康耀坤，衷正

美国、欧盟金融消费者权益保护法律制度研究

康耀坤，衷正

金融危机爆发后的西方世界已经意识到金融消费者保护对于整个金融体系稳定的重要性，介绍和比较了美国和欧盟相继出台的有关金融消费者权益保护的专门立法。我国应借鉴美、欧金融改革的有益经验，逐步完善金融消费者保护法律制度。

金融危机；金融消费者；消费者保护；法律制度

2008年，全球金融危机所暴露出的金融产品不当销售、金融欺诈、信用评级不当、预警机制失效等问题，充分反映了金融监管当局在保护消费者利益方面存在的缺陷。西方社会普遍意识到金融消费者权益保护与整个金融体系长期健康稳定发展的一致性。因此，对金融消费者进行有效的、明确的、有预防性的保护，成为后危机时期各国金融体制改革关注的重中之重。

2010年7月21日，美国总统奥巴马签署了《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法》 （以下简称《保护法》），这部法律被看成是美国20世纪30年代以来颁布的最全面、最严厉的一部金融改革法案。奥巴马说：“美国人民将不再为华尔街的错误买单。”《保护法》从根本上改变了美国现有金融监管格局，对金融消费者权益保护做了全面规定，该法的实施对美国金融体系产生了强烈冲击，必将影响全球金融监管改革的下一步走向。本文对此将重点予以介绍。

一、《保护法》对金融消费者权益的保护

（一）建立金融消费者保护局

这项改革代表着美国历史上最强有力的金融消费者保护，针对原本四分五裂的个人消费者保护体系，该法将在美联储内部设立一个新的统一的专业性消费者保护机构——金融消费者保护局（CFPB）。……