银行征信信息作为最权威和最主要的参考依据。然而目前，丽江市各小额贷款公司均未达到加入人民银行征信系统的条件，无法从征信系统中直接取得贷款申请人的信用信息。在审核借款人申请时，需借款人本人或经过正式授权委托人到当地人民银行查询借款人的信用记录。这种查询方式费时费力，直接影响到了小贷公司的贷前审查的效率；同时，也为人行征信部门增加了不少的工作量。据统计，2011年丽江市各小额贷款公司到人民银行查询信用记录数量达65笔，占全市查询量442笔的15%。

二是小额贷款公司信贷信息录入人民银行征信系统接口不通。目前，丽江市各小额贷款公司未加入人民银行征信系统，借款人的信贷信息无法直接录入信用信息基础数据库。……