张更峰

在一些少数民族地区，邮政储蓄银行刚刚成立，面对复杂的发展环境和严峻的市场竞争，邮政储蓄银行如何发展，还面临许多问题。这里结合湘西邮政储蓄银行有关情况对此加以分析。

一、民族地区邮政储蓄银行现状

2008年3月27日，中国邮政储蓄银行湘西州分行正式挂牌成立。4月上旬，全州7个县（市）一级支行陆续挂牌成立，目前正在进行县（市）支行二级支行的筹建工作。

目前全州建成邮政储蓄联网网点100个，电子汇兑联行网点96个，邮政储蓄绿卡结存户达6.6万户。截至2008年9月底，湘西州邮政储蓄各项存款余额为249884万元，比成立之初净增加了8023万元，而同期贷款余额为1783万元，比成立之初增加754万元，存贷款增量比为9.4%，其资金抽水机效应依然十分显著。

二、民族地区邮政储蓄银行经营面对的难点

难点之一：人才弱势。调查显示，邮政储蓄从业人员普遍素质较低，尤其缺乏懂金融、会管理的专业人才，难以满足银行商业化经营要求。湘西州邮储银行现有职工210人，金融和财经专业毕业具有本科学历的只有6人，仅占3%。其从业人员来源单一，大多为内部转入，水平参差不齐，绝大多数员工只懂存款和汇兑业务，能够从事资产和会计结算业务的平均每个县级机构不到3人，且主要是经过上级组织的短期培训而上岗的，缺乏必要的实际工作经验。随着各项银行业务的开展，其业务生疏效率低、拓展难等经营管理水平落后问题越来越明显，特别是在发展公司业务、贷款业务等一系列新业务中矛盾尤为突出，与其他商业银行在操作管理水平上存在较大差距。在较低的薪酬水平导向下，难以引进高端人才和具有实际经验的操作人才。

难点二：行政瓜葛。目前，银邮不分体制是困扰邮储银行改革进一步深入的最突出、最主要的问题。长期以来，邮政储蓄作为邮政局一个内设部门，其财务、人事等权力均由邮政企业掌握，虽然邮政储蓄银行已经成立，但仍受邮政企业的双重管理，无法按现代金融企业实现自主经营。据调查，湘西州共有100个邮政储蓄网点，其中完全属于邮储银行的网点只有15个，全州共有邮政储蓄员工460人，划入邮储银行的只有210人，还有相当一部分人员隶属于邮政企业。在收入分配上，各自网点所创造的收入分别归银企双方各自所有，目前，80%多的网点70%的余额及其形成的收入仍留在邮政企业，邮储银行的计算机网络系统及安全保卫守押等大量重要的后台支撑都由邮政企业在提供和保障。这种脱钩不彻底和多头管理导致整体无法形成合力，影响了邮储银行的正常工作和业务开展。

难点三：产品单一。中间业务种类少、面窄，效益差是邮政储蓄银行的共性。目前湘西州邮储银行仍以储蓄和汇兑为主，开展的代发工资、代收话费等几项规模小且没有手续费的中间业务，缺少统一的操作流程和有效的组织管理，制约了中间业务规范、健康地发展；小额质押贷款业务规模较小，市场营销能力不强；对公业务发展缓慢，全州只有一个网点办理对公业务，由于邮政储蓄银行不能办理跨行转帐业务，一些企事业单位、个体工商大户根本没有考虑在邮政储蓄银行开设基本结算帐户。截至9月底，全州对公存款为216万元，仅占各项存款余额的0.08%；理财产品少，只开展了代理保险和国债、基金业务；新业务启动难、推广慢，外币储蓄、网汇等新兴业务，由于重视不够和宣传营销手段缺乏，基本处于停滞状态。业务种类的单一，支付结算水平的低下，使邮政储蓄银行缺乏市场竞争力，不适应客户日趋多元化的投资需要。

难点四：返哺能力弱。2008年9月末，湘西州共有140405万元邮政储蓄存款来源于农村地区。邮政储蓄吸收农村地区的储蓄存款，要回流农村很困难。截至2008年9月底，全州贷款余额为1783万元，其中农业贷款为173万元，仅占9.7%。新增的小额质押贷款虽然需求旺盛，但是由于担保手续繁琐、贷审体制不顺、对客户的个人信誉资质不了解等原因导致其扩张速度缓慢。2007年6月，湘西州邮政储蓄银行正式开办小额质押贷款业务，至2008年9月末，全辖共办理528.74万元，仅占存款业务的0.21%，资金运用能力非常有限。从目前质押贷款分布区域来看，湘西州城区贷款在75%以上，农村市场占比太小。从贷款群体来看，目前贷款对象主要为急需周转资金的城镇个体经营户、经商户或私营企业，而农村种植、养殖、加工个体农户不多，贷款层面还相对较窄，对地方经济建设返哺能力弱。

难点五：盈利水平低。2008年7月7日，邮政储蓄老存款户全额上划后，邮政储蓄银行以往依赖的网点吸储，进而靠转存款及上存资金套取利差的传统赢利模式已彻底“土崩瓦解”，邮政储蓄原有的“只存不贷吃利差”的经营特色和金字招牌都不复存在，现在邮政储蓄银行的利息收入仅为其准备金利息和上存利息收入。据了解，邮政储蓄银行上存资金利率基本维持在2.7%—3.7%水平，现行法定存款准备金利率1.89%也远远低于原老转存款利率4.131%，致使其利息收入日益减少。而2007年以来央行六次上调存款利率，储蓄存款利息支出相应大幅增加，明显形成“剪刀差”，如何提高赢利水平是当前邮政储蓄银行所面临的最现实问题。

三、推进民族地区邮政储蓄银行经营发展的建议

（一）高度重视人才的引进和开发，建立人才培养机制。

人才是企业的第一资源，是企业创新能力的源泉所在，是最重要的核心竞争力。针对人才极端缺乏的现状，邮政储蓄银行要开拓视野，加大人才引进力度，多种渠道吸收专业人才到重要岗位，特别要增加有关制度设计、产品开发等核心人才的引进力度，创造有利于高端人才发展的氛围

和环境。进一步强化现有人员培训，采取

到其他商业银行挂职培训、脱产学习、岗位练兵等多种方式，并择优上岗。同时

要进一步转变观念，提高认识，树立商业化

经营理念和竞争危机感，不断提高从业人员自身综合素质，借助银行从业人员资格认证考试，掀起学习的风气，配套建立有效的激励机制，促进邮政金融从业人员整体素质提升。

（二）促进与邮政企业的沟通协调，进一步理顺邮储银行与邮政的关系。

建议通过邮储银行自身努力与金融监管服务部门的协调，加强与邮政企业的沟通，明晰产权关系，分清职能职责，特别是通过加强基层网点双方人员之间的协调，完善工作与业务机制，实现互利双赢。邮政储蓄银行自身要尽快建立独立的行政运行体系，真正按照“自主经营，自我约束，自我发展，自担风险”的商业化经营原则运营，为进一步开展银行业务打下坚实的基础。相关管理部门要发挥各自的监管职能，形成监管合力，人民银行要充分发挥金融稳定职能和窗口指导作用，防范邮储银行系统性风险，引导邮储稳步发展资产业务。银监部门要进一步明确对邮政银行的监管地位，重点监管其法人治理结构和合规性经营，构建严密完备的监管体系。

（三）拓展业务市场份额，强化邮政储蓄银行支付结算体系建设。

各级邮政储蓄银行要结合区域特点，创新贷款品种，发挥自身资金充裕的优势，争取优质客户，扩大市场份额。同时，大力发展中间业务，在稳步做好代理保险、基金、代收代付等传统中间业务的基础上，积极研究和开发符合邮储银行特点的新型业务品种。人民银行要把协调和支持邮政储蓄银行支付结算体系建设列入议事日程，采取邮政储蓄银行与人民银行支付系统建立接口的办法，尽快使邮政储蓄银行加入到中央银行大小额支付、支票圈存、支票影像等系统中来，解决跨行转帐和跨行转汇的问题，进一步发挥邮政储蓄银行点多面广的优势。

（四）拓宽邮政储蓄资金回流渠道，建立邮储资金回流农村的补偿机制。

邮储银行应加快信贷业务发展，确保资金回流方式的多样性，在搞好小额质押贷款的同时，积极涉足农村小额信贷领域，例如开办抵押贷款、保证贷款、小企业联保贷款以及担保类贷款，并根据当地条件试办对农户的直接贷款。作为理性的市场主体，邮政储蓄银行在引导邮政储蓄资金回流农村时，要综合考虑资金的安全性、流动性和盈利性，若完全由市场自发配置资源，邮政储蓄资金回流将难以实现，必须有政府的政策支持、引导和推动，适时发挥财政性金融的支农作用。为此，需要建立政策性金融的财政补偿机制，通过补偿财政性支出，引导邮储资金回流。例如对回流资金在税收上给予适当减免，对投资到基础性农业产业的贷款和政策性贷款给予利息补贴等。

（五）强化公司结构治理，培育新的利润增长点，提高盈利水平。

充分发挥后发优势，通过吸收民间资本乃至外资等，摒弃价格竞争策略，侧重差异化竞争，寻求市场细分地位，依靠专业化，发挥比较优势，要以经营服务“三农”和城镇社区为主要对象，和其他商业银行、信用社实现错位竞争，构建完备的公司治理结构。并尽快建立独立的会计体系，形成邮政储蓄专门的会计核算，彻底实现帐务分离，加强成本效益核算和成本控制，提高资金的运用效率。

（作者单位：中国人民银行湘西州中心支行）