胡妍斌

信用卡作为国外商业银行最主要的利润来源，近年来在国内得到了广泛的重视，各家商业银行纷纷将发展信用卡业务作为战略转型的重点，加大对信用卡业务的投入。但是从国内商业银行信用卡业务的发展现状来看，除了招商、广发等少数银行基本实现盈亏平衡，大多数银行还处在黎明前的黑暗状态。与此同时，外资银行通过与中资银行建立合资信用卡中心的模式，开始加速进军中国信用卡市场，继2003年花旗人股浦发、两行联手在国内发行信用卡后，2005年5月，交行与汇丰联合推出双币信用卡。在看好中国市场的同时，外资银行将如何真正享用中国信用卡业务这块蛋糕?本文拟通过分析中外合资信用卡中心的运营模式获得答案，针对中资银行信用卡管理中存在的主要问题，提出中资银行发展信用卡业务的对策建议。

中外合资信用卡中心运营模式特点

独立的公司式组织体制

受现有法律的约束，目前成立的中外合资信用卡中心在法律主体上仍然作为中资银行的一个内设机构，还不具有真正独立的法人资格。但是在实际运作中，基本上采用的是公司式的运作方式，实行独立管理、独立核算。在业务管理方面，对信用卡业务，从产品研发、市场营销到内部风险控制等各个方面均实行集中统一管理，“中心”不参与母公司银行卡业务的管理，母公司也不参与“中心”信用卡业务的管理。在人员管理方面，“中心”管理人员由中外资银行分别派驻或各自聘请，内部员工普遍由市场招募，在编制上归中心管理，与母公司无关，保证了信用卡中心在人员管理上的独立性。……