周美琴，宁松，聂文东，赵智国，史培军，5

(1.北京师范大学地表过程与资源生态国家重点实验室，北京100875;2.民政部—教育部减灾与应急管理研究院，北京100875;3.中国人民财产保险股份有限公司湖南省分公司，湖南长沙410008;4.中国人民财产保险股份有限公司，北京100022;5.北京师范大学环境演变与自然灾害教育部重点实验室，北京100875)

我国是世界上农业自然灾害频发、受灾面广、灾害损失最为严重的国家之一。农业自然灾害严重影响了农民的收入和农业生产积极性，以及农业的可持续发展［1］。农业保险在分散农业风险、补偿农业损失、促进农民增收和农村经济发展等方面发挥着重要作用。从2007年我国开展政策性农业保险试点以来，取得了显著的成绩，但在实行过程中也存在一些问题和困难［2］。根据笔者2007－2010年在湖南省开展的实地调研来看，当前政策性农业保险的一个核心问题是需要结合农民自身的需求和支付意愿，核算农作物成本，提供农民愿意接受、保险公司有能力承保的保险产品。如果没有把握农民真正需求，无论是自上而下的政策规划，还是自下而上的动员，可能都难以与农民的意愿相符［3］。本文在大量农户实地调研的基础上，对湖南省的种植业保险开展情况做了深入分析，以期对农业保险的开展和相关政策的实施提供有益的参考。

1 调研区概况

湖南是一个名符其实的农业大省，水稻和棉花分别是其主要粮食作物和经济作物［4］。与此同时，湖南的自然灾害较为频繁，每年都会不同程度地并发干旱、洪涝、冰雹、山地灾害(滑坡、岩崩、泥石流、地陷)、病虫害、鼠害、低温、大风雪等自然灾害，尤以洪涝和干旱灾害最为严重。……