张　梦

以往被认为是高危区的二手房贷如今成了银行的“香饽饽”，大大小小的银行纷纷“插足”二手房市场，相继推出二手房买卖全程金融服务，大打贷款全程“零费用”之牌。商业银行“分羹”二手房

据了解，目前房产中介一般要收取中介佣金、担保费、代办过户费和抵押登记等6笔费用。担保费约为贷款金额的013％，但一般不少于1400元，代办过户费3000元／笔，抵押登记费300元／笔，评估费300元／笔，此外还需200元／笔的公证费。而买卖双方支付给中介的佣金行价是房屋总价的2.5％，若购买一套总价100万的二手房，则需支付25万元的房产中介费，加上其他5笔费用，总价100万元的二手房交易费用将达3万元。

事实上，二手房交易的高佣金让许多买房者望而却步，为此，各家银行纷纷“插手”，为客户打造全新的二手房交易平台，似乎已渐1人“房屋中介”角色。较早发力的工商银行在2007年便推出了二手房网上自主交易服务平台，全程服务收费仅为交易额的千分之二。日前，工商银行再次推出了“购房易”，在全程交易中会产生约为0.8％的服务费用，与中介行价的2.5％的佣金相比，仍然可省下不小的一笔开销。

交通银行3月推出名为“益居通”的二手房买卖全流程金融服务，对二手房交易过程中所产生的评估费、资金托管费、过户费和抵押登记代办费实行免费政策。中信银行推出“二手房买卖直通车”，为买卖双方省去高额的中介费和佣金，而且所提供房价评估、办理贷款、资金监管和协助过户服务都免费。深圳发展银行推出“点按揭”，通过买“点”直接降低贷款利率。例如100万的贷款，1个点表示需要支付1万的费用；一笔30年期的贷款，通过办理“点按揭”支付贷款金额的1.5％，利率可从4.158％(当前5年以上期限人行基准利率的7折)下降到378％。农业银行于近期推出金钥匙“好时贷”个人贷款品牌，涵盖“安居好时贷”、“消费好时贷”、“创业好时贷”三大产品系列。

银行缘何钟情二手房

在大多数人的印象中，银行的业务主要是高高在上的，很难想象银行会与二手房中介抢生意。但在楼市出现重大调整的情7ET,特别是一手房市场成交量萎缩，二手房市场逐步活跃的形势下，银行为了生存和发展，不得不参与到争取房贷客户的行动中。

长期以来，个人房贷业务都是商业银行最为优质的资产，对该业务的争夺，各商业银行往往不遗余力。据相关统计资料显示，当前银行的不良贷款率为8.02％，而个人住房按揭的不良贷款率为1.5％左右，是银行贷款中一个超低风险的金融资产。

然而，由于近年来有关政策对楼市投资过热的抑制，新房贷款业务也随之遭到冷遇而萎缩。在二手房市场逐渐回暖的背景下，对二手房市场份额的争抢成为了各银行热衷二手房的最直接推动力。在市场人士看来，银行大力推介二手房中介业务，有着更为复杂的动机，即为房贷成本开源节流。商业银行拥有充盈的钱袋，也掌握着大量的市场供求资源和最终贷款环节，但在与中介双方多对多的市场中，联系中介与银行的利益纽带是“贷款返点”，即通过中介办理的房贷，银行往往还要给中介返点一尽管各家商业银行约定的“贷款返点”各有不同，但一般都维持在贷款总规模的1％左右。而2008年的数次降鼠以及房贷利率七折优惠已经将银行的房贷利润空间压缩得相当狭小。在降息打折的基础上，商业银行再维持高支出的中介返点就已经变得比较困难。在此背景下银行自己开办二手房全程金融服务就可以理解L

此外，降低二手房贷风险是银行此举的另—用意。据银行系统公布的相关统计数据，在所有的房贷风险中。中介做假造成的不良贷款占比达七成以上。一位银行负责人表示，银行现在提供一站式二手房贷款服务，除了给客户提供方便、增加客户资源之外，对资产质量的把握也相对容易，可以防范虚假交易和降低自身放贷的风险。如此看来，银行的算盘不可谓不精。