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投保选择孰轻孰重

2009-12-20宋贯东

卓越理财 2009年3期
关键词:投保人保险产品保单

宋贯东

办理保险对于每一个人和家庭来说,都是非常重要的,具体应当如何选择呢?是优先选择保险公司、保险产品还是保险代理人?这是一个众人争执不休的话题。

优先选择保险公司

笔者认为办保险时,优先选择的应该是保险公司。因为办保险不是短期的事情,而是几十年甚至终身的保险保障和财务规划,我们一定要对自己负责。相信那些实力雄厚、经营稳健、偿付能力充足的保险公司,会更值得我们信赖,值得我们长期托付。

毕竟在漫长几十年的人生旅途当中,肯定会有一部分保险公司因为经营不善或者其他原因,被依法撤销或者被依法宣告破产,根据国家最新的《保险保障基金管理办法》规定,倘若寿险公司破产,最高可致个人保单持有人的权益损失10%,机构保单持有人的权益最高则可“蒸发”掉20%。

同时,由于很多保险产品,特别是新型寿险(分红险、万能险和投联险)本身都具有投资理财的功能。资金实力雄厚、经营稳健以及投资渠道优良的保险公司会获得更好的投资收益,那么人们保单的浮动利益自然也就水涨船高,何乐而不为呢?

重视代理人

第二位要重视的是保险代理人。很多人认为保险产品的选择应优先于保险代理人。笔者认为:保险业虽是金融行业,但更是服务行业。信息的不对称性以及保险合同的附和合同的特征都从一个侧面说明:一个资深诚信的保险代理人对于客户投保的重要指导意义。因为真正科学合理的保险保障规划均需量身定做。而资深专业的保险代理人能在对客户的情况进行系统、综合的分析基础上,通过多种产品组合的方式做出最适合的方案。因为适合的就是最好的。

当然,保险规划并非是一成不变的,它需随着被保险人具体情况的变化而作相应调整。投保人可以在家庭情况发生较大变化时,适时联系保险代理人对保障规划进行合理补充。

优秀的保险代理人不仅能为我们“量体裁衣”,而且能提供长期持续的售后服务,为投保人排忧解难,节省时间和精力。

因此,大家千万不要认为选对保险产品就万无一失了。如果投保人选择的是不专业、不诚信或者急功近利的保险代理人的话,那么您今天所办理的保险明天很可能就成了孤儿保单,很可能就意味着此后服务人员像走马灯一样换个不停。当您真正需要保险服务的时候,很可能会费尽周折。

保险产品最后选

根据国家保监局的有关规定,所有保险产品的预定利率最高不能超过2.5%。同时,国内保险公司的所有保险产品均是遵循同一个生命表设计的。这就意味着每个保险公司每个产品的保单利益都不会有太大的差异。从这点来说,如果产品适合自己的需求,完全没必要进行过多的比较。

那么,为什么在挑选了保险公司和保险代理人之后,还需要对保险产品进行理性的选择呢?这完全是为了更好的保障自己的权益。因为即便投保人完全信任了一个保险公司和一个保险代理人,也仍然有必要适当了解相应的保险产品以及其所涵盖的保障责任,判断是否真正的适合自己的保障需求,进而配合保险代理人一起来完成自己的保险理财规划。

有一点要注意的是,某些保险产品的功能设计较为人性化,值得投保人特别关注。比如:合同的保费豁免功能、重大疾病的确诊给付功能、减额缴清功能以及保单借款等。

只要大家把握好以上的投保细节,加之合理的选择、良好的心态,相信您定能舒心地拥有人寿保险,切实地保障自己和家人幸福的生活。

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