李友华，毕家豪

(东北农业大学经济管理学院，哈尔滨150030)

一、农村小额贷款的内涵与特征

小额信贷(microfinance)是作为一种专门面向贫困或低收入人群的金融活动，是社会经济发展的必然产物，是农村经济发展的客观要求。关于小额信贷的定义，不同学者和机构有不同的理解和认识。世界银行扶贫协商小组(CGAP)认为，小额信贷是指为低收入家庭提供的金融服务(CGAP2001);杜晓山教授根据中国情况将小额信贷定义为，向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动(2004);王曙光等人认为，小额信贷是向传统上难以获得金融服务的贫困人口和弱势群体提供的信贷服务，是一种基于接受贷款者信誉的无抵押、无担保的小额度的信用贷款，以实现贫困人口的自我脱贫和贷款机构的可持续目标(2008)。根据国内外有关论述，结合中国的农村实际以及农村实地调研的启示，我们认为，农村小额信贷可定义为:农村小额信贷是以特定对象为前提，建立在对农民信誉的基础上，以服务三农为宗旨，小额度、无抵押，信用贷款以实现农民脱贫致富，发展农村经济社会为目标，银行可持续发展的金融服务活动。

农村小额信贷不同于一般商业性银行信贷，从其定义中反应出其本质特征。

1.特定的信贷对象

黑龙江省杜尔伯特邮储银行行长王希国说，农村小额信贷不仅是贷款额度小，而且重要特征是有特定的贷款对象，是人格化了的农民。三农问题的核心是农民，农业生产的行为归根结底是服务于人格化了的农民。……