何高峰

很多人投保时经过深思熟虑，而退保时却因不了解其带来的损失而轻率为之，特别是一些传统的长期寿险品种更不要轻易退保。如果无力负担保险费用，或急需现金周转而不得不退保，也要将退保带来的损失降到最低。

要明晰退保损失

新华人寿长沙分公司工作人员认为王女士的退保行为在投保人群中并不鲜见，目前的退保案例有的是因为投保人没有支付能力，有的是因为投保人发现了更好的投资方式，还有一些是对所投保的产品有了认识上的转变。但退保确实会在经济上造成一定损失，因为不论什么原因退保，合同规定都只能按一定比例退回现金。以年缴2000元的一份保险为例，缴了2年之后如果退保，是不可能从保险公司得到4000元钱的。但如果投保人坚持退保的话，保险公司就根据保单背后所附的现金价值表来计算退保金额。因此，投保人对保险产品的认识不足是造成损失的关键，而现金价值是能退到多少保费的关键。

现金价值是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应发还的金额，其数额往往小于保险人缴纳的保险费。在所扣除的费用中，所占比例最大的是保险公司的手续费，在保险公司的条款里有明确提示。大多数保单在背后都附有现金价值表，以提示投保人在投保以后各年度所能退得的保费。

要把握退保时机

退保需慎重，而选择什么时候退保也是一门学问。如果在保单生效的第一年或第二年退保，所扣除保费的比例将大大增加。“对于寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果投保人退保的话，有可能一分钱也拿不到，这时的退保手续费等于投保人所缴保险费；第二年度的保单现金价值为所缴保险费20％左右，如果投保人退保，保险公司将扣除保户所缴保险费的80％作为退保手续费。”平安保险有关专家称。在每一保单年度，各种手续费占当年保费的比例是不同的，但有一个大致的规律：第一个保单年度里，手续费占当年保费的比例最大；以后从第2个保单年度到第5个保单年度，手续费比例递减；在第5个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。退保，如果实在需要现金周转，也可以利用以下5招避免退保。

利用宽限期适当推迟缴费日期一些保险公司对于长期寿险产品都有宽限缴费期。如新华人寿规定宽限期为60天。投保人可在宽限期内的任何一天缴费，如果60天内无法缴费，仍旧可以利用2年的宽限期，但在2年之内，保单处于失效状态，投保人可以在自己有缴费能力时申请恢复保单，所有效力不变。

利用保单质押贷款在保险单的现金价值范围内，投保人可以随时到与保险公司合作的银行提出保单贷款，而不需要另外提供担保人，以此变相得到所需现金。一般分红类保险可以贷到现金价值的90％，而2年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70％。

理财专家建议尽量不要退保，选择替代办法若想提前退保，先看现金价值一且决定遐保，要在2年以后

办理减额缴清保险投保人可将保险金额缩小，这样可以不用再缴纳保险费，而继续享有保险保障。比如，张先生在25岁时购买了某家保险公司5万元重大疾病保险，每年需缴纳保费1715元，缴至35岁。当缴至第11年时，

这是因为保险公司在第一个保单年度支出的管理费用较多，如对被保险人体检、核保、出具保单等费用，均只在第一保单年度发生，以后各个保单年度则不再发生。此外，保险公司在第一个保单年度给营销员的佣金通常达到标准保费的20％左右，此后第2～5个保单年度才逐年递减。

所以，投保人实在要退保，也应该在2年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加。而如果是分红类的险种，则建议保户3年后再退保，因为保单的现金价值有所升高，再加上分红，保户通常可以获取一定收益。

要考虑替代办法

鉴于退保客观存在的损失，投保人能不退保还是不要退保，如果实在需要现金周转，也可以利用以下5招避免退保。

利居宽限期适当推述缴费日期一些保险公司对于长期寿险产品都有宽限缴费期。如新华人寿规定宽限期为60天，投保人可在宽限期内的任何一天缴费，如果60天内无法缴费，仍旧可以利用2年的宽限期，但在2年之内，保单处于失效状态，投保人可以在自己有缴费能力时申请恢复保单，所有效力不变。

利用保单质押贷款在保险单的现金价值范围内，投保人可以随时到与保险公司合作的银行提出保单贷款，而不需要另外提供担保人，以此变相得到所需现金。一般分红类保险可以贷到现金价值的90％，而2年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70％。

办理减额缴清保险投保人可将保险金额缩小，这样可以不用再缴纳保险费，而继续享有保险保障。比如，张先生在25岁时购买了某家保险公司5万元重大疾病保险，每年需缴纳保费1715元，缴至35岁。当缴至第11年时，由于经济上有困难，不能继续缴纳保险费，此时他已经缴纳了10年的保费，总计17150元。如果选择退保，则只能退回10635元。如果选择减额缴清，则基本保险金额将变成22615元，即张先生今后10年的保险费不用再缴，但保额由5万元降到22615元，到合同期满时，他可以拿回22615元。

利用自动垫缴保脸费规定对于设计有自动垫缴保险费条款的险种，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，那么，保险公司为了使保险效力得以延续，会用该合同的保单现金价值自动垫缴应缴的续期保险费，直至将保单现金价值用完为止。在垫缴保费期间，保险合同仍然有效。保单现金价值垫付保费使用完毕后，保险合同终止，保单也不再具有现金价值。投保人应尽量利用这一条款。

将保险的期限缩短 在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来的保单上规定的各项保障，而相应的保费就降低了。