陈田乐　汤劭颖

中国人明天如何养老

陈田乐汤劭颖

2007年，一个被称为“养老房屋银行”的业务在北京推出。这一起源于荷兰，发展成熟于美国的“以房养老”在中国悄然兴起。

所谓的“以房养老”就是反向住房抵押贷款，又叫“倒按揭”。这种模式的具体做法是：在60岁之前，购买住宅，并取得该住宅的全部产权。到60岁退休养老时，把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值等因素后，在一定年限后，每月给房主一笔固定的钱，房主继续获得居住权，相当于保险公司通过分期付款(按月支付)的形式，收买投保人的房屋产权，一直延续到房主去世；当房主去世后，保险公司拥有其房产所有权。目前国外在开展该项业务的同时也规定，一旦投保人与保险公司订立了有效合同并开始执行，那么不管投保人的实际寿命有多长，保险公司一律要按月付款，但如果投保人的实际寿命短于预期寿命，保险公司也一律可以收回房产。

众所周知，在我国许多老年人被称之为“住房富人，现金穷人”。他们年轻时贷款买房，辛劳一生赚钱还贷，在临近退休时才取得住房的完全产权。此外别无积蓄，接下去就只能依靠不多的养老金维持生活。与此同时，他们的住房却顺理成章地作为遗产留给子女。在这种情况下，如果老人将自己的房产作为遗产留给了子女，按照福利经济学的观点，这无疑是一种福利损失：最需要用钱的人没钱用，而正值壮年的子女却得到了一笔额外的收入。

但是，从目前世界各国“以房养老”的推行程度来看，能够推广“以房养老”的，无一例外都是经济较发达、法治较健全、国民信用度较高的国家。因此“以房养老”存在着中国式困境。原因是多方面的：一是社会文化的接受能力，子女的抚养、教育占据了家庭开支的相当部分，并成为父母生活的主要责任。同时成年子女对父母的赡养义务和继承权利也有很严格的法律规定和道德准则。在家庭权利义务沉重的社会传统和现实的物质条件下，子女即使分家另过，一般与父母的物质感情联系也较为紧密，并且还会关注父母财产尤其是大宗房产的去向，如果老人将房产抵押出去，就可能会引发子女与父母的感情和财产危机。二是中国人对于未来普遍缺乏信心。在一个老人为自己明天的看病问题非常担心的情况下，他是不会去把房产抵押了来消费的。此外，“以房养老”需要透明、公正的法治环境。它牵涉到房地产业、金融业、社会保障、保险以及相关政府部门，对这些领域的运作质量要求相当高。如何保证这些行业、部门公平、公正的经营、管理的执法，在当前法治不健全的条件下是个极大的挑战。所以从显示国情考虑，“以房养老”在我国推行面临种种困难。

作为一种新型的经济模式，“以房养老”的运行虽然面临种种困难，但正如国人对“按揭买房”的接受过程一样，随着制度的完善和健全，“以房养老”也必将成为我们面对养老问题可供选择的方式之一。

每天接馅饼

吴非

人在家中坐，馅饼天上来。

如今的电话推销，都是些实实在在的人，不像先前娇声嗲气，如敌台一般。他们直截了当，告诉你：馅饼来了，接着。

电信业有职业便利，骚扰我们很方便，说来就来，诱惑多多。其实有什么不得了呢，不就是省点话费吗?尽管中国有世界上最莫名其妙的电话费种类，但我还不至于因为要打电话而勒紧裤带，我只缺打电话的时间。

央视的节目，动不动就让观众去打电话“参与”，好像大家都闲得无聊，不多打些电话耳朵就会疼，只要大家多付电话费，央视就不断电了。

电话响了，有女子热情通知：他们推出了新的“套餐”，只要你打进多少钱，就会得到多少优惠，还“送500分钟”。我想该建议他们不要送“500分钟”，为什么不实实在在地送我这种低层次客户一部手机呢?岂知还没等我开口，她竟说：“……送600分钟，另外赠送手机一部……”

天啦，这就是说：我只不过刚想到“馅……”还没张完嘴，天上的饼已经砸了下来，比心灵感应还要狠!

去年夏天曾有一阵，总被“保险”骚扰。电话响起，就问是不是购买过保险，然后告诉我，邀请老客户参加“招待会”，请把保单带上，帮助你查询。我说很忙，能不能电话咨询，对方说，这个会上还要给大家一点惊喜，“送大家免费礼物”。我说，那就不必了，把礼物送给其他同志吧。

可是天上落馅饼，不接还不行似的，往后两天，这女子又两次打来电话，问能否出席。我推托说要看情况，不一定。我有点疑惑，随即给那家保险公司打电话，问这样的活动有没有必要。保险公司说，他们的员工都有工号，与客户联系必须自报；而且他们从来不会组织这样的活动，私人保单最好不要给外人看云云。

次日晚七点，那女子来电话，问我为什么仍没到指定的饭店。我客气地说：可能不能去了，我给那家保险公司打过电话了。话没落音，对方立刻把电话挂了。有意思的是这以后又有自称保险公司的男子来电，要我参加保险公司的活动，我问：“请问你的工号?”对方说，他是在公司“实践”的大学生，没有工号。我说：“这个月你们冒充保险公司给我打了六次电话，你们累不累啊?你们就不怕被人揪住?”这个“大学生”愣了一下，得意洋洋地说：“嘿嘿，你找不到我!”

昨天下午又有馅饼落下。一小女子来电话，外地口音，自称是某旅行社的，可怜这孩子有点大舌头，我问了三五遍才大概听清，也是个“在实践的大学生”，邀请我星期六参加他们的团，到郊区一日游。我当然怀着感激的心情问他们是如何找到我的，女孩说他们“精心挑选了300人”。我问要不要车钱，她说当然不要钱；我问要不要门票，她说当然是免费的；我问吃饭要不要钱，她说你怎么问这么多啊，你来了就知道了；我问是不是用车子拖我们去买什么药品营养品，她舌头像是又大了三分，口齿更不清楚了。我大笑，也许这孩子听了我的笑觉得恐怖，生气地问：“你笑什么笑啊?”我说：“你知道我是什么职业的?你知道我穷成什么样子了?”女孩嗫嚅：“你多大年纪?下岗了?”“可你刚才还说‘精心挑选呢!”女孩气势汹汹地说：“哼，不推荐你去了!”

“馅饼”就这样收回去了，我也安宁了。