范国华，徐世平

（1.甘肃农业大学人文学院，甘肃兰州730070；2.中共甘肃省委党校法学教研部，甘肃兰州730070）

在工业化、城市化进程加速推进的时代背景下，妇女已成为农村留守劳动力的主力。2009年8月，财政部等四部委联合下发了 《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》，将妇女纳入了小额担保贷款政策的范围，这对破解农村资金困境，推动农村产业结构调整，促进妇女就业有着十分重要的意义。然而，西部地区经济发展落后，妇女综合素质较低，担保力量也相对薄弱，推行妇女小额担保贷款工作面临的风险要比其他地区高得多。因此，分析西部地区妇女小额担保贷款推行过程中的风险因素，构建相应的风险防范体系，对于化解农村金融风险，促进妇女小额担保贷款试点工作的深入开展具有十分重要的现实意义。

一、西部地区推行妇女小额担保贷款的风险因素分析

风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。一般情况下构成风险因素的条件越多，发生损失的可能性就越大，损失就会越严重。与全国其他地区相比，西部地区妇女小额担保贷款的风险因素具有一定的独特性，使得其运行的风险性更大。主要表现在以下几个方面：

（一）西部地区农村妇女综合素质较低加大了贷款项目的经营风险和道德风险

与全国其他地区相比，西部地区妇女小额担保贷款发放有一个突出特点，就是农村妇女所占比重很高。……