文/于敏 张力

我家为何不愿多买保险

文/于敏 张力

我们只购买了必要的意外险和国家规定必须购买的险种，略过了其他的高级保险选项。

三思买什么样的保险，应根据个人和家庭的情况进行选择。

谈起保险，这是个很有意思的话题，每个人都有不同的看法。保险通常包括财产、人寿、意外伤害和健康险，后来又发展了投资型险种如分红险等。由于保险种类繁多，购买时一定要基于自己的实际情况进行选择。

保险的初衷是防范意外，所以意外险是比较重要的，而且每年的花费不多，也就几百块钱。对意外险而言，有句话说得好：“如果平安无事，没有意外，那是我们希望的，就当把投入的钱转移给那些不幸而又需要钱的人们吧！”所以根据我家的实际情况，基本上我和太太只购买国家规定必须购买的险种，另外再加上意外险。

谈谈我们没有购买的险种，首先是健康或疾病医疗保险。自从太太辞职以后，每日都红光满面，身体好多了，基本很少生病。问她是什么原因，答曰：“家务有人做，饭有人准备，我也就是带下孩子，安排旅行，锻炼身体，逛街看书，生活非常惬意，所以身体自然非常好。”其实，现代人疾病的主要来源通常是精神压力、身体劳累或者心情不好而导致的亚健康状态。如果每天都很开心，确实也不会有什么小病，而且为这些小病的理赔去找保险公司，还不够折腾的；如果真有什么伤筋动骨的大病了，无数的故事都说明，也不可能靠保险公司，还要靠自己支付，所以这一项也就免了。

其次是投资型险种。有人说保险是家庭理财安全的最后一道保障，可保险的初衷应该是防范意外，要和家庭理财拉上关系，说明家庭理财有可能发生特殊的意外情况，这与我们在理财中通过投资组合降低风险、获取稳定收益的目的是相悖的。实际上，如果投资者购买养老或其他投资型险种的主要目的是获取收益，在有一定相关知识的条件下，还不如自己投资理财，买点基金什么的，反正保险公司也是拿你的钱去做投资。所以基本上我们不将保险定位于家庭理财的工具，不购买任何与投资收益相关的保险。

当然，我们之所以不愿意多购买保险，也和这个行业条款复杂、真正发生事情时经常推诿不理赔这样的因素有关。而且有时候，即使理赔了，也把你折腾得够呛。据说某个保险公司的大老板说过这么一句话——“身为一个保险公司的董事长，有些保险条款我都看不懂！”

举个对保险条款不理解的例子。我们在云南旅行期间，在弥勒附近，有一次倒车，不小心撞到了一根电线杆，车子的右后方瘪了一块。几小时后，我们从弥勒开到了昆明，就按照保险规定报了案，心想昆明毕竟是大城市，就在昆明修吧。结果昆明那边的保险公司，不但在整个修车过程中让我跑前跑后，折腾得够呛，最后理赔付钱时，突然告诉我，只能赔80%，而且不能拿现金，只能划卡，我当时真是无语。

后来与车子的保险代理人提到这事时，他说保险条文确实是这么规定的，虽然你有不计免赔率特约条款，但异地报案和修理就只能赔80%。然后他笑着说，你应该回北京后再报案修理，这样就可以得到100%赔付，而且不用跑来跑去浪费时间窝火了。我说我还要两三个月才回北京呢，按要求不是要48小时内报案吗？他说，一出事你打电话给我就好了，我可以第一时间告诉你怎么做最好！我无语，这就是现状，各种规定不是从鼓励人们守规矩的角度来设计。导致的情况是：守规矩，你吃亏；不守规矩，你可能获得更大的利益。

由于我们对保险不太了解，也因为行业操作不规范等原因，我们只购买了必要的意外险和国家规定必须购买的险种，其他的高级保险选项，我们均略过了。（本文博主于敏，从事资讯科技业13载。酷爱理财，热衷投资，40岁前实现了财务自由的理想。现在美国南加州大学攻读工商管理硕士学位。妻子张力，从事资讯科技业9年后从白领变身全职主妇。本文所述仅代表他们的个人观点。）

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