陆女士37岁，在北京一家著名的外企工作，有着比较不错的收入，税后年收入20万元。陆女士刚结束了一段失败的婚姻，有一个7岁的女儿，属于典型的“单身妈妈”。

家庭破碎后，陆女士时常处于一种焦虑的情绪中。由于工作需要，陆女士需要经常出差甚至出国，一旦离开北京，女儿就会处于无人照看的境地。所以，陆女士的父母不得已从外地来到北京，照顾外孙女的日常起居。即使这样，孩子依然需要母亲的照顾和陪伴，而陆女士又是一位有众多朋友、业余生活丰富的女性。为了在生活、工作和子女方面达到平衡，她感觉自己几乎筋疲力尽了。

陆女士和父母、孩子一起居住在一套三房两厅117平方米的房子里。房子是她和前夫在4年前一起购买的，目前每月仍有3000元的商业贷款需要偿还，还需5年还清。另外，陆女士有一辆轿车，每年开支约1.5万元。女儿每月的开销如日常花费和学费约1500元，每月交给父母生活费和伙食费2000元，自己生活上的其他开销约2000元。另外，陆女士每年还会带孩子父母出去旅游一到两次。费用估算为2万元。

除了工资收入，前夫每月会给陆女士2000元的子女抚养费。陆女士目前有5万元的1年期定期存款，并购买了10万元1年期记账式国债，算是较为保守的投资。另外，陆女士比较热衷股市投资，去年股票市值最高达到过50万元。但到目前缩水严重，市值约23万元。陆女士还在2007年购买了某外资银行10万元非保本QDII理财产品。目前也损失了一半，赎回净值不到5万元。除单位所上保险外，陆女士没有购买任何的商业保险。

问题1：像陆女士这样的“单身妈妈”，她们在理财上最常遇到的问题是什么，又该如何应对呢?

“单身妈妈”首先面临心态调整的问题。陆女士刚刚从失败的婚姻中走出，需要独自担当起工作与生活的双重压力，在心理和生理上难免产生焦虑。有句名言是“理财理的是心态”，当处于家庭从属地位的女性，一下子站到台前，承担如此之多、目前所未见的大事小情时，能否尽快学会以平常心达观面对，是考验“单身妈妈”是否称职的关键。要学会“拿起”与“放下”，避免把焦虑情绪传导给家人，才能开始新生活，“单身妈妈”也才有精力去重新审视“单亲家庭”的理财。

其次是着手改善家庭资产结构，建立稳健的资产配置组合。原有家庭解体后，旧有的一切均被打破，日常生活、子女教育、父母赡养、个人保健及养老规划等都需要重新加以规划。“单身妈妈”作为家庭唯一的经济支柱，一旦收入和健康出现问题，在没有健全的家庭财务保障下，后果将不堪设想。因此，在“单身妈妈”家庭理财中，要坚守稳健原则，避免工作出现重大波动，自觉规避高风险投资，减少不必要的生活开支，为自己投健康和意外险，保持较高的资产流动性，以应对家庭成员可能出现的现金需求。

最后是克服信息来源窄、选择难度大的劣势。当前理财市场产品众多、鱼龙混杂，社会经济形势变化较快，专业化程度高，稍有不慎就可能使所购产品偏离自己的理财需求。“单身妈妈”受时间、精力和专业所限，在识别与选择时往往又无人商量，所以面临的选择性风险也更高。因此，“单身妈妈”更要注意从主流媒体获取信息，从权威渠道购买产品，听从专业人员的持续指导，不盲从、不轻信，多听多看多交流，发挥女性特有的心思缜密的天赋，不断积累与提高自己的“财商”，将理财变成一种良好的习惯。

问题2：陆女士的家庭理财存在什么问题?有哪些隐患?

通过家庭财务数据分析可以看到，陆女士家庭理财存在以下问题：

1流动性资产占比不高，风险性投资比例过大，带有明显的婚姻存续期间的结构特点。

陆女士的流动性资产仅占总资产的22％，其中股票和结构性理财产品高达65％，且资产缩水率在50％以上，其配置的1年期记账式国债，从持有期限、回报率和流动性来看，也不尽合理。

2家庭日常开销过大，储蓄率不高。

陆女士家庭月支出近万元，扣除前夫支付的抚养费，储蓄率仅有31％，随着女儿的成长和父母的老迈，一旦出现子女教育和父母医疗等大额现金需求，陆女士的财务状况将捉襟见肘，更谈不上为自己积累退休养老金。

3缺乏必要的家庭保险保障

陆女士今年已37岁，经常出差甚至出国，面临意外伤害的威胁较大，而且朋友众多、业余生活丰富，身体难免吃不消，这些都为陆女士的健康埋下了隐患。陆女士除单位所上的“五险一金”外，再无商业保费支出，这种家庭主要经济成员保险的缺失，对“单亲家庭”来说，是致命的。

问题3：陆女士应如何规划自己的家庭理财?

针对上述问题，给陆女士提出如下几点建议：

1尽早构建自身的保险保障。陆女士应及时购买定期寿险、意外伤害保险，此类保险通常保费低廉，可尽量选择上限购买。选择投保5年期的储蓄分红保险，附加重大疾病或住院安心保险，年保费支出2万元左右，既可享受保险保障，又可储备子女教育金。

2考虑提前结清住房贷款。对于“单身妈妈”来说，稳健、安全始终是第一位的，即使是7折的优惠房贷利率，年利息率也达到4.158％，这是目前任何保守型投资都难以达到的，而且每月3000元的刚性支出，对陆女士也是不小的压力，提前结清贷款不仅可减少利息支出，也可使家庭现金流更加充裕。提前还贷的款项，源自现有的10万元国债和现值5万元的QDII理财产品，这部分资金足以覆盖剩余本金，可待国债到期前运作此事。

3重新审视现有股票投资，调整操作思路和手法。陆女士曾热衷于股票投资并不是件坏事，因为当前没有比股票更好的赚取高额回报的投资机会，关键是控制风险。相信经历了2008年系统性风险后，陆女士的投资经验也会增强，随着我国经济和全球市场的逐步回暖，A股市场必将走出目前的低谷，陆女士应重新审视一下持有的股票，跟随市场热点进行调整，同时注意回避冲高回落的波段性风险，相信股票投资会给陆女士带来满意的回报。

4控制家庭财务支出，做好消费支出规划。过有品质的生活并不意味着过度消费，减少开支也不意味着牺牲生活品质。前夫支付的女儿抚养费除专项用于孩子的学费、生活费外，也要进行必要的积累。

孩子每月1500元的开销可适当减少，控制在1200元以下为宜。陆女士的父母已退休，日常开销不会太大，因陆女士外出应酬较多，家庭生活费可考虑适当降低。以陆女士的年龄和工作性质，自身的日常花销不宜再减，但通过提前还贷，控制孩子开销、减少生活费支出等手段，家庭储蓄率可提升至50％，这就意味着每年将有11万元的结余资金进入积累，可选择定期储蓄、保本型理财产品、中长期国债、折价率高的封闭型基金等保守品种进行组合投资。

5提早为父母养老进行打算。“单身妈妈”没有独立赡养父母的能力，必须借助社会养老方式进行。陆女士可尽早为父母寻找条件较好的本市养老机构，或在必要时送父母回外地老家养老，委托亲属或雇佣保姆照顾老人，并提供足额的费用。

6考虑为女儿联系教学质量较高的寄宿制学校。陆女士的女儿今年刚上小学，可暂时由老人接送照顾，但随着孩子年龄的增长，来自外地的老人显然无法提供良好的素质教育，陆女士可考虑在女儿稍大些后，选择一家寄宿学校，既可保证女儿受到良好教育，也可让父母安心养老。

还是那句话，“理财理的是心态，理财理的是时间”，“单身妈妈”只要树立正确的理财观念与平和的心态，理财就会变成一种自觉的习惯，理财问题也将迎刃而解。