单羽青　卢　叶

零点调查与远景投资于2004年5月对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳和西安7城市2210名14岁～60岁的城市居民随机抽样入户调查的结果显示：

主动地借钱消费在中国消费者中还只是少数人的前卫意识，长期以来形成的“量入为出”的消费习惯使得中国消费者仅仅将信用卡作为一种日常消费的应急工具，信用卡可以超前消费的理财工具的角色远未得到重视。而导致多数透支者止于“被动透支”行为的重要原因是“不愿多付利息”的观念。

目前消费者使用透支功能主要是满足应急之需，并非真正有意识、有计划、有目的地“借钱消费”。因为在受访人群中，关于还款方式，有2／3的人“会在免息期内偿还全部透支额”。在透支消费过程中，消费者最不满意的地方是“在经济上有损失（如年费、利息等）”，占不满意总数的97％。看来，目前中国消费者仍然普遍认为“借钱消费不太值得”、“借钱消费利于银行胜于利已”。

同时，60％的人抱有“挣多少花多少”的观念，仅有7％的人赞同“借钱消费，提前享受”。与总体相比，透支功能使用人群的消费观念要前卫得多，有27．6％的人赞同“借钱消费”，但是很显然这个比例也不算很高。在已经“借钱消费”的这个人群中，仍然有43．3％的人主要基于“应急”的目的而“借钱”，而且存在相当比例的人（26．3％）仍然固守“挣多少花多少”的观念。

透支者以上的消费观念造成了使用信用卡透支以下的三个特点：

一，透支主要用于日常消费和应急支出。消费者使用贷记卡透支最主要的用途是“平时购买家庭日用品”，之后依次是“休闲娱乐”和“到外地旅游或出差”。而类似于购房、购车、家居装修等大额支出，消费者使用贷记卡透支功能的比例要低很多。

二，透支频率和额度都不高。调查结果显示，消费者使用透支功能的月平均次数和单次透支额度都不高。透支功能使用者月平均透支次数为2．1次，其中65．5％的人月均透支次数在3次之内，明确表示月平均透支次数在3次以上者仅占6％；透支功能使用者平均单次透支额度约为943元，有近一半的透支功能使用者单次平均透支额度在500元之内，6成的人单次平均透支额度在1000元之内，明确表示单次平均透支额度在2000元以上者仅为6％。受访者中单次平均透支额度最高者为5000元，仅有2人。

同时，调查显示，不同透支用途在“月均透支次数”和“单次平均透支额度”上是有差别的。因为“平时购买家庭日用品”和“到外地旅游或者出差”而透支的情况月均透支次数较多、单次平均透支额度较低；因为“购买家电、首饰等昂贵用品”和“休闲娱乐时”而透支的情况月均透支次数和单次平均透支额度都不高，但相对于购买日用品和出差旅游，其单次平均透支额度要略高一些；因为“购房、购车等大宗消费”而透支的情况月均透支次数适中、单次平均透支额度相对较高。

三、透支群体以“中青年女性职员群体”居多。从人群特征看，透支群体相对更多地分布在女性、23岁～40岁之间、个人月收入水平在1000元以上、普通职员和职工工人的人群中。据调查，青年女性非常规的即时消费行为常常会成为“透支消费”的直接动因。而中年女性多数承担着家庭日常采购的责任，这种购物的高频度也不可避免地导致了出于应急需要的透支行为。

调查根据透支功能使用用途的多寡进行人群划分认为，多用途透支群体相对更多地分布在女性、40岁以上、个人月收入水平在2001元～3000元之间、普通职员这样一个人群中。中高收入水平的中年女性职员群体有更多比例的人将透支消费用于更多的用途。