杨永燕

美国现行的由企业主向员工提供医疗保险的模式正在发生变革。美国越来越多的企业主正考虑采取一些替代方案来取代传统的医疗保险模式。在这一形势下，企业主需要重新考虑为员工提供更好的福利，以便留住核心员工。

美国医疗改革促使原来由企业提供医疗保险的模式正在悄然变化，这种变革的规模远远大于预期。

第二次世界大战后，美国采取的是由企业主向员工提供医疗保险（ESI）的模式，不过这种模式在医疗改革的推动下正在发生变革。2010年3月23日美国通过《患者保护与平价医疗法案》（Affordable Care Act）后，由企业主提供医疗保险的模式将从根本上进行重组，虽然这一进程的速度和时间还难以预测。《患者保护与平价医疗法案》的许多规定将于2014年生效，当美国的企业主意识到该法案中蕴含的新的经济和社会激励机制，他们就会对当前医疗保险支付实行重大变革。据美国国会预算办公室估算，到2014年时，在目前由企业主资助的医疗保险所覆盖的民众中，只有7%的民众享有补贴的医疗保险政策。美国咨询公司麦肯锡的调查研究显示，在2014年以后的几年中，30%的企业主可能会停止向员工提供医疗保险，在具有很高医改知名度的企业主中，这一比例增加到了50%以上，并有超过60%的企业主将采取一些替代方案来取代传统的医疗保险模式。麦肯锡预计至少有30%的企业主将因取消对员工的医保覆盖而在经济上获益。

在这种新形势下，美国的企业主必须尽快研究医疗改革对自己的利益和人才资源战略的影响，以及改革带来的机遇和风险。根据不同行业、集体谈判协议以及其他一些制约因素，企业主进行变革的类型和程度也将各不相同。不过，大多数企业主将会在完全取消对员工的医保覆盖与完全不改变现行医疗福利这两种极端之间找到能创造价值的选择方案。对于企业主和保险公司来说，要想在2014年以后获得成功，就需要更好的了解员工和员工细分群体，并培养管理过渡时期所需的恰当能力和合作伙伴关系。

改变了企业主市场

美国的医疗改革从根本上改变了由企业主支付的医疗福利中固有的社会契约关系，以及员工将医疗保险视为薪酬的一种形式的看法。在美国，无论一个人的身体状况如何，新法律都保障了他获得医疗保险的权利。这样做可以最大限度地减少企业主可能是凭借道德义务来覆盖那些身体状况最差员工的情况。

美国的医疗改革要求，超过50名员工的企业都要为每一名员工提供医疗福利，改变了医保的游戏规则，可以促使企业主重新考虑他们为员工提供了哪些福利。

美国的医疗改革还为员工在工作场所以外获得负担得起的医疗保险提供了不同选择。那些已经失业，或者企业主没有为其提供负担得起的医疗保险，以及其家庭年收入低于联邦贫困线标准400%的美国民众，都有资格获得医疗补贴。根据美国的医改政策，他们可以购买新创建的国家医疗保险。

这种补贴将使美国中低收入个人和家庭不得不花在医疗保险上的费用封顶。对于那些收入水平在联邦贫困线标准400%的美国家庭，这一上限为其家庭收入的9.5%；对那些收入水平更低的家庭，上限额度也更低。这种补贴将把医疗保险的费用控制在比美国许多民众现在为医疗保险所支付费用更低的水平上。

麦肯锡的调查研究显示，随着美国企业主对医疗改革的认识日益加深，他们对当前医疗保险替代方案非常感兴趣。他们期待政府对当前医疗保险进行重大变革，这主要是因为考虑到法律的激励机制，转变医疗保险模式不仅对美国很多企业主有重大意义，而且对于他们那些收入较低的员工，在经济上都具有合理性。

满足员工的医疗保健需求

很多准备取消员工医疗保险的企业主都会采取其他一些方式增加员工薪酬，这些方式包括增加工资、延长休假时间、提高退休金或者向员工提供健康管理计划等其他福利。麦肯锡的调研显示，这些做法将受到美国员工的欢迎。有60%的员工表示，如果取消了医疗福利，他们期望企业主能为其增加薪酬。

即便对那些针对所有或部分员工取消了医疗保险的美国企业主来说，保证员工的健康对提高他们的劳动生产率和满意度仍至关重要。企业主不仅可以扩大或优化员工保健计划，重点关注那些对员工健康和满意度具有实质性的、积极的影响的要求，而且可以提供恰当的激励措施，鼓励员工积极参与其中。此外，企业主可以在工作地点建立医疗中心，或者与当地医疗机构或药房合作，使员工能够方便、经济的获得预防性保健服务，如注射流感疫苗或年度体检。

对美国企业主而言，保持员工满意度的另一种做法是，与中介机构或其他企业合作，帮助员工了解自己可以选择的健康计划，并报名参加医疗保险交换的医疗计划。

企业主应该认识到，随着2014年后美国医疗保险市场的变化，医疗保险体制的反应也将不断变化。如果许多企业取消了医疗保险覆盖，美国政府可能会提高对企业主的罚款额度或增加税收。因此，企业主需要知道在医疗保险价值链任何一环的参与者所采取的行动，并准备迅速适应其变化。

医疗保险公司的应对策略

在美国，主要向企业和机构出售团体医疗保险的是商业性保险公司的主要业务。在《患者保护与平价医疗法案》颁布后，这一行业将会发生重大变革。为了满足新的服务需求，如为员工提供从企业主资助的医疗保险转换为公共或私人医疗保险交换或其他医保覆盖选项的无缝过渡，将会出现许多竞争者。面对这种竞争，医疗保险公司必须更好的了解客户，以便为他们提供更好的服务。

在新的医疗保险政策推出后，美国医疗保险公司要想赢得竞争，可以采取以下2大措施。

1. 细分和管理不断变化的团体医疗保险市场

在美国团体医疗保险市场中，参保者所属类别起着很大的作用。因此，保险公司必须进一步增强自己的财务规划和执行能力，从而为每个参保企业主确定最佳福利策略。保险公司还必须采取措施努力拓展那些个人支付医疗保险的员工为客户。麦肯锡的研究表明，如果保险公司能够提供无缝过渡和合适的产品，超过70%的员工会继续在原来的保险公司参保。每家保险公司还必须了解不断变化的企业主福利策略将如何改变其参保人的风险状况，并恰如其分的制定保险价格。

2. 为企业主继续提供医疗保险的员工提供新的组合服务

对于那些继续为员工提供医疗保险的企业而言，参保人群将转向收入较高的员工，因此医疗保险公司可以通过差异化的产品和服务吸引这些人群的注意。此外，保险公司应该考虑提供范围更广泛的成套补充产品，比如人寿保险、伤残保险、牙科和眼科保险。保险公司也可以实行会员制的贵宾一条龙服务或医师优先接诊服务。经济状况较好的消费者对医疗保险的期望值也较高，因此保险公司可以为他们提供附加服务，比如帮助消费者寻找合适的医疗机构，为他们安排就诊时间，以及帮他们处理结账事宜等。