张 敏

我国农村小额信贷存在的问题及对策

张 敏

小额信贷；农村金融；对策

农村小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道，但在实践中出现了缺乏监管、贷款品种单一、风险大等一系列新问题，成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。分析总结了出现问题的原因，提出借鉴国外经验，进一步完善相关政策，从而促进农村小额信贷健康发展。

一、小额信贷的概念和特点

（一）小额信贷的概念

当前，国内外对小额信贷没有一个统一的概念。但是，大多数人认为小额信用贷款（Micro Credit）是经营类贷款，它以个人或家庭为核心，服务对象主要是个人。贷款的金额比较低，一般在1 000元-10万元之间。它是微小贷款在技术上的发展和在实际应用上的延伸。它的特征是债务人无需提供任何抵押品或由第三方担保，即仅凭自己的信誉就可取得贷款，并以借款人的信用程度作为还款保证。这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济水平、经营管理水平、公司的盈利状况等情况进行认真的考察，以降低借贷的风险。

（二）小额信贷的特点

小额信贷从国际流行观点看，是指专向中低收人阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。它通常具有额度小、期限短、分期还款、不需担保或具有灵活多样的担保形式等特点。

二、我国小额信贷的现状

随着市场经济在我国的飞速发展，广大农村地区的经济也在飞快发展，因而，农村发展的资金需求也在不断增长。据统计，目前我国农村每年资金需求缺口约为1万亿元，农村发展中的资金供给不足，将严重影响农村产业结构调整、经济增长和社会稳定，也关系到“三农”问题的顺利解决。……