文/本刊记者 冯洁

图/金川

记者：当前，宏观形势仍然复杂多变：国际金融危机影响还将持续；欧洲债务危机还在发展；美元贬值和全球性通胀趋势明显；人民币升值压力加大，通胀预期增强；中小企业生存与发展面临新的考验。融资难也成为摆在中小企业面前更为严峻的挑战。您认为，要缓解中小企业的融资压力，从金融机构、政府和中小企业角度而言，分别应怎样应对？

刘建民：我接触过很多国内的银行，尤其是一些商业银行。在应对中小企业的融资问题时，他们普遍存在的一个问题是：中小企业信息少，可信度差，银行无法评估中小企业的信用风险。这也在很大程度上阻碍了许多商业银行在异地复制他们的成功。

国内大部分商业银行接受的中小企业贷款，坏账率是比较低的，一般来说不到1%。在这种情况下，如何继续扩展业务，成为他们的一大困惑。对商业银行尤其是城市商业银行而言，由于拥有一批贷前风险管理能力较强的专业人才，他们对于当地中小企业的信贷信息往往能比较好地把握，然而，一旦扩展到其他地区，离开了这些优质的人力资源，银行在新区域就很难找到替代性的人才，规模化的步伐也由此受限。

总的来看，目前国内大部分商业银行还是劳动密集型的经营模式。举例说，某商业银行在当地经营得不错，而这主要得益于它拥有一个20人的贷前审计团队，他们普遍拥有5-7年甚至更长的工作经验，对当地的中小企业融资情况也比较了解。……