□文/李朝赟 胡 丹

一、我国商业健康险发展中存在的问题及原因分析

（一）我国商业健康险发展存在的问题。健康保险是指为了人类健康提供保障的保险，是以人的身体作为标的，在被保险人因疾病或意外事故所致医疗费用的支出或收入损失时，保险人承担责任的一种人身险。随着我国国民生活水平的提高和医疗费用的快速增长，人们对于健康险的需求越来越大。另外，我国社会医疗保障体制改革的加快，也为商业健康险提供了更为广阔的发展空间。但由于受多种因素的制约，我国商业健康险发展情况并不理想。

一是总体业务规模不大，保费收入在人身险保费总收入中所占的比例一直很低。在国际上比较成熟的保险市场中，健康险保费收入占总保费的比例通常在30%左右。而在我国，2006年健康险保费收入376.9亿元，占2006年人身险保费收入的7.1%；2007年健康险的保费收入超过384亿元，仅占到2007年人身险保费收入的7.62%。

二是健康险赔付率居高不下。据不完全统计，在经营健康险的保险公司中，80%以上的公司赔付率超过80%，其中40%左右的公司赔付率超过100%，个别公司甚至高达200%。加上代理费用和管理费用等经营成本，基本处于亏损状态。

（二）原因分析

1、专业化程度低。从2005年开始，保监会批复了人保健康、平安健康、昆仑健康和瑞福德健康4家专业健康险公司。通过两年多的发展，专业健康险公司的保费收入在整个健康险保费的占比中还是很低。统计数据显示，2007年国内健康险的保费收入384.2亿元中，4家健康险公司的贡献占比不到10%。……