夏锡飞，张才银，周正权，堵墨，高晓东

（1.江苏无锡市惠山区农业保险工作办公室，214174；2.无锡市惠山区农业技术推广服务站；3.无锡市惠山区蔬菜技术推广站）

惠山区大棚蔬菜参保可行性调研

夏锡飞1，张才银2，周正权2，堵墨2，高晓东3

（1.江苏无锡市惠山区农业保险工作办公室，214174；2.无锡市惠山区农业技术推广服务站；3.无锡市惠山区蔬菜技术推广站）

通过对无锡市惠山区大棚蔬菜参加农业保险进行可行性调研，调查了惠山区大棚蔬菜种植面积，大棚使用薄膜种类、成本及农户投保意愿等，结果表明，目前惠山区大棚蔬菜参保时机尚不成熟，为了推进大棚蔬菜参保顺利进行，提出适当降低投保大棚面积门槛，把最高赔付金额分级，各级政府进行一定补贴 3点建议。

大棚蔬菜；参加保险；无锡惠山；

为扩大农业保险的服务涵盖面，惠山区根据江苏省蔬菜大棚保险附加蔬菜种植保险条款，对大棚蔬菜参加农业保险进行可行性调研。调研的方法采用座谈和问卷的方式进行，被调查对象是2个蔬菜大镇的17个蔬菜种植户。在蔬菜规模种植面积最大、钢架大棚最多的洛社镇杨西园精细蔬菜园区合作社召集8名当地菜农进行座谈，发放调查问卷8份，回收7份；在钢架大棚蔬菜种植集中、面积较大的堰桥街道姑里村召集10名当地菜农进行座谈，发放调查问卷10份，回收10份。得出的结论是目前惠山区大棚蔬菜参加保险时机尚不成熟。

1 调研内容

1.1 惠山区蔬菜面积

据统计2009年底，全区钢架大棚蔬菜410.2 hm2。被调查的洛社镇和堰桥街道商品蔬菜面积合计1 381 hm2，占全区商品蔬菜总面积的62.2%；钢架大棚蔬菜面积355.1 hm2，占全区钢架大棚蔬菜面积的86.5%。其中洛社镇钢架大棚蔬菜栽培面积211.2 hm2，堰桥街道143.8 hm2，分别占全区钢架大棚蔬菜栽培总面积的51.5%和35.1%。

1.2 大棚蔬菜种植面积和大棚参保情况

在17名参与调查的菜农中，大棚种植面积0.3hm2以上的有11户，占64.7%，平均0.7 hm2；0.3 hm2以下的6户，占35.3%，平均0.25 hm2。洛社杨西园村大棚由政府投资，菜农租用，2009年6户面积在0.3 hm2以上的大棚参加了保险；堰桥姑里村菜农的大棚都是由农户自建，5户菜农的大棚面积在0.3 hm2以上，都没有参加大棚保险。同时，据统计，全区2 051户410.2 hm2钢架大棚蔬菜生产专业户中，0.3 hm2以上的515户，总面积126 hm2，分别占全区总蔬菜专业户的25.1%和总面积的30.7%；参保面积17.1 hm2，参保户15户，分别占全区蔬菜总面积的4.2%和蔬菜生产户的0.7%。

1.3 大棚使用薄膜种类、成本

目前大棚蔬菜种植户使用薄膜以长寿无滴膜为主，占调查菜农的88.2%，667 m2成本1 500元左右；普通膜的667 m2成本为800元左右。实际使用寿命长寿无滴膜一般不超过4 a，普通膜不超过2 a。在覆膜期间容易遭受的自然灾害主要是雪灾和局部地区的龙卷风，但惠山区雪灾出现的频率并不高，遭受龙卷风损坏的也是少数揭膜晚的大棚。

1.4 大棚覆膜时间内蔬菜种植品种及采收茬数

惠山区菜农的覆膜时间比较集中，一般在10月下旬到翌年的5月底6月初。覆膜期内种植的蔬菜品种较多，以茄果类和叶菜类为主，其中茄果类占总种植蔬菜品种的53%，叶菜类为30%。茄果类种植品种有（小）番茄、黄瓜、茄子等；叶菜类种植品种有莴苣、芹菜、空心菜、苋菜、生菜、豆苗等；豆科类的长豆等占13%；瓜类的丝瓜占3%。同时也了解到，菜农在大棚种植时，不是单一品种种植，而是多品种混种（套种、间种），同一茬口时间段内不同菜农的品种布局也不尽统一。种植品种往往有2～3种，有的品种育苗也在其中进行。

1.5 有意愿进行投保的蔬菜品种

根据调查问卷统计，菜农愿意投保的蔬菜品种主要是产量效益较好且生产过程中有一定自然风险的茄果类。其中有7户菜农愿意对棚内所有种植品种进行投保，占总调查菜农的41%；只有2户菜农对单一品种（莴苣）进行投保，占总调查菜农的12%；其余8户菜农有意愿投保的蔬菜品种都在2种以上，占总调查菜农的47%。但在2010年投保大棚定位以及调查时了解到，菜农在一个大棚内不一定是单一品种种植。

1.6 每667 m2蔬菜的最高保险金额及菜农愿意承担的保费

为了解菜农的心里期望值与实际最高理赔金额的差异，未对省暂行条款规定的最高赔付金额2 000元以及相应承担3%费率（60元保费）告知农户并作解释。通过调查统计，菜农希望理赔金额上限在2 000元以下的有1户，3 000～5 000元的有3户，5 000元的有4户，5 000～8 000元1户，8 000～10 000元的有5户，其余3户的期望则在12 000～15 000元。而菜农在相应承担保费上，表示按政策执行的有4户，60元以下的有7户，不超过100元的3户，能承担200元的3户。

1.7 蔬菜种植保险条款的解释与说明

在相关保险责任、责任免除、保险金额与免赔额以及赔偿处理的解释中，11户菜农对以下3点不能理解或接受：一是对于保险大棚内种植的蔬菜因大棚在责任范围内的事故或大棚损毁、倒塌遭受20%以内面积绝产损失不进行理赔；二是棚内种植蔬菜在每次出险后要扣除实际损失金额的10%（免赔率）；三是菜农在实际生产过程中，病虫害、药害以及种子质量是造成蔬菜损失的主要因素，其他因素造成蔬菜损失的几率不高，而造成蔬菜损失的主要因素不在保险范围之内。

2 调研结论

2.1 惠山区大部分菜农的大棚达不到参保标准

通过座谈了解到姑里村大部分大棚蔬菜种植户的大棚面积一般都在1 333.3～2 000 m2，周边地区菜农的面积也大多在0.3 hm2以下。同时从区蔬菜站2010年3月相关统计数据了解到，在洛社杨西园村除政府投资建设的133.3多hm2钢架大棚的蔬菜园区内，部分菜农租用的大棚面积超过0.3 hm2，其余近266.7 hm2钢架大棚都是由菜农自建，近80%菜农的钢架大棚面积都不足0.3 hm2，达不到江苏省蔬菜大棚保险条款所规定的大棚面积在0.3 hm2（含）以上的才能进行投保的要求，因此面积达不到承保条件的大棚，棚内蔬菜不能进行投保。

2.2 棚内蔬菜在薄膜不参保的情况下无法参保

在2010年4月份，设施农业投保前，农保办和人保财险惠山支公司农险负责人专门走访了一些大棚蔬菜种植户，调研是否要把薄膜纳入2010年设施农业投保范围。通过调研了解到薄膜在使用和保管过程中容易损坏，被盗的风险也相当大。同时，通过中保、人保和太保这3家保险公司了解到，目前几家保险公司实行的车险条例中，汽车轮胎、车门密封条和雨刮器上的橡胶条等易损易耗品，是不列入汽车保险范畴的。农用薄膜也属易损易耗品，如把薄膜纳入保险范围，容易产生以下几种情况：一是薄膜种类多，不同品种的薄膜，价格差异也很大，而区分进口与国产、有滴与无滴有一定难度；二是薄膜投保有折旧，薄膜使用时间长短光凭肉眼也很难判断；三是薄膜属于易耗品，在使用和保存过程中，薄膜受损的几率相当大，以往菜农一般自行修补后再进行使用，一旦投保，菜农则很有可能在薄膜受损后（不在责任范围内）寻找各种理由要求理赔，道德风险较大。因此惠山区没有把大棚薄膜列入设施农业保险的范围，这无疑制约了蔬菜大棚保险附加蔬菜种植保险的推行。

2.3 棚内蔬菜茬口（采收期）的差异制约了蔬菜保险的推行

同一大棚内种植作物的茬口存在较大差异。一般茄果类种植到采收周期在1～3个月，叶菜类为20～30 d。根据省“蔬菜大棚保险附加蔬菜种植保险条款”（暂行）赔偿处理第五条，赔偿金额分为两种：一次采收和多次采收。多次采收在生长期上还分为一、二、三批采收，不同批次采收后出险的赔偿金额也不同。在实际生产中，如番茄、黄瓜等种植面积较大的茄果类蔬菜，生长期上无法区分一、二、三批采收，菜农每天都在采摘上市，没有集中的采收时间，一旦出险，根据条款很难进行解释，理赔金额的核算也存在很大难度，这无疑制约了蔬菜保险的推行。

2.4 最高赔付金额一定程度上影响农户投保的积极性

根据省 “蔬菜大棚保险附加蔬菜种植保险条款”（暂行）保险金额与免赔额第三条规定，每667 m2保险金额按大棚内主要种植的蔬菜物化成本的70%确定，最高不超过2 000元，同时也规定，蔬菜种植基准费率为3%，按最高2 000元保险金额计算，即每667 m2保费最高为60元。而94%的参与调查的菜农对于最高理赔金额的期望值都高于2 000元，同时65%的被调查菜农期望交不超过60元的保费得到远高于2 000元的理赔款，因为菜农是从种植蔬菜的商品化价值出发，而不是基于物化成本考虑。通过问卷调查了解到，菜农每667 m2蔬菜成本（田租金、农药、种子、肥料，不包括人工）支出约2 083元，667 m2均产出约7 500元，和区蔬菜站对菜农收入支出调查的2 320元 （支出），8 000～10 000元（产出）比较接近。菜农一旦受灾，设施加上棚内蔬菜的损失相当高，完全不能与稻、麦、油进行比较，所以菜农对于理赔金额期望值比较高也不难理解。就如有些菜农所说的：一旦受灾，损失肯定大，但是这样不好赔，那样不好赔，还要扣除10%的免赔，最后赔到手千把块钱，再说出险率又低，保不保无所谓了。因此，菜农对于最高赔偿额的期望值与现实的较大差异，最终无疑会影响到菜农的投保积极性。

3 几点建议

目前惠山区大棚蔬菜保险推行时机尚不成熟，至少要在设施农业（大棚、薄膜）投保率达到或超过80%才有实际意义，否则此项保险政策针对的只是少数菜农。为大棚蔬菜保险顺利试点并推进，让广大菜农能进行参保，提出以下几点建议。

3.1 适当降低投保大棚面积门槛

根据省、市相关文件规定，钢架大棚面积在0.3 hm2以上才能参加保险，但是目前惠山区菜农钢架大棚面积在0.3 hm2以上的515户，总面积126 hm2，分别只占全区总蔬菜专业户的25.1%和总面积的30.7%，大部分菜农的大棚面积集中在1 333.3～2 000 m2。即使大棚面积0.3 hm2以上的菜农全部投保，能享受农业保险政策的菜农也只占四分之一，所以，适当降低投保大棚面积门槛 （如1 333.3～2 000 m2以上），能让更多菜农的大棚参与保险，同时也能让大部分菜农的大棚蔬菜参与保险。

3.2 把最高赔付金额分级

由于菜农所种植的蔬菜品种不同而导致投入成本和收入差异较大，目前单一的最高赔付金额对菜农的投保积极性影响也很大。如果把赔付金额根据蔬菜品种商品化价格分为高、中、低几个档次让菜农选择，相信对于菜农的投保积极性有一定的促进作用。

3.3 各级政府进行一定补贴

目前惠山区推行的农业保险所有险种各级政府都进行了补贴，其中种植业险种（水稻、小麦、油菜）和养殖业险种（能繁母猪）各级政府补贴比例达到了80%，设施农业（钢架大棚）为50%，要把蔬菜大棚保险附加蔬菜种植保险推行开来，势必也应明确各级政府补贴比例，从而积极稳妥地推进实施。

10.3865/j.issn.1001-3547.2010.20.024

夏锡飞，主要研究方向为大棚蔬菜栽培风险研究与推广

2010-05-21