艾诚

在理财规划中，实際的资产配置，会随着实際的宏观经济数据以及佟先生未来生活的实際情况的改变，而进行必要的修正。建议每半年对家庭的理财计划进行重新评估，根据实際情况进行调整。

理财案例

佟先生今年40岁，为一家私营企业部门经理，月收入1万元，年终奖合计1万元左右。爱人张女士35岁，在一家上市公司担任会计师，月收入7000元。家里有一个12岁男孩，小学6年级。佟先生家房产价值100万元，其中贷款余额50万元，贷款20年，平均每月利息2000元左右。每月家庭生活开支8000元，孩子学习书法及补课费用一年40000元。佟先生家有活期存款3万元，定期存款12万元，贵金属账户(纸黄金)15万元。夫妻二人均有社保和补充医疗保险，张女士还有保额10万元的重疾险。

家庭财务分析

从现金流量表上看，佟先生家庭年收入合计达到了20.62万元，而家庭年支出为15.6万元，储蓄率低于标准值40％，说明家庭支出有些“超标”。其实，理财的基础不仅仅是“开源”增加收入，“节流”同样重要，消费水平的高低不是冲动和盲目的，而是有赖于消费结构的合理和科学的消费观念。

从资产负债表上来看，佟先生家庭总资产130万元，但家庭中自用资产占比达到了76.92％，比例较高。家庭自用资产不能产生任何投资收益，影响了家庭理财收入的增加。

此外，佟先生去年在朋友的介绍下，投资了纸黄金业务，目前亏损了1万多元。其实，投资纸黄金需要有一定的专业知识，并且掌握全面的信息。由于纸黄金不能实物交割，所以，一旦亏损，就只能认赔或“退场”，具有一定的风险，并不适合像佟先生这样的人。……