阿 胡

提起贷款买车，大部分人都会首先将目光投向银行，但向银行贷款买车也有多种途径，如何选择一种最划算或是最适合你的贷款方式呢?

汽车消费贷款

汽车消费贷款，是目前向银行借钱买车的最直接的方式，已经成为众多普通百姓借钱购车的主要途径。

汽车消费贷款的最高贷款金额一般不超过所购汽车售价的80％；期限一般为1～3年，最长不超过5年。还款方式上可选择一次性还本付息法和分期还款。但由于个人汽车消费贷款的呆坏账率居高不下，所以银行会将汽车消费贷款的利率定得稍高一些，一般是在基准利率的基础上上浮10％～30％。

从目前的贷款方式来看，汽车消费贷款有两种模式：间客式和直客式。间客式汽车消费贷款，是指借款人在与银行合作的经销商处购买汽车并由经销商提供担保，而直客式汽车贷款则由借款人向银行申请，并自主选择经销商和担保机构。但银行认可的优质客户，一般是不用提供第三方担保的。相反的，一些被银行认定为信用不良的客户，在申请汽车消费贷款时，银行一般会被要求提供第三方担保。一些专业担保机构的担保费用通常为购置车辆费的3％。

王若可是一位2007年毕业的大学生，毕业后他选择了自主创业。今年年初，由于商务上的需要，他需要配备一辆较为高档的商务用车，但刚创业不久的他，有限的资金都要用在生意上。所以，他选择了向银行申请汽车消费贷款的方式来购买商务车，但银行认为他没有稳定的职业，要求他提供第三方担保，且利率上浮10％。他看中的一款商务车的经销商还没有与银行签定合作协议，他只能采取直客式的模式向银行申请13万元的汽车消费贷款；同时，由于他找不到银行认可的担保人，只好找了一家专业的担保机构，支付了3900元(13万元×3％)的担保费用。

个人消费贷款

申请个人消费贷款也是目前向银行借款买车的主要方式。从表面上看，个人消费贷款与个人汽车消费贷款相同，但在银行的操作上，却有着实质性的不同。特别是在2009年银行信贷规模宽裕的环境中，一些银行推出了不问用途(只要求承诺贷款不投向证券市场)的个人消费贷款。这就为利用向银行申请个人消费贷款来圆购车梦提供了极大的便利。

陈大项是某移动公司的一位中层管理人员，显然他是银行的优质客户。今年4月末，他想更换一辆新车，但又不想将现有的投资资金收回一部分来购车。于是，他决定向银行贷款买车。在详细咨询经常为其提供金融服务的银行客户经理后，陈大项选择了申请个人消费贷款，而不是个人汽车消费贷款。因为陈大项是银行的VIP客户，可申请免担保的信用贷款，且执行基准利率。他只向银行承诺不将贷款作为投资资金后，就轻松地拿到了15万元的个人消费贷款。而他用这15万元贷款购买了一辆新车。相反的，他如果直接向银行申请汽车消费贷款，按这家银行的汽车消费贷款利率至少上浮10％的政策，他就得至少多支付10％的利息。

由此可见，不要简单地将个人消费贷款等同于个人汽车消费贷款。由于汽车是损耗品，银行对于专门用于购买汽车的汽车消费贷款会有更严格的借款条件，且在形式上可能比单纯的个人消费贷款更为复杂。在申请个人消费贷款中，有的银行虽然没有“不问资金用途”的便利，但也只要求借款人提供一份与汽车经销商的购车协议，手续也便利。

因此，你若是银行的优质客户，在向银行贷款买车时，你理智的做法应该是先申请个人消费贷款；只有银行强行要求你要申请个人汽车消费贷款的情况下，你才申请汽车消费贷款。这不仅有手续上的便利，还有利率上的优惠。

信用卡一次性刷卡

向银行借钱买车，除了向银行申请消费贷款外，还有一种很便利的方式，那就是直接用信用卡刷卡支付购车款。目前，刷卡买车日渐被社会所认同。

由于多年频繁地持卡消费，且信用状况良好，又是知名外企的高管人员，徐新章自然被多家银行认定为优质的持卡客户。因此，银行给他的信用额度很高，他手上的3张信用卡的额度加总起来在20万元以上。

2008年11月，徐新章看到自己心仪已久的一款新车在搞促销活动，大幅降价。这个促销活动时间只是一个月。他想，这是个千载难逢的好机会，绝不能错过。于是，他立即向银行咨询汽车消费贷款的事，但一家银行告知汽车消费贷款业务暂停了，另一家银行则说审批较为严格，可能时间要一个月，且利率要上浮10％。徐新章等不急了，他想到了手上的信用卡，他决定刷卡买车，于是他算准了日期，选择了2张能享受50天左右免息期的信用卡，共刷卡16万元，买下了那款新车。

在享受新车的同时，他还算了一笔经济账。16万元享受50天的免息期，按当时3年期5.67％的年利率计算，上浮10％，年利率就是6.137％。如此，16万元50天的利息就是1364元。也就是说，他刷信用卡买车，在到期还款日来临的年末岁首，用企业发放的2008年度的奖金还上16万元的透支款，就赚到1364元。对他这个乐于刷卡的人来说，刷信用卡买车是一种不错的选择。

此外，银行还推出了一种透支余额分期付款业务，也就是说当持卡人的透支消费超过一定额度(例如1000元)，他就可以向银行申请将该笔透支额进行分期付款。因此，就徐新章16万元的买车透支数额来说，他也可以选择分期付款，但就不能享受免息待遇，且要支付一定比率的分期付款手续费。

当然，选择刷卡买车，刷卡额度肯定不能超出信用卡的信用额度。一般来讲，目前信用卡的透支额度都在5万元以内，所以通过在经销商处刷信用卡买车再一次性或分期偿还只适合缺少少量购车资金的消费者。不过，随着目前多家银行不断推出具有高额透支额度的信用卡，能够用信用卡一次性刷卡买车的人群也会不断增加。

信用卡购车分期付款

信用卡购车分期付款业务，是指在持卡人同意支付首付款的情况下，向银行申请用其信用卡在银行指定的经销商购买家用汽车；经银行核准后，将审批通过金额平均分成若干期。由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。

目前银行推出的信用卡购车分期付款业务品种，多数为“零利息，低手续费”，也就是说一般不收取利息，但要一次性(即第一个月账单)收取3％～10％不等的手续费(分期不同手续费不同)，也有一些银行按月收取手续费。不过目前有一些发卡银行和汽车企业合作开展的促销车款，甚至免收手续费。付款的期限一般有12期、18期、24期等。

信用卡分期购车也比银行汽车消费贷款更容易操作。只要持卡人信用良好、有稳定收入即可，一般没有户籍和财产方面的限制。一些银行甚至表示，最快几个小时即可完成审批。信用卡分期购车的首付金额一般要大于等于车价的

30％，贷款额度要高于3万元。首付部分须用现金或存款支付，不能使用信用卡的透支金额。

廖永世看中了一款10万元的轿车，按信用卡购车分期付款业务的规定，他支付了30％(3万元)的首付款，余下的7万元分24期(24个月)平均还款，每月偿还2917元。同时，还要一次性收取7％的分期付款手续费4900元。

目前，大多数的银行在办理信用卡分期购车业务时，要求持卡人与银行签订抵押协议，将所购车辆抵押给银行，待偿还完全部分期款项后解除抵押。

银行不仅对信用良好的信用卡持卡人办理该项业务，对于那些工作行业效益佳、工作稳定的人(例如公务员、教师、医生、律师等)，即使没有信用卡，也可以申办信用卡购车分期付款业务(即同时申办信用卡和信用卡购车分期付款业务)。可见，利用信用卡购车分期付款业务是一个手续极为简便的向银行借钱买车的好途径，而且所支付的手续费一般都低于同期限的汽车消费贷款利息。

信用卡现金分期付款

蔡大伟想利用信用卡的透支业务买一辆6万元的经济型家用轿车，但无奈的是他信用卡的信用额度很低，只有1.5万元，一次性刷卡买车肯定是行不通的。在此情况下，他本可以借助信用卡购车分期付款业务来实现自己的购车梦。但遗憾的是，信用卡购车分期付款业务是要购买指定经销商的车型。蔡大伟看中的那款车，偏偏又不是银行指定经销商所卖的。

这种情况，怎么办?还好的是，银行推出了一项全新的信用卡业务——信用卡现金分期付款业务。

所谓信用卡现金分期付款业务，是指持卡人向银行提出申请后，银行将一定金额的款项转入持卡人在该银行开户的非贷记卡账户内，由客户自由支配，客户按选定的期限分期归还该笔款项。现金分期付款免抵押、免担保、免利息，只要一次性支付一定的手续费(例如4％或7％的手续费)。持卡人提出申请后，银行将根据每个持卡人的信用、消费、职业、对银行的贡献度等情况，在几个工作日内核定一定数额分期付款额度(例如2万元到10万元)。目前，银行推出的大多是6期和12期的现金分期付款业务。

在费用和费用支付方式上，现金分期付款业务类似于信用卡购车分期付款业务。例如，某持卡人申请3万元、6期(手续费率为4％)的信用卡现金分期付款业务，那么他每月归还透支本金5000元，同时得一次性支付2000元的手续费。

蔡大伟利用信用卡现金分期付款业务，就轻松地搞定购车之事。他向银行申请了6万元、12期的现金分期付款业务，但银行只给予5万元的分期付款额度。如此，他拿到4.65万元(5万元－5万元×手续费7％)后，又用信用卡刷卡支付了1万多元的购车款，终于圆了他的汽车梦。