□文/李国庆 张 帆

商业银行信贷风险研究

□文/李国庆1张 帆2

本文针对我国商业银行的信贷风险问题，分析风险的主要成因，并提出降低商业银行信贷风险的对策。

商业银行；信贷风险

商业银行的信贷风险是指当银行贷款到期而借款人不能按时偿还，使银行信贷资产和收益受到损失的可能性。通过分析研究我国上市商业银行的年报，能够直观地发现信贷收益在银行经营利润中占比很高。信贷业务作为商业银行最主要的盈利业务，对商业银行的经营具有重要的意义，信贷风险不仅关系到商业银行的盈利水平，还关系到银行未来的生存与发展。因此，对商业银行的信贷风险进行研究愈发显得重要与紧迫。

一、商业银行信贷风险的主要成因

（一）来自外部环境的原因

1、立法监管不足。由于我国的金融立法目前尚不够完善，缺乏有效的法律制度保障金融活动的充分进行。目前还未有对恶意逃废银行贷款的刑法，所以相关法律制度的欠缺导致我国商业银行信贷风险的产生。在商业银行信贷活动中，由于客户的道德及信用问题，通过恶意逃废债务使得商业银行信贷资产发生损失，从而产生严重的信贷风险。因此说，由于没有完善的金融法律制度的保障和约束，使我国商业银行的信贷风险加大。

2、信用文化淡薄。我国目前处于市场经济制度建立和完善的时期，但是人们的市场信用观念还比较淡薄，这也造成了我国商业银行信贷风险的大量产生。……