刘远洋

黄先生，35岁，国家公务员，年收入8万元左右；妻子31岁，事业单位工作，年收入10万元左右。两人均有五险一金，基本保障比较全面。女儿3岁，刚上幼儿园，每月500元管三餐。有房(未贷款)无车(单位近，5年内无购车计划)，房产市值150万元。现有活期存款8万元，无任何投资，未买任何保险，双方父母无负担(包括医疗)。每个月支出6000元，每年给父母1万元，预计未来3年内每年女儿培训费5000-10000元。

资产分析

1、资产负债情况分析

黄先生目前有银行存款、房产共158万元，家庭没有负债。

流动比率=流动性资产，每年支出=80000／82000=0.98；储蓄比率=盈余，收入=98000／180000=0.54。数据分析表明，黄先生家庭暂时没有负债，债务负担较轻，不会遇到家庭财务透支情况；固定资产占比较大，固定资产变现能力弱；储蓄比率较大，每月能积累储蓄的资金较多。家庭的活期存款远远超过合理标准。由于夫妻两人工作稳定，危险性不大，保留活期存款约2万元(即保证为每月支出的3倍)比较合适。

家庭投资性资产几乎没有，资产增值能力弱，不能有效应对未来的通货膨胀。

2、收支情况分析

夫妇两人有稳定的工作和收入，相关的福利待遇较为优越，孩子幼儿园花费不多。双方父母无负担(包括医疗)，孩子尚小，预计未来3年内每年女儿培训费5000-10000元。整体而言，黄先生家庭支出负担较轻，节余较多，财富积累能力强。

3、其它财务情况分析

房产情况：自住房市值约150万元，没有贷款。建议将房产作为抵押进行贷款，再用抵押款买房投资，增加家庭收入，提高家庭资本的综合收益率。

股票基金投资情况：无任何投资。

保险投资情况：一家三口都有医疗保障，双方父母均无医疗负担。未买任何商业保险。建议补充意外险和人寿险。将来还需要增加小孩的意外及医疗险。

总体而言，黄先生家庭资产负债结构简单，固定资产比例高，流动性差，无房贷压力，暂时没有负债。家庭收入单一。储蓄率较高，家庭财富积累较快。家庭资产投资渠道单一，增值能力弱。

理财目标

1、制定稳妥投资计划。

2、5年后将现有房子装修一次，大概需要费用20万元。

3、女儿将来的教育基金。

理财建议

1、盘活房产，实现资产的流动和增值。

黄先生家庭固定资产占比较大，变现能力弱，不能有效实现增本的增值，建议将现有房产作为抵押，按揭贷款购买门面房投资，以租养贷，实现资本的增值。房产投资首先要考虑到投资房产的种类和自己能够承受的投资额；其次还要考虑投资城市的发展前景和城市区域的发展前景。如果想充分赚取租金，那么就应该将房产投资于北京、上海这种流动人口大的城市；如果想赚取差价，应该将房产投资于高速发展的新兴城市和环境优美的卫星城市。在北京这样很成熟的中心城市，市中心一套60平方米左右的精装修房子月租金可高达5000元，而且房子不易贬值，未来还有不少升值空间。购买这样的房子投资是赚取租金和差价的不错选择。

目前北京市中心购买60平方米房子总价约70万元。目前租金约合60000元／年。贷款按30年金额65万元计算，每月还款3200元。每年大约还有2.1万元盈余。

2、加大投资性资产的分散投资。构建稳健中有进取的投资组合。

黄先生家庭此前没有任何投资，对于资本市场风险认识和接受还有一个过程，建议以基金作为认识市场、参与市场的起点，尤其是注重债券基金、混合基金的配置，待以后有一定经验之后，再考虑配置部分二级市场投资品。

预留合适的家庭备用金。根据现金规划的要求，一个家庭留有的现金应至少满足家庭未来3-6个月的支出，黄先生家每月平均消费约7000元，考虑到目前家庭双方T作稳定，所以家庭可留有现金30000元。该部分资金可投资货币市场基金或者银行通知存款，既可保证收益水平，又保证了现金的流动性。

定期投资债权型、混合型基金，长期投入，获取中国经济长期增长的红利。南于定投基金存在“平均成本”、“自动投资”等诸多优势而成为一种有效的长期投资方式。在投资前，制定相应的投资计划，做好投资组合，这样就可以使投资按部就班的进行了。

办理定期存款、债券类、票据信托等银行短期理财，实现家庭资产安全与收益兼顾。

3、分期装修，花未来的钱实现现在的梦。

5年后将现有房子装修一次，大概需要费用20万元。按照目前家庭资产积累速度，5年后大约能积累约55万元，扣除孩子未来的教育培训费，至少还有50万元，足够家庭装修使用。目前国内已经有银行与一些大型装修公司合作，推出免利息分期装修业务，在获得品质保障的同时，还能使已有资金得到充分利用。建议黄先生5年后装修选择分期付款形式。

4、为女儿建立教育基金，建议教育储蓄或教育信托攒学费。

黄先生的女儿现在3岁，离受高等教育还有大约15年的时间，可以做一个长期的教育规划。而且家庭的收入在持续，没有到退休的年龄。处于收入还可增长的时期，所以此基金的建立不会给家庭带来很大的负担。按照现在国内的教育费用估计，一个大学生一年的花费约为2万元，4年8万元，如果这些学费按增长率4％来计算(暂不考虑通胀)，15年以后需要花费约14.4万元。

如果要选择留学深造，按照较高的一年所有费用3万美元计算(暂不考虑通胀)，4年即12万美元，按照近期的汇率6.8计算，约合人民币81，6万元。按照此家庭的经济状况，单纯储蓄也可以基本覆盖，但如果能选择教育储蓄或是教育保险的话，这样可以专款专用，但收益有限。子女教育信托也是一个不错的选择。这些都是安全并且针对子女教育规划能使用的有利工具。

5、补充建议。

孩子可补充意外伤害险。孩子正处于调皮贪玩的年龄，已有的医保需确认一下哪些病、伤花费可以保障，如果没有包含的话，建议可以考虑给孩子选择适当的比如意外伤害类的保险。

早做养老金定投。趁早积累退休养老费用，该项资金主要来源于年度结余，待到之前的几项短期理财目标顺利达成后，通过每年结余50％左右的资金购买养老年金保险，在最大程度上锁定资金的专款专用功能。劣势是账户收益率不会太高，长期来看与通货膨胀率基本持平在3％-4％之间。

在休闲中赚钱

出境刷卡省钱

随身携带大量现金出境游，既不方便也不安全，出境游刷卡消费更划算。

“十一”期间，出境旅游的持卡人在开通银联卡受理业务的区域，可提醒收银员选择银联通道。这样不仅可以直接实现当地货币与人民币的兑换，降低多次货币转换的汇率风险，而且还可以节省按商品总价1％～2％的货币转换费用，这笔差价往往高达几百元甚至上千元。

旅游险保足保全

选择“十一”期间出游，不要只依赖旅行社买的旅行社责任险，如果发生的意外与旅行社没有关系，游客就不能得到任何保障，所以最好自己买点意外险

不过，需要提醒的是，保险公司的普通交通意外险都将漂流、攀岩、滑翔等高风险旅游项目作为除外责任，有的旅游景点将专项保险费含在门票之中，有的旅游景点可能没有保险保障，旅游者参加此类项目前一定要提前了解清楚，此外，购买意外险尽量直接到保险公司营业柜台购买，选择信誉好、救援网络强大的大公司，根据个人实际风险状况买足保额。

“通知存款”盘活资金

黄金周期间，股市停止交易，很多投资人将选择持币过节，这部分“落袋为安”的资金大多会存入银行的活期账户、其实。在银行办理“通知存款”业务，可让资金在短短7天内也能增值，尤其是数额较大的资金更合算。

据了解。“通知存款”分为1天和7天，“1天通知存款”必须提前1天通知约定支取存款，“7天通知存款”必须提前7天通知。1天通知存款年利率为1.17％，7天通知存款年利率为1.71％，明显高于0.72％的活期储蓄利率。但需要注意的是，“7天通知存款”最低起存金额为5万元整。