张利娜　王　艾

2007年至2008年第一季度，随着我国资本市场的高涨，商业银行个人理财业务取得了长足的发展，商业银行的个人理财业务如代理基金销售更是取得了异常出色的业绩。然而，随着美国次贷危机演化而来的全球型“大萧条”的经济危机，资本市场暴跌73％，从逐月的理财产品销售情况，不难看出商业银行的理财业务也随着我国股市起伏跌荡，居民对投资的信心更是随着市场变化大起大落，这让我们不得不尽力去思考一个问题：我国商业银行个人理财业务路在何方?

一、我国个人理财的发展与需求状况调查

随着我国居民个人财富的增长和金融市场的发展，个人理财业务在上世纪90年代开始出现，并逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域。近几年，随着金融业开放加快、商业银行竞争加剧和国民经济增长，个人理财业务在我国得到迅速发展，目前个人金融资产已超过20万亿元人民币，个人理财市场的发展潜力巨大。但由于我国商业银行个人理财业务起步较晚，和国外相比，处于较低水平。2008年席卷全球的金融危机使得我国原本就不太发达的商业银行个人理财业务步履艰难，须及时找出制约商业银行个人理财业务发展的问题，并有效的加以解决，才能使之得到长足的发展。

目前国外银行个人理财遵循以个人多元化投资和私人理财服务为核心的理念，个人金融产品大多是复合型产品。注重为顾客提供个性化、差别化的服务，注重个人理财产品的品牌建设和管理。……